作者：徐英霞
来源：消金界
『发自上海』
提起新网银行、微众银行，虽然他们体量并不小，但与传统商业银行相比，很多人并不是特别熟悉，因为人们看不到他们。
作为以互联网模式运营的民营银行，他们的业务可以在全国范围内展开，不受地域的限制。
用户并不知道新网银行、微众银行在哪里，因为作为新一代的互联网银行，他们没有营业网点，没有客户经理，甚至不办理现金业务，而是采用全场景、全在线的数字风控，通过纯在线的方式服务客户。
作为中国第一家民营互联网银行，微众虽然在2014年12月就拿到了金融牌照，但直到2015年8月才陆续有产品推出。新网银行2016年的10月28日开业至今，运行时间还不到两年。
两三年的时间，对古老的银行业来说显得非常短暂。但是，据消金界了解，微众银行在2016年就实现了盈利，2017年就收回了之前所有的投入。新网银行正式开展业务一年多，放款额就已经超过1000亿元。
在如此短的时间里，新一代互联网银行何以能够取得这样的成绩？
01
定位自身商业模式
对互联网银行来说，“互联网”只意味着一种形态，而非明确的商业模式。在成立之初，他们都必须找到一种确定的、可持续的商业模式。
新网银行副董事长江海在近期的朗迪峰会上提到，在新网银行筹建之初，他们就意识到，中国银行业已经成为产能过剩的行业，黄金发展的20年落幕了。唯一可以依赖的红利就是席卷全国的数字经济。
因此，新网银行选择走“专而美”的线路，推出单品，依托大数据和机器学习技术，发展线上零售信贷业务。
可以看出，这也是“爆款策略”，与零售行业有相通之处。
在确定商业模式的时候，新网放弃“竞争模式”，选择“合作模式”。
新网银行首席运营官刘波表示，除非再一次出现技术革命，否则与腾讯、阿里打流量之仗是没有机会的。
因此，新网银行放弃获取流量，甚至不做自己的APP，选择与流量巨头们合作，将品牌让渡给合作方，融入到流量巨头们的生态中去，通过与B端的合作服务C端客户。
滴滴的“滴水贷”，就是新网银行与滴滴合作推出的产品。“滴水贷”的背后其实是新网银行的“好人贷”，新网银行做风险控制，承担责任，但是将品牌让渡给滴滴。
此外，新网银行还和腾讯、阿里、今日头条、银联、中国移动、陆金所合作，在背后提供全流程的服务，承担所有风险。
这样做的结果是，虽然流量越来越贵，但对新网银行，用首席运营官刘波的话来说：“流量多得用不完，我每天在发愁要怎么办。”
现在，“流量多的用不完”的新网银行，拿着自己“吃”不下的流量，去和其他银行谈条件、谈合作，用联合放贷、联合风控的模式消化流量，这也形成了一种新的商业模式。
对微众银行来说，在成立之初，就希望能够服务传统金融机构服务不了的人群。
这可不是动动嘴嘴就能实现那么简单。传统银行财大气粗都做不到，凭什么微众可以？
微众银行创新研究负责人姚辉亚介绍，微众银行最主要还是利用技术手段，改善传统银行业的成本结构，降低金融产品的价格。
这样，微众银行提供的金融服务，一来能够不受时间、地点限制，触达的用户更广泛；二来成本低，降低了用户门槛。
想要弯道超车，只做到这一点，格局还是太小。古人云“君子不器”，微众银行在定位上，不只把自己当成一家银行，而是将自己打造成一个科技平台，定位为“连接者”。
微众银行科技创新部副总经理范瑞彬透露，微众的合作伙伴，一方是有用户、有数据、有触达能力的行业平台，一方是有资本、有产品、有风险承担能力的金融机构。微众要做的，就是通过自身的产品设计、大数据分析以及科技能力，将行业平台与金融机构连接在一起。
微众银行最初推出的“微粒贷”，是纯信用无抵押的消费贷款，授信额度从500元到30万元，只要用户在白名单上，几秒钟就可以拿到钱，而且还款灵活，可以随借随还。
微众银行还推出了“微车贷”，在瓜子二手车网站上买车的用户，如果需要信贷服务，只要勾选“同意”，微众就会进行信用评审流程，马上就可以告诉客户能否拿到贷款，以分期付款的方式买车。
2017年 ，微众银行还又推出了“微业贷”，是一款面向小微企业的贷款产品，完全线上化，且基本上无抵押。
02
具有“互联网基因”的组织结构
值得关注的是，无论是新网银行，还是微众银行，在演讲中都不约而同的提到了互联网银行的组织结构。
新网银行副董事长江海表示，与传统的银行不同，在新网银行很少听到行长、副行长这样的职务称呼，新网银行更愿意让合作伙伴知道，每个人是负责什么业务的，是CEO、COO还是CRO，这样可以让合作伙伴更好的理解。
不过值得注意的是，他们在与银监会的沟通中，还是使用行长、副行长这样的职务称呼。
消金界了解到，新网银行内部有各自的花名，江海的花名叫“周伯通”。这种花名，已经成为阿里系的标签。
提到组织结构，微众银行创新研究负责人姚辉亚介绍说，微众银行将整个组织架构压得非常扁平，将决策机制降到比传统银行低一到两个级的水平，形成了一个矩阵式，把所有的能力，包括硬件、软件、系统、人、团队，都挤到一个个小的模块上，这样既能够保证效率，又能保证管控。
这样的组织架构在效果上非常明显。姚亚辉举了两个例子，如果出现新用户大量增长，微众银行只需要36个小时，就能实现数据中心的扩容，支撑额外的客户交易进来。在产品上，2017年，微众银行最快的一款产品，从产品出来到有用户交易，只用了11天。
这种效率，在传统银行是不可思议的。
03
银行也可以是一家科技企业
有意思的是，微众银行和新网银行都强调，自己是“国家级高新技术企业”：微众银行是国内银行业唯一一家国家级高新技术企业，而新网银行是国内第二家申请高新技术企业认证的银行。
这意味着，新一代的互联网银行，是一家金融机构，但同时也可以是一家科技企业。
纯线上的互联网银行，既没有实体网点，也没有大量的原生数据支持。但没有实体网点也必须要为客户开户，没有原生数据支持也必须要进行大数据风控。
在江海看来，也正是因为面临这样的困境，才成就了互联网银行做全场景、全在线实时风控的能力。
虽然没有实体网点，但消金界发现，新网银行在获得银监会线上信贷业务备案之后，就有了两大便利——
第一个是信贷业务的方式上，可以把KYC从面签转化为网签，可以非面对面地对这个客户进行识别。没有线上业务备案的银行等传统金融机构，还需要面签。对于小额产品，打个比方，要从新疆跑到上海来办业务，成本太高。
第二个是开展业务的范围上，民营银行都是按城商行来监管的，不能随意在全国范围开展业务。而新网银行就不同，在线上不受区域约束，目前已在全国30多个省300多个城市，拥有1660万的客户。
消金界了解到，目前新网银行所有的业务，都是通过手机端实现的，几乎无人工干预完成。新网银行累积1000亿元以上的信贷，全部是由智能化审批完成，审批过程中的图像识别、身份证识别、本人声音识别的准确度都非常高，缺失率在百万分之一。
在实时风控上，目前的互联网银行，主要采用的模式是全在线的预售性模式，新网银行风控审核的过程是在“秒”级的范围之内的，加上数据接口的交互等环节，整个风控流程的时间不会超过42秒。
支撑这一切的技术，我们普通用户享受得到但不知道从何而来，但他们内部有严格的考核要求。据消金界了解，新网银行开业之初，股东和董事会对管理层下达的考核指标中，除了考核利润数、账户数、资产数之外，同时也考核专利数。
目前新网银行已经在反欺诈和信用风险评估等领域，提交了45项的专利申请，包括实战中用到的识别指纹、生物探针等多项技术。
与之相比，在金融科技的突破上，微众银行的做法有些差异。
消金界了解到，除了传统的移动互联网技术以外，微众银行主要在人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域做布局。
在人工智能方面，微众银行将人工智能运用在客户服务和催收上。
在客服领域，微众银行服务客户的智能服务机器人，每天处理的信息量在百万级以上。
以微众银行目前的客户规模，需要上千的人工坐席才能完成。但外界难以想到的是，明星产品“微粒贷”的客服，只有8个人工坐席，其他都是机器人完成的。这个工作量折算过来，可能要省下400多的人力。
人工智能在成本控制上，做到了数量级上的下降。
在催收业务上，微众利用人工智进行身份识别。识别出不同的逾期后，机器人或人工会根据不同逾期情况、不同的产品，选择催收策略、催收话术，可以做到针对不同的用户进行不同的催收，不但使人工电催的数量大幅下降，催收效果也比以往好很多。
在区块链领域，微众银行建立一个叫“金链盟”的区块链生态圈联盟。目前有100多家成员，包括银行业、证券业、基金业、交易所、中科院计算所等。在“金链盟”内部，有一个工作组，研发了国产的自主可控的区块链底层平台。
微众银行已经把这个区块链底层平台开源了，金融行业内有很多应用自发采用了这个底层平台，也应用到了非金融场合。
微众银行自己也在银行间对账、供应链金融、司法仲裁领域运用了区块链技术。
在金融云方面，微众银行创新研究负责人姚亚辉透露，他们的核心系统已落在分布式系统上，这在全球范围看都非常超前。
对于大数据，姚亚辉则说：“我几乎想象不到，哪个我们推出的产品没有用到大数据，这对我们来说已经是一个非常成熟的能力了”。
可以看到，对于微众银行与新网银行，大数据早已成为他们的基础设施。门店这样的传统金融基础设施，在他们的历史里，都只是空白。
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