“到目前为止，服务的金融客户已经超过了6000家，包括150多家银行、头部消费金融公司、网贷平台等，都在三地八中心等保四级高规格金融云专区。”近日，在2018朗迪金融科技峰会上，腾讯金融云总经理胡利明表示。这仅距离2013年9月腾讯云对外全面开放整五年。

在胡利明看来，金融行业“云服务”的机会在于当前金融行业面临的共性挑战。

他表示，第一，现在在营销广告满天飞的情况下，获客、留客是老大难，竞争非常激烈。第二，在互联网上展开金融业务，容易面临黑产、欺诈、信用风险、偿还能力风险等问题。受经济大环境的影响，业务风险也在加大。第三，很多机构的服务流程还依赖于很多人工流程，服务的效率低下，成本非常高。第四，也有很多金融机构的技术能力以及IT支撑能力不足以满足它的业务发展。

对于这四个问题，腾讯金融云提供四个解决方案去解决和优化。第一，通过精准营销连接场景，去帮助金融客户扩大业务范围；第二通过智能风控降低风险；第三采用AI的方式重塑体验，增加效率；第四采用云的分布式架构动态的支撑金融业务扩展。

腾讯金融云总结为“加减乘除”。

胡利明表示，“加法”，就是帮助金融机构获客留客，扩大业务的规模。

在金融最重要的营销领域，已在腾讯积累了超过10亿的用户以及20亿的设备用户数据进行精准的画像和标签，采用自研的优势广告算法建模，最终通过腾讯系的广点通等广告平台、生态的连接平台，进行投放，形成一个闭环的一站式营销能力。

除了广告投放、场景嵌入等连接场景以外，就是腾讯权益，里面囊括王者荣耀、视频会员、QQ会员等很多腾讯系的权益产品，还包括腾讯系的滴滴、摩拜、美团、大众等等，所有的权益都囊括在内，可以把会员权益打通形成拉动的合作效应。

“减法”，就是借助腾讯金融云的技术和智能，帮助金融机构构建自己在线的智能风控体系，降低风险。以互联网金融场景当中非常典型的贷款——在线贷款这个流程为例，腾讯云可以贯穿整个业务流程，从进件、申请、准入到放款、还款、催收的环节，每个环节都有提供丰富的AI能力去支撑，使整个过程非常智能化。

胡利明表示，“中国银行事中风控平台当中，每月帮助中行识别数万起可疑交易，挽回上亿业务运营损失。另外在和微众银行合作的大数据风控的微利贷当中，减少了75%的交易损失，最好的风控水平可以达到低至0.3%的逾期率。天御反欺诈产品已经服务了业界超过三百家金融机构，为业界防止银行卡盗刷达400亿人民币，挽回经济损失超过250亿美元。”

此外，腾讯金融云还在贷后环节提供催收机器人，微众银行的应用案例中，它的催收发展非常快，但是人员没有增长，节省了团队运营成本。催收机器人效果和人工的效果非常接近，比如说车贷，经过四天催收后出催率可以达到85%，在达到效果的前提下催收成本是人工的1/15。

“乘法”，就是用AI的能力全面重塑和改造金融服务的过程，降低成本提高效率。我们基于机器学习平台提供各类基础的AI能力，像语音、机器视觉、文字识别等，这之上再包装很多AI的能力，像营销机器人、客服机器人、智能投顾、智能投研等。比如微众银行的应用当中，它有六千多万客户，只有八个人工客服，几乎所有的消息都是智能客服应答的。

“除法”，就是运用云计算的分布式架构，对业务IT支撑的需求分而化之。例如，在支撑微众银行超过六千万账户体系内，提供的IaaS以及分布式框架，四年没有一起不可用的故障。这种情况下整体单用户的成本，每年只有五块钱，是传统银行的十分之一。

胡利明表示，“腾讯金融云服务的全景图，通过技术能力、业务能力、场景创新三个层面的合作内容共同形成了金融行业的超级大脑。”

这三个层次分别是：第一，在核心的技术能力层面，用最好的技术去支撑业务。包括分布式技术架构、专有云、大数据平台、AI平台、区块链技术等创新技术；第二，中间层就是金融业务能力，包括智能体验、智能营销、智能风控，包括智能运营方面的“加减乘除”，通过我们各方面AI的原子化能力，可以全流程的改造和升级金融服务的业务流程，使整个业务进入智能化时代；第三，最外层是我们提供的非常丰富的各行业金融业务场景能力，这一层就像是金融业务的APP Store（APP商店），比如银行里面可以提供智能网点方案，核心系统、网贷系统、互金平台等。

回顾金融与科技的融合历程，胡利明总结为四个阶段：

第一阶段是2000年到2010年左右，国内如火如荼的构建金融的基础设施，进行电子化、信息化的阶段；第二阶段是金融科技化的阶段，缘于云计算和大数据技术的兴起，互联网金融业务的兴起，就在于金融行业采用云和大数据的技术。我们在金融的部分业务环节采用像规则引擎、机器学习的技术，去改造和重新打造部分的环节。但是这个阶段，数据的来源以及一些场景是相对比较割裂的。

第三阶段，金融机构在构建自己的AI平台，应用深度学习的能力去重塑各个业务环节，并且开始贯穿，跨企业的数据生态开始建立，跨企业的业务场景合作也越来越多。

第四阶段，每个金融机构都形成自己的金融超脑，贯通各个业务的场景，而且不断进行智慧化演进，每个C端的客户，人人都拥有一个金融AI的顾问。