图片来源：中国电子银行网 制图/王超

作者：汪晨

最近十年的银行业，似乎每一年都会见证一种足以改变未来业态的新生事物诞生。2018这一年，便被很多行业人士看做开放银行“元年”。

究竟如何确切地定义什么是开放银行，或许应了它本身的名字的内涵，并不能用一个固定的概念来定义。一般认为，开放银行主要指商业银行开放API（Application Programming Interface）。美国咨询公司Gartner曾在其研究报告中进一步指出，开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

一般认为，开放银行的两个关键要素是“平台化”和“数据化”。这两点也恰恰是银行零售业务转型的关键点。平台的主要特征是沟通联结，如果具备构建平台的能力，那么平台方将获得更多收益，互联网公司的实践目前证明了这一点；而目前各行各业中数据资源的重要性已不言而喻，重视数据可以使业务提供方更加全面地应对用户碎片化、综合性需求的改变，并使改善服务和促进营销形成一个良性循环。

今年7月至今，国内多家商业银行已陆续建立各自的“开放银行”。据观察，这些银行的“开放银行”战略首先是为零售业务转型服务，其次是为银行未来全业务数字化转型打基础。

7月12日，浦发银行推出国内银行业首个API Bank无界开放银行。据了解，浦发API Bank无界开放银行将通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

9月17日，招商银行宣布迭代上线两款APP产品7.0版本——招商银行App7.0、掌上生活App7.0，由卡片经营全面转向App经营。值得一提的是，招行高管在发布会上表示该行将籍此开放用户和支付体系，通过API、H5和App跳转等连接方式，实现金融和生活场景的衔接。

纵观2018年下半年的银行业，当期公布的中报也显示出一些银行进军开放银行的雄心与规划：工商银行中报提出，“宇宙行”将即刻全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。

此外，建设银行信息总监金磐石也在中国银行家论坛上提到：要将包括商业银行、租赁、保险、基金等集团业务的功能和数据能力，以服务的方式向社会开放，按照计划明年2月份所有的银行服务功能将对外开放；将技术服务推向社会，为同业，客户、合作伙伴、整个社会赋能。

由此可见，在最近两个月内，开放银行的概念已在国内银行业呈现引爆之势，股份制银行和国有大行都在尽力争取开放银行竞速中的“杆位”。

随着开放银行体系的建立和未来进一步完善，银行将拥有更多的数据和流量入口，更容易通过大数据分析对风险进行管控，也更容易实现产品销售与运营的业务闭环。而这正是目前一些互联网巨头在零售金融市场中部分优势的来源，因此有理由相信，如果银行业逐渐缩小科技层面上的差距，未来在开放银行战略的引领下，银行将重新引领零售金融发展创新的潮流。