周天财经 原创出品

你可能难以想象，在过去两三年时间里，仅占整体出行流量 10% 的共享单车+网约车场景孕育了三个独角兽，吸引了绝大多数的注意力。然而流量占比 70% 的公共交通场景却鲜有动静，在这个庞大的线下场景里，2000 家公交公司，每年承载 762 亿人次的流量，但消费体验却远远落后于其他出行方式。一片冰原大地，正在等待解冻。

不同于出租车产业形态，公交集团对车辆、路线和司机都有绝对掌控力，也就导致类滴滴从司机端直接入侵的打法完全失效，这也意味着，改造这样一个传统行业的难度非同一般。

就像一片盐碱地，直接耕种很难让植被存活，这时候，就必须在不冲击原有生态现状的情况下去改善土质。低调潜行 13 年的腾讯金融科技版块就是这样一个耕种者，其另辟蹊径，从支付环节切入，以成熟的扫码解决方案为基础，不仅没有激进地触动行业原有格局，反而以更加多赢的方式促进了整个公交场景互联网化。

1、另辟蹊径的乘车码

乘车码就是腾讯金融科技业务线基于行业需求所创造的新物种，马化腾本人就亲自推动了这样的变革，其多次出席不同地区的乘车码上线仪式，依靠腾讯公司和马化腾的双重品牌，得以撬动出行领域最后一块难攻的堡垒。可见，走在最前沿的科技巨头，以技术赋能去推动各行各业的升级，诠释了为什么商业行为才是最大的公益和社会责任。

基于微信小程序用完即走的特性，腾讯乘车码使用便捷且门槛较低，而双离线技术及私钥签名、证书加密等安全保障机制则能实现「0.2 秒极速验证技术」、「先乘车后付费」，解决忘带交通卡的不便。

一系列进展显示了乘车码的「顺势而为」。最近，宁波上线了乘车码，目前乘车码已覆盖北京、深圳、上海、广州百余座城市，支持 BRT、公交、地铁、索道、轮渡等智慧交通移动支付场景。

5月，马化腾在深圳地铁使用乘车码

在境内支付市场渗透率和用户基数已经很高的情况下，对于腾讯金融科技而言，需要加装新的引擎，境外靠的是本地钱包和跨境支付产品，境内的主要抓手就是针对小额高频场景的乘车码。

在乘车码和境外产品的驱动之下，腾讯金融科技也开上了新的快车道。一位接近腾讯金融科技的行业人士说，「原以为 2018 年可能到顶，因为已经有了很大的体量，但是没想到 2018 年又是特别快速的增长期。这种增长，主要来自对既有行业的持续深耕、坚持布局暂时比较难进入的行业，以及持续加码下沉市场。」

从腾讯 Q2 财报中，我们已经能看出这样的迹象：

截至2018年6月底，支付业务月活跃账户已逾 8 亿，日均成交量同比上升逾 40%。线下商业支付笔数保持快速增长，同比增长 280%。值得注意的是，腾讯的移动支付笔数占总交易笔数的比例首次过半，主要就是得益于智慧零售举措及乘车码这样的高频小额支付使用场景解决方案。

其实，腾讯金融科技的想象力除了在改变行业，也在对地域发生着深刻的塑造作用。

2、促进大湾区一体化的新物种

时间拉回 1993 年，这一年。京九铁路全线动工，自北京始，止于香港九龙，全长两千多公里，历时 3 年，开通运营。这条铁路的修建是当时中国仅次于长江三峡水电站的第二大工程，也是国内投资最多、一次性建成的最长双线铁路，具有非凡的意义——它标志着香港不再是一块悬于海外的孤岛，而是中国「三横五纵」干线铁路网其中一支的陆上终点，与内地紧密连接在一起。

如今，2018 年，香港已经回归 21 年，两岸在经济、文化、教育、科技的交流合作不断深化。广深港高铁车轮滚滚，港珠澳大桥沟通三地，粤港澳大湾区呼之欲出。从香港九龙到深圳北站，如今只需要 14 分钟。

与此同时，刚刚完成第三次架构调整的腾讯，也以输出先进移动支付技术的方式，搭建起了又一条连接香港和内地的纽带。

2018年9月26日，在央行与香港金融管理局的支持和指导下，腾讯联合银联，通过「微信香港钱包」，为香港用户在内地商户消费提供移动支付服务。

早在 2015 年，腾讯就通过微信支付解决了内地用户在香港的跨境支付。但对于香港用户，要在内地消费先要在入境时将港币兑换为人民币，返港时再将手中人民币兑换为港币，换汇的差价且不论，其过程就足够费时费力。腾讯金融科技敏锐地捕捉到了这一痛点，从2018年10月开始推行「双向跨境支付」。

这意味着，今后香港居民再来到内地消费的时候，只需打开「微信香港钱包（WeChatPay HK）」，便可像内地居民一样使用移动支付，微信钱包将自动将所付人民币金额转换为港币，在用户钱包余额或是事先绑定的银行卡账户中扣除相应金额。

这是微信香港钱包的又一个新功能落地，为此，腾讯金融科技已经接入了不少国民级应用场景——首批即接入 12306 铁路售票、滴滴出行、美团、大众点评等平台，提供涵盖衣、食、住、行全方位的服务。

从满足国人在海外的支付需求，到在境外地区申请当地支付牌照做本地钱包，再到如今的满足境外用户在中国境内的支付需求，腾讯金融科技的国际化征程已经走入第三个阶段。

目前香港约有 52 万人长居广东省，除了定居的香港人，也有越来越多港人来内地旅游、消费。2017 年由香港进入内地的港人次数达到 8000 万，累计花费超过 300 亿美元。

就在9月23日，广深港高铁也全线投入运营，这意味着香港与内地 17 座城市之间，通过高铁织起了一张 10 小时以内便可快速到达的主干支脉。但当港人在内地的通行、旅游和消费越来越方便的时候，面对所有消费的最后一个环节——支付，却依然存在不少限制。

近年来香港的移动支付发展很快，微信支付、支付宝都在香港做了本地钱包。但一旦跨境回到内地，香港本地钱包反而无法使用。

腾讯金融科技观察到这个在粤港澳互联互通过程当中的痛点——香港居民无法在内地使用电子货币钱包，无法用港币交易，并给出了一个解决方案——基于微信香港钱包的双向跨境支付。

这是微信香港钱包的又一次自我突破。也意味着，通过微信香港钱包，内地支付清算市场开始向境外支付机构开放。腾讯金融科技旗下的财付通、微信香港钱包接入银联、银联国际转接清算系统，落实两地监管对跨境交易的信息流、资金流的相关要求，保障微信香港钱包用户跨境移动支付安全、合规。

自2016年8月上线以来，微信香港钱包就在不断的自我突破中。2017 年，针对菲律宾、印尼等地在港工作人员跨境汇款的难题，微信香港钱包推出了向菲律宾、印尼跨境汇款的服务，线上轻松操作，家人即能收到汇款。

2017年8月推出信用卡还款功能之后，微信香港钱包又在 10 月推出付款码支付、二维码收款和微信买单，同时已支持出租车、茶餐厅、商超等更多场景。

最近，微信香港钱包又接入了香港金管局的快速支付系统 FPS、广深港高铁购票场景，加上此前推出的收发港币红包、个人用户转账、购物出行、跨境汇款等一系列移动支付服务，腾讯金融科技已经在跨境支付上有了不少成功的探索。

3、腾讯金融科技国际化「三部曲」

随着国内人口红利的逐渐消失，海外是每一家成熟中国互联网公司都会觊觎的市场。客观地说，腾讯布局海外移动支付，时间不算早，相对于竞品以收购方式大举出海，腾讯更侧重于新产品和新功能的打磨，模式相对较轻，也更为依赖社交应用所积累的庞大流量池，因此而被一些人视为含着金钥匙出生，不够生猛激进。但这其实是最适合腾讯的一种打法。激进圈地并非普遍法则，每家企业都有自己的能力范围，有所为有所不为，也许小步快跑是更好的方式。

10月4日，菲律宾电信公司 PLDT 发布公告称，腾讯和私募股权公司 KKR 将获得该公司旗下金融科技公司 Voyager Innovations 的少数股权。10月9日，巴西金融科技公司 Nubank 宣布，获得腾讯控股有限公司 9000 万美元投资，这表明腾讯金融科技出海的步伐正在加快。

关于腾讯移动支付出海的逻辑，腾讯金融科技副总裁陈起儒曾表示，「腾讯在境外支付业务布局上有两条发展路径，一是通过跨境支付满足中国游客境外旅行的支付需求，另一方面则是在微信用户量比较高的地区申请当地的支付牌照，以本地钱包向当地居民提供吃穿住行一站式的服务。」

在第一条路径下，腾讯移动支付目前已支持超过 40 个国家和地区的合规接入，支持超过 13 个币种（包括人民币）直接交易。

并且，微信支付在解决国人在境外消费时的支付需求，也看到了支付之外的痛点——退税。

今年 2 月，基于微信小程序的境外实时退税服务——腾讯退税通上线。中国出境游客只需用腾讯退税通小程序在相关柜台扫一扫，退税就以人民币的形式进入微信零钱包。

近期，退税通又上线了 3 大新功能——新增自动识别护照、智能退税方案、智能客服在线预审退税单服务，免去了用户手填护照信息的麻烦，也能快速定位到用户所在的地区，为其推荐最合适的退税方案。

腾讯退税通小程序

移动支付是一个工具属性很强的服务，在产品应用层面很难产生大的差异化。这时候，支付之外的心思和细节往往成为了争夺用户的关键。

而在第二条路径下，腾讯不仅有已经迅速打开市场并有着成熟应用场景的微信香港钱包，其马来西亚钱包也在今年 6 月正式上线运营。

如今，微信香港钱包开通双向跨境支付，则意味着腾讯的移动支付出海在本地钱包的基础是，又进入到了一个新的阶段——它不仅自己「走出去」，还连接了境外支付机构和内地支付清算市场，让两个市场开始了互联互通。

内地和香港使用的是两套完全不同的法律体系、监管规则。微信支付的一刷一扫，涉及到了用户、商户、收单机构、刷卡银行多个主体间的互动，涉及到两地监管对跨境交易资金流的不同的管控制度和措施，完成一次安全、合规的移动支付，背后有很多看不见的工作需要扎实的完成。而如果是双向跨境，其难度便更大了，腾讯金融科技在其中所做的努力可想而知。

如今，在国家粤港澳大湾区的建设规划下，香港与内地的互补优势将得到进一步的释放。而帮助香港居民解决在内地支付的难题，改善其支付体验，便利其来往两岸，则具有长远的意义。

跨境支付和本地钱包在改变一个区域的生态，而从乘车码、微信高速缴费到自助点餐，基于扫码和支付能力的相关腾讯产品正在改善一个又一个行业的使用体验。

在这种日新月异的市场变化中，腾讯金融科技一直在持续孵化出类似乘车码和境外本地钱包这样的新物种，也证明了，这家 20 岁的巨头，不仅创新能力并未枯竭，而且仍然在持续地进化之中，收获更为陡峭的增长曲线。

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