王二最近很郁闷，因为股市疯长，而他大学毕业工作至今，唯一能算的上积蓄的钱，却都存在公积金的账户上，拿不出来。

王二郁闷的倒不是股市涨了，自己没能进去捞一把，而是自己明明有钱，这钱不论是名义上还是法律上，都指名道姓的说是归他王二所有，可就是这明明归他王二所有的钱，却反而不能由王二自己做主。每当想到这一点，王二就总是眉头一皱，骂一声：这算毬。

大家都能看的出来，王二是一个虚构的人物，这个名字来自王小波的《黄金时代》，出于对王小波的热爱，以及对王二其人在《黄金时代》里的“性福”遭遇，我让这个家伙做了开头这个小故事里的主人公——最早看《黄金时代》是上初中的时候，根本就是当“黄书”看的，当时对故事内容感觉了了，唯一印象深刻的就是王二和陈清扬“敦伦伟大友谊”之后，对于云南本地天然乳胶所产的避孕套的赞叹——话题显然扯远了，还是让我们回来看看王二的公积金。

王二可能是你、可能是我、可能是他，所以王二的问题，我们或多或少都遇到过——前提是，我们都是指望工资活命的小白领——只是大家所遇到的情况或许不尽相同，比如有的人可能是在公积金贷款时候出了问题，有的人可能是想拿公积金去付房租，还有人是异地存缴、异地贷款时出现了状况，当然，大多数人都是和王二一样，既买不起房，也不想用它来交房租——还是因为我们都是指望工资活命的小白领，去办理公积金手续，繁琐不说，还得频繁请假，望着老板能杀人的眼神干脆不占这个便宜了——于是乎，属于你的、属于我的、属于王二的公积金就只能像个童话里的公主一样趴在账户上睡大觉，直到有一天，能有一个王子脚踩五色祥云，手拿“商品房购房合同”来拯救它——前提是（为什么这一自然段老出现“前提”两个字，难道……）你打算落户的城市不限购，不要暂住证，不要工作证，不要良民证……

其实关于我们国家的住房公积金的管理问题，“砖家叫兽”们早已争论多年，只不过在这个问题上，“叫兽”们好像都非常“良心发现”，批评质疑者有之，痛陈弊端者有之，建议改革者有之，出谋划策者有之，就是维护现行制度者，几乎没有。与之形成鲜明对比的是关于“延迟退休年龄”的改革，“叫兽”们却大多支持“延退”。其实这两个事情本质上没有什么不同，我们的住房公积金制度的弊端固然是“秃子虱子明摆着”，简单支持“延退”的逻辑也荒诞的很，那么，这样两件事何以会让“叫兽”们不惜“鼠首两端”呢？结论也很简单，就是“屁股决定脑袋”而已。

公积金是自己的真金白银，但是放在账上不让动，要用还相当麻烦，搞不好退休时才拿的出来，而且收益极低跑不赢通胀，所以“叫兽”们自然极力反对，甚至出谋划策，意图改革，但是这种“叫兽”给出的建议估计还是为了他们自己方便，于我等斗升小民恐怕无益；而“延退”则不同，“砖家叫兽”们大多高居体制内，甚至是体制内的中高阶层，退休之后从体制退出，所有一切也随即烟消云散，所以当然是越晚退休越好，管你屁民是不是多交了社保，拿不拿得到退休金。如此一看，逻辑清楚，结论到位，把所有人都看成是自私自利者，不是什么坏事，虽有可能冤枉一些好同志，但绝不会放过一个坏分子。

分析“叫兽”们的龌龊心理，是为了更好的分析公积金的问题，以及如何解决。

如上所述，“砖家叫兽”们已经给改革公积金制度支了无数的招数，暂且抛开他们的出发点是否端正这个问题不谈，单就做学问的路数上，我就觉得他们水平显然不够专业。原因很简单，讨论一个事情如何改进之前，首先先要把这个事情有没有必要存在搞搞清楚吧，如果这件事连存在的必要都没有，那还改个屁啊。

那么我们国家现行的住房公积金制度有没有存在的必要呢？我的答案很简单，就是没有存在的必要。如果你接受为的结论，那么看到这里就可以了，这说明在看我的这个结论之前，其实你潜意识里也是对公积金是否又存在必要持怀疑态度的。那么恭喜你，牢记这个结论，然后在有条件的情况下，勇敢的抛弃公积金吧。如果你不同意我的结论，并且认为我是胡说八道，同时还想力图纠正我的“不健康思想”，那你看到这里也可以结束了，我不想和这样的同志们争执，“大路朝天，各走一边”，你好，我也好。当然还有第三类同志，那就是将信将疑，或者想探寻一下这个结论的来龙去脉，那么恭喜你，我们可以一起对这个结论来一场“说走就走”的分析。

为什么说我国现行的住房公积金制度没有存在的必要呢？有如下一些原因：（注意：我说的是“现行”的住房公积金体制，如果我们突然又制定出了一套和“现行”住房公积金完全不同的体制，那就要另起炉灶，重新分析了。）

首先，我们现行的住房公积金体制，应该是一个住房金融保障制度，而不应该只是一个住房金融制度。但是目前的公积金体制突出的是住房金融功能，住房保障功能极其弱化，所以，现行住房公积金体系没有存在必要。

我们目前实行的住房公积金体制第一次在我国实行是1991年，实行的地点是上海，而我们之所以使用这套制度，主要是学习的新加坡模式。无论是1955年新加坡开始启动这套模式，还是我们1991年在上海学习新加坡的模式，当时的主要意图都是为了给急需改善居住条件的住房建设市场提供资金。后来配合住房公积金政策，新家坡实行的是“组屋”模式，而我们选择了“住房商品化”，所以，新加坡的公积金制度可以认为是住房保障制度，而我们由于实行了住房商品化，从而削弱了公积金的住房保障功能，反而突出了住房金融功能。但是有的朋友会说，最近我们大力建设公租房，很多都是各地的公积金管理中心投资建设的，这难道不是住房保障功能吗？所以我在这里要说明两点，第一，投资建设保障房和具备住房保障功能不是一回事；第二，住房公积金管理中心用于投资的资金并不是他自己的而是我们被强制缴纳但又不易提取的沉淀资金，恰恰说明了它具有很强的金融属性；

其次，我们现行的住房公积金体制在某种程度上体现出“劫贫济富”的倾向，所以没有存在的必要。

关于公积金“劫贫济富”的讨论已经很多了，我只在这里简要说一下。主要的意思就是，无论收入水平如何，个人财力如何，只要公司给员工缴纳公积金，它就具有了强制缴纳的特性，而且，除非买房，否则不易提取。那么对于财力较弱的群体，他们缴纳的公积金就沉淀在了公积金管理中心的资金池中，成为了沉淀资金。而另一部分财力比较高的人，由于有能力买房，所以不但自己和单位缴纳的公积金可以提取出来用于支付首付，每月的缴存额还可以用来偿还房贷，同时公积金管理中心资金池中沉淀的资金，还作为公积金贷款发放给这一部分人，这一部分人又可以享受公积金贷款的超低利率，从而造成了越有钱越能享受公积金的好处，越没钱只能越做贡献的情况，这就是现行公积金体制的“劫贫济富”。

第三，也是最重要的一点，那就是现行公积金体制所能提供的贷款服务、低利率优惠等，商业金融机构完全可以做到，所以它就更没有存在的必要了。

住房公积金管理中心的职能其实主要的就是两个，第一个给符合条件的人发放公积金贷款，第二个，让符合条件的人享受公积金的低利息。大家一听是不是觉得挺熟悉的，是啊，这不就是银行吗？甚至比银行还简单，因为公积金管理中心不用自己拉存款，没有存贷比限制，不用考虑盈利问题，负债端完全无压力啊。过着银行的日子，不用操银行的心，真是美透了。

那么，既然公积金管理中心能做的事，银行都能做，那为什么不干脆就直接让银行做了呢？有人说，是因为银行发出来的房贷不能享受那么低的利息。这就大错特错了，银行之所以不能给符合条件的购房者发放低利率的房贷，那是因为国家没有给他们相应的政策，如果给银行这样的政策，银行也完全可以发出便宜的房贷来。比如，国家可以规定，符合条件的购房者，可以享受基准利率下浮两个点，下浮部分，国家财政进行补贴，银行只要按照国家要求对资格进行审查就完全可以了。因此，只要国家给政策，现在公积金管理中心干的事银行完全可以干，甚至能干的更好。那么，既然如此，还要公积金管理中心干什么呢？所以现行的住房公积金体制完全没有存在的必要。

好了，关于现行的住房公积金制度有没有存在必要的讨论已经很清楚了，但是我对于只破坏不建设这种陋习是深恶痛绝的，如果我们只是像一个“喷子”一样在这里吐槽，而毫无建设性意见的话，简直和那些“砖家叫兽”无异。另外，严肃的说，我认为，相对于不破坏、安于现状、得过且过而言，破坏而不建设的危害更大。不破坏，最起码还有一个完整的体系，但是只破坏不建设，剩下的就只有废墟。为了公积金制度不变成废墟，我们还是要提一点建设性意见的。究竟是什么样的建设性意见呢？我们下期再说。