创业难七成企业家健康堪忧

春雨医生创始人张锐的突然去世，让不少40岁左右还在打拼事业的中年男性心头一紧，商场如战场，尤其是创业，需要把全部身心都投入进去，很难把身体兼顾得很好；同时人到中年，由于不健康的生活已经延续了20多年，身体上的异常已经不再是简单的脱发、发胖、颈椎疼了，往往伴随着多种慢性病。一边是最需要身体和精力的工作，一边又是开始走下坡的体格，剪刀差让创业者反复被煎熬。

而一旦开始了创业，就往往意味着这是一条不归路，如同张锐妻子悼文中所写的，“我嫁给你的时候，你无车，无房，没有存款。现在你走了，你还是没给我买过车，买过房，你也没有保险，没有理财，我们，甚至没有时间和精力要一个孩子。”一旦创业失败，再退回企业往往举步艰难，更何况耽误的是大把的青春和积蓄。

在2016年一项针对中国企业家的体检项目中，样本人群中16项指标里至少1项异常的占到99.0%，这比2014年的97.5%又高出了1.5%。而至少两项、三项、四项指标异常的比例分别为94.9%，84.6%和68.3%。也就是说近一半的企业家样本人群检出了至少5项异常指标，更让人担忧的是，16项指标中，有1%的企业家样本人群中异常指标超过十项，该人群的健康状况实在堪忧。

而在六千余个企业家样本人群中，血压、血脂、血糖异常及超重肥胖的发生率分别为27.1%、54.7%、13.9%和54.2%，均高于报告中报道的全国患病水平。企业家样本人群中这四项指标均未出现异常的比例仅为23.2%，即超七成企业家样本人群存在心血管疾病隐患。

另一个不容忽视的问题是，男性和女性企业家样本人群至少五项指标异常的比例分别为56%和37%，其中异常指标越多，男性企业家的检出比例就越高。换句话说，男性企业家的健康状况比女性更差。

保险筹划也有技巧

比身体风险更让企业家提心吊胆的是债务纠纷，毕竟辛苦创立的企业才是他们真正的命根子。在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封时，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。还有很多超级富豪利用保险规避遗产税，保障在其身故后，子孙后代可以保有尽可能多的财产。

比如肯尼斯·莱，他是美国安然公司创始人，安然公司在2001年年底申请破产，而他在公司宣布破产的前一年，花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇每年将可以领取保险公司支付的年金约90万美元。更绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，所以即便肯尼斯·莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。

很多中国企业家知道了肯尼斯·莱这样的实际案例后，也在濒临破产前，通过股权质押、减持套现等，转手购买保险（主要是香港保险），通过保险避债，将巨额资产暗度陈仓至保险公司，期望在国内“保险权大于债权” 的法律框架下，即使公司被清盘，手中保单也不会被抵债。

那么这种“保险能避税避债”的观点是正确的么？2015年3月6日，浙江省高院发出的《关于加强和规范对执行人拥有人身保险产品财产利益的通知》 给出了结论。《通知》表示，被执行人购买的传统型保险、分红保险、投资连接保险、万能型人身保险产品、年金保险、或其他具有较高现金价值的保险都属于法院执行范围。人民法院可以要求保险机构协助查询、冻结、处置被执行人的保险产品。

换句话说，如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。

此外，根据我国相关法律，只有人寿保险能“避债避税”。人寿保险是属于人的生命资产，不需要缴税，并且受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。而投连险和万能险的投资账户部分，甚至分红险的红利部分，基于其理财功能的存在，与保险中真正起保障功能的资金有本质区别，就有可能在特殊情况下会被法院追缴用来抵债。

至于很多企业家往往会选择购买香港保险，应该说在目前还是有实际意义的，首先由于信息的隔离，债权人不一定能完全知晓债务人在港购买保险的相关信息。其次，内地法律是大陆法系，香港法律则继承于英国，属于海洋法系。在法律执行层面也会遇到不同标准。

复利神创业者不能忽视的增值与传承功能

除去考虑疾病和债务的因素，对于创业者来说，运用自己在事业向上期所积累的财富，加之以复利的辅助而增值，也是吸引他们投资保险的动因。

爱因斯坦曾说过，“复利是宇宙间最强大的力量，是世界第八大奇迹。”

让我们计算一下，看看在给定的利率下，大约需要多少年，投资可以有翻番和两倍的收益。比如年收益率有10%，那想得到翻番的收益的话，需要有约7.2年的时间，即72/10=7.2；如果想得到两倍收益，如1万元变成3万元，则计算为115/10=11.5，即需要有约11.5年的时间。

从上述计算中我们发现，以10%的收益率，1万元变成2万元用了7.2年时间，但是再变成3万元却只用了4.3年时间（11.5-7.2=4.3）。也就是说，复利对财富的增长不是一条直线，而是有加速效应的。一般人对于简单算术更容易想象，而较难体验加速增长的计算，这就是复利总是能得到出人意料结果的原因。

大名如巴菲特也用滚雪球比喻复利，雪很湿，比喻年收益率很高；坡很长，则比喻复利增值的时间很长。巴菲特在1963年写给合伙人的信中说：“我们的合伙基金存在的根本原因就是要以高于平均水平的收益率复利增长，而长期资本损失的风险比主要投资公司更低。”

1626年，荷属美洲新尼德兰省总督Peter Minuit花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。而到2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经达到了约2.5万亿美元。以24美元买下曼哈顿，看起来Peter Minuit占了一个天大的便宜，但是如果转换一下思路，Peter Minuit也许并没有那么划算。如果当时的印第安人拿着这24美元去投资，按照11%(美国近70年股市的平均投资收益率)的投资收益计算，到2000年，这24美元将变成238万亿美元，远远高于曼哈顿岛的价值2.5万亿，几乎是其现在价值的10万倍。如此看来，Peter Minuit反而是吃了一个大亏。

有人说这些投资大师的案例离我们普通人太远，那么我们就以一个实际的创业者的投保案例来分析下：

高远（化名）今年42岁，几年前创立了一家移动互联网创业公司，A轮融了500万，现在正在谈B轮，同时他的宝宝也刚刚出生，趁着目前事业运转还不错，他想给自己的宝宝的未来存一笔钱，于是选择每年定存5万美金的某个香港保险计划。

如果这笔钱等到孩子18岁时作为教育基金送给孩子，那么高先生可以一次性收到60万美金左右；而如果孩子25岁时想创业，储蓄账户就已经高达103万美金；而如果作为结婚置业的礼物，等孩子35岁时可以提取216万美金；如果作为孩子晚年的退休金，孩子65岁时，此时高先生总共交的25万总保费就已经变成了1795万美金。

除了一次性提取的方式，高先生还可以选择每年提取部分收益，既保证自己每年有现金流收入，提取终生，又可以留下不菲的财富给下一代。

假设孩子从18岁到75岁每年都提取1万8美金，连续提取57年，则共提取102.6万美金，而此时保险账户中还有2485万美金，作为可以传承给第三代的财富。

以上计算依据的是复利5.1%，相当于单利每年52%。从长期来看，目前还没有什么资产类型单利能够长期做到52%，而且60年期间始终有现金流回来，因此可以看到香港保险在理财增值方面的优势。

当然，如上面所说，储蓄险和分红险并不一定能够保障债务和税务隔离，所以保险作为长期的投资，我们的创业者在做资产规划的时候，不能眼睛只盯着该保险回报高不高，而应根据自己的需要和经济能力合理规划长期资产配置计划，做到跨地域国别配置、跨资产类别配置，春播秋收，用现在的小投资，换取未来的大回报。