随着网络的触角延伸至世界的各个角落，网上生活渐渐成为我们现实生活的重要组成部分，随之也出现了各种基于互联网的行业大爆发，P2P网络借贷应运而生。

对于网络借贷的投资人而言，虽然投资简便快捷，也得到了比传统金融业相对要高的投资回报，同时也承担了更高的投资风险，如果真的出现了贷款违约，那怎样才能尽量收回资金以减少损失呢？这时对于违约贷款的催收就成为影响投资安全的一个重要因素。

不过谈到催收，我国的催收行业尚在初始阶段，虽然已有很多催收公司，但并没有明确的监管，总让人联想到暴力、骚扰、侵犯隐私等等不法行为。

2009年6月，银监会颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中第十三、十四条就是对于金融机构催收外包业务的规范，但并不是直接针对催收行业的规范。今年3月，中国互联网金融协会才发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》，不过这也是主要针对互联网金融从业机构的，并非针对催收行业，但毕竟是明确了催收的存在地位，而且给予了具体的操作规范。

其实，自古以来欠债还钱天经地义，催收行业自有其存在的理由，这方面我们可以借鉴具有先进的职业催债制度的美国。

美国在1977年就制定了《公平债务催收法》，2010年又通过《消费者金融保护法》）对《公平债务催收法》进行了进一步的修订，使催收行为有法可依，有规可循。《公平债务催收法》专门用于监管替债权人催收的第三方，规范职业催收人替债权人向有义务偿债的消费者个人进行的催账和追账活动。这样债务催收处在法律的监管之下，债权人有正当渠道追债，同时债务人的正当权益也得到保护，也有利于催收机构公平竞争。

多年来，美国的催收机构不断发展，在美国有许多债务催收公司在运作，有一些是全国性的机构，甚至在国外也有分支机构，而且已成立了自己的协会，即美国国际债权催收协会（ACA International）。

催收机构的经营模式

美国第三方债务催收机构的经营模式一般分为二类：一是债权人委托催收机构催收，催收机构作为债权人的代理人，大多数催收机构会根据债务的金额按比例收费，可直接从收回的资金中扣除；二是债权人将债权折价转让给催收机构，催收机构以自己的名义进行催收。

传统的催收方式

传统的催收的方法是劳动密集型的。

催收的第一步就是要找到债务人的位置信息，如果不能通过原联系方式找到债务人，可以通过互联网上的信息寻找，或者通过债务人周围的相关人员，如父母子女、同事、雇主等寻找债务人的位置信息，但联系次数和方式是有限制的。

得到位置信息后，债务催收人可以通过信件、电子邮件、电话等方式与消费者进行沟通，甚至可以直接到消费者家中收债，但联系的时间也是有限制的，一般在上午八点后和晚上九点前，频次也是有限制的，不能骚扰债务人。

首次沟通应向债务人表明自己的身份及收债的意图，首次沟通后的五天内发送一份概述债务细节的声明，列明债权人名称、债务金额以及债务确认等事项。在此过程中，债务催收人可以向信用局报告欠债情况影响消费者的信用评分，但不一定立即报告，可以以此为条件促使债务人还债。

债务催收人不得从事任何会导致对债务人及相关人士造成骚扰、压迫或侵犯的行为，如暴力、名誉损害、辱骂、重复持续的电话、公布欠债名单等。

如果债务人没有在收到通知的三十天内对债务的效力或其他事项提出异议，则债务收取人将假定该债务已经成立。最后，在取得了债务人的债务确认后，债务人按计划偿还债务，催收机构完成债务催收行为。

科技化的催收方式

现在除了传统的催收，随着个人债务的增长，专业债务催收机构的增加，很多公司开始使用债务催收软件以提高催收效率，美国有很多提供债务催收软件的公司，美国最主要的信用评级机构FICO就在全球范围内提供收债软件。还有专门做债务催收的平台，利用诸如追踪技术和人工智能等先进的科技，采用较温和的催收方法，通过电子邮件、短信和社交媒体与债务人沟通。

通过平台用户可以协商如何解决债务负担，或是获得个性化的支付计划。用户可以要求获得更多文件、报告破产、在手机上浏览以及获得债务状况的最新信息。比如2013年成立的债务催收平台TrueAccord，它利用人工智能中机器学习的方法催收，已管理着180万个人和企业的债务，总额接近16亿美元。

P2P鼻祖LendingClub催收有道

当借款人错过付款时间时，美国上市P2P网贷平台Lending Club首先会尽合理努力收取未付款项并将当前贷款恢复到正常状态。公司的内部团队会经常查看最近的信用报告，以了解逾期借款人的当前信用状况，尝试通过电子邮件、电话和信函联系借款人。

借款人错过付款时间的原因各种各样，根据具体情况，Lending Club可能会与借款人协商立即付款，或共同制定新的付款计划或采取其他适当行动，以防止贷款状况进一步恶化。例如，如果借款人承诺将拖欠贷款归还并履行承诺，lending Club会免除其延迟支付的费用。Lending Club还每月向信用局报告欠款的借款人，这会对其信用评分和未来获得信贷的能力产生不利影响，这个做法往往可以激励借款人尽力还款。

即使如此，一些借款人仍会拖欠偿还贷款。如果当借款人错过了几笔付款，并且公司通过合理推断认为他们不会再继续付款时，贷款就会进入“收债”状态。但是此时这笔贷款仍在投资人的账户余额中，仍有收回的可能。

在“收债”方面，Lending Club不仅使用内部服务团队，而且还与多家外部催收机构合作，Lending Club有自己的统计风险模型，用来确定哪些贷款外包给外部催收机构。无论是自身的内部团队还是外部催收机构，收款流程都受到严格监管，从联邦到各州以至于各市都有相关的法律规定，最基本的依据是《公平债务催收法》。但是在任何情况下都不允许投资者直接联系借款人。

当贷款逾期超过120天或更长时，通常会被当做违约处理。这时贷款会被当做坏账注销，剩余的本金余额将从投资者的账户余额中扣除，投资者的本金就产生了损失。这种情况下仍有一定的补救措施，Lending Club可能会向试图收取未付款项的第三方出售这些违约贷款，收回一定的资金以弥补投资人的部分损失。在扣去所有费用后，投资人将按比例收回自己的资金，这样可以将损失减到最小。

为了保护投资人的资金安全，债务催收是一个必不可少的手段，如果投资网络借贷发生违约并不可怕，科学合规的催收会帮助投资人减少损失甚至收回投资。

作为一个灵活并且有相当收益的投资途径，P2P网络借贷借贷平台仍是一个不错的选择，投资人切不可因噎废食，选择合规经营的平台和选择合适的产品进行分散投资，才是应有的理性态度。