风起于青萍之末，千万别小看了手机记账。

从细分的工具型应用到发展成为一个重要品类，从记账到理财，随着用户规模过亿的领头羊出现，记账理财类APP正浮出水面，并隐隐有“互联网金融重要入口”之势。

事实上，中国的个人记账理财软件经历了从PC端到Web端，再到移动端APP的发展过程，几乎就是一部中国互联网发展史。

1999年财智推出首款PC版家庭理财软件，市场开始萌芽；2006-2007年，“记账哪”、“账族”等在线记账工具推出并受到市场欢迎；移动互联网兴起之后，“随手记”等更为便捷的APP出现，并因为手机随身携带、操作方便等特点迅速崛起。

进入2015年，在O2O、互联网金融、智能硬件等科技浪潮的叠加冲击下，记账理财类APP也酝酿着一场深刻的变化。

【预判一：马太效应将更明显，领导者扩大优势】

日前，易观智库发布了一份《2014年第4季度中国记账理财APP移动市场季度监测报告》。报告显示，2014年第4季度随手记在移动安卓平台上活跃用户342.2万人，排名第一；卡牛信用卡管家活跃用户165.3万人，位于第二。

这是近期唯一一份数据机构发布的关于记账理财领域的数据报告，因此，对于研判这一市场未来的走向有相当参考价值。

从用户层面看，记账理财类APP的粘性较高。这主要表现在更换成本大、使用习惯不易改变、各类用户差别大等几方面。如果拿记账理财类APP与社交APP相比，前者是把消费过程和钱放在了APP里，后者是将好友关系放在了APP里，都是极难割舍的关系。从这个角度看，记账理财类APP与社交类APP高度相似，粘性高，一旦使用某一款应用，一段时间之内都不会轻易更换。

易观报告数据显示，季度人均启动次数进一步反映了记账理财APP用户的使用粘性。统计表明，随手记为21.3次，挖财16.9次，51信用卡17.9次，而卡牛为9.1次，随手记用户粘性高于其他同类APP。用户粘性培育应是其下一步发展重点。

根据易观的数据推算，随手记在这一市场占有份额超过60%，这也造成了这一市场的马太效应：强者恒强，而且将越来越强。

【预判二：“入口效应”将更明显，成为互联网金融的上游】

很长时间以来，记账理财类APP的工具属性多过入口属性。随着互联网金融领域的爆发，各种金融应用都急于在移动互联网上寻找新的出口，他们发现，记账理财类APP正在成为互联网金融的重要入口之一。

以随手记来为例，根据易观数据，随手记凭借较大的活跃用户基础，季度启动次数达7280.1万次处于首位，挖财与51信用卡管家各以2519.6万次、2483.4万次位于第二、三位。记账理财APP移动市场用户APP使用时长中，第4季度随手记使用总时长为145.7万小时，挖财、51信用卡管家分别为47万小时、40.9万小时。

这一启动频率已与新闻资讯类APP无异，而使用时长甚至接近于移动浏览器。因此，记账理财类APP的入口效应已经非常明显，在2015年必将成为互联网金融的必争之地。

2014年，互联网金融领域如雨后春笋般诞生出诸多形态的公司，但模式大致差别不大。像支付宝那样以深厚的支付生态体系起家，再试图扩展至记账、理财的庞然大物固然有其先发优势；但以记账理财起家的随手记们有着凭借极高的打开频率与使用时长，也将反向推进。这很有可能对支付宝等第三方支付APP形成侧翼攻击。

尽管从整个战局和商业规律来说，随手记们还无法与支付宝相比，但至少已经获得了一个重要的“出海口”。从用户层面来说，随手记们与支付宝们在互联网金融上的入口效应都是很强的，最终还是取决于连接强度、丰富性和整个生态。

【预判三：信用卡管理APP将异军突起，打通网络小贷】

在易观发布的报告中，有一组特别的数据尤其值得关注。“信用卡管家”类产品在记账理财类APP中异军突起。易观智库第四季度数据显示，信用卡管理类第四季度用户活跃中，卡牛信用卡管家以165.3万居首。51信用卡管家以139万季度活跃居于次席。

以目前排名第一的“卡牛”信用卡管家来举例，针对信用卡用户记账日、还款日和利息计算方式傻傻分不清楚的现状，卡牛将产品重点放在了帮助用户及时获取已刷卡消费金额、从而达到消费管理的目的，成功解决了用户痛点。经过一段时间的低调发展，卡牛在信用卡管理领域做到了第一。

像卡牛信用卡管家这类产品看起来是无心插柳之作，其实确实精心布局。去年卡牛通过了CFCA（中国金融认证中心）的安全认证，这种国家级别的信用背书会吸引更多新用户。

记账理财类旁支应用——信用卡管理类的异军突起，也会成为今年值得关注的一个现象。更重要的是，信用卡天然与小额网络贷款是打通的，想象力不可限量。

【结束语】

交叉信源更可信。3月中旬，速途研究院也发布了一份《2015年理财类APP市场分析报告》，这份报告中也佐证了我的预判。

譬如，速途研究表明，随手记以66.53%的成绩取得理财APP市场的霸主地位；挖财以24.12%的成绩排在第二位；卡卡记账、还剩多少钱、小福记账、简易记账等分别依次排列。随手记豪取2/3市场，记账理财类APP的市场格局已经基本清晰，正处于做大生态的阶段。

尽管数据上有所不同，结论大体一致。从趋势来看，值得关注的地方还在于，随着支付宝与微信逐步开通理财记账功能，记账理财类的“个人互联网金融入口”之争将真正开启。

随手记当然要面对最强大的压力，而第二梯队产品将将面临巨大考验，很可能面临残酷的洗牌，并且不排除有相当程度的并购整合。