作者丨人民精算师

 

上一回我们讲到看上去既有保险、满期返本，怎么都划算的产品，其实是损害了我们的经济利益，相比单独购买消费型产品，剩余的钱自己投资，我们的利益少了50%左右！

但这还不是这种产品的最严重的危害，这种产品的最危害之处在于：

危害一：赚了你的钱，让你没保险

无论是重大疾病发生率还是身故发生率都是随着年龄增长而增长，这一点我相信不是精算师也能明白。下图是行业通用的重大疾病千人发病率曲线图，可以看出发病率到了50、60岁以后急剧上升。30岁到60岁之间平均的千人发病率是6.6人/年，而61岁到80岁之间是41.3人/年，增长了6倍！

也就是说，我们对重大疾病保险的需求60岁以后急剧上升。但这时候保险满期了，结束了。而且，别看年轻的时候保险公司业务员缠着你卖给你保险，等到了60岁，保险公司各种核保条件非常苛刻，你想买都没那么容易了。想买高保额（比如超过10万），那基本上是天方夜谭了。

所以说这种袜子鞋子捆着卖，保费高，到50、60岁就满期的产品，说白了就是趁我们年轻，发病率低的时候把我们的钱赚了，但等我们真正需要保险的时候，买不到了。

你还觉得这种看上去怎么都划算的产品好吗？

危害二、让我们处于保险裸奔状态，把家庭成员暴露在风险之下

保险买多少合适？

根据国际上比较简单和通俗的算法是：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的寿险保障【--瑞士再】。简言之，需要10倍收入的寿险保障（指在被保险人不幸身故的情况下，保险公司赔付的金额）。

为什么？咱们这么考虑：我现在所有对未来的美好规划都是基于我未来可以工作到60岁，每个月可以拿2万元工资的，所以我才敢贷款200万买了房子，还准备给小孩将来出国读书，还让父母住进了养老院。但是天有不测风云，谁能保证2万元工资一直领下去呢，万一有点意外呢，为了让我们的生活能如我们的规划进行下去，我需要和我未来收入相当的钱。

国际上还有一个比较复杂的算法，叫做【4减2】寿险保障额度算法。四大未尽责任减去可用的费用就是我们应该有的寿险保障额度算法。举例如下：

无论怎么算，在一线城市，对于一个家庭经济支柱，寿险保额的需求怎么也是100万量级的。10万保额，万一有个意外的话，这10万元能够干什么呢？还一年房贷？老婆孩子一年的生活开支？小孩一年的教育费用？一年的父母赡养费？这几项，差不多只能够一项吧？其它几项怎么办？而且是一年，来日方长，还有那么多年，怎么办？

你说的轻松，俺们买不起啊

可能有人说了，你说的都对啊，可是100万的话，多少钱啊。按照上次讲的那个产品10万保额，保费是3885元，那100万得38850元，对于30岁的屌丝青年，我们买不起啊。

这是因为你交的钱里大部分是买了投资理财（鞋子），而不是保险保障（袜子）。投资理财你过几年再考虑不迟，保险保障不够，家庭成员随时被暴露在风险之下。而且你买的这个投资理财，收益很低（咱们上篇分析过了）。

你问笔者有啥建议，先买个纯消费的保险保障产品：这个问题咱们上回是提到过的，30岁到60岁10万寿险保额是380元，100万是3800元，为了家庭的安全，每年支出3800元，你觉得值不值，我们买个车，每年的保养费比这个多很多吧？

还是嫌贵？没事，笔者知道有便宜的。

再复习一下名人谈保险：

丘吉尔：“如果我能办到，我一定要把保险二字，写到家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出些微不足道的代价，就可以免遭永劫不复的灾难!”

胡适：“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

保险是人类一项伟大发明！

保险并不忽悠，忽悠您的是人！