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P2P平台拼完“爹”拼风控 反欺诈模型挡得住“专业骗贷公司”吗?

相当一部分诈骗行为由市面上的专业代办公司承办,由一些熟悉P2P审核流程的人员组成,专门帮助蓄意骗贷者信息包装。

图片来源:华盖创意

一些超大体量的P2P平台深陷坏账传闻,虽然这些平台都回应称投资者权益完全不受影响,还是再次为P2P行业敲响了警钟。投资者意识到P2P平台并不是“越大越安全”,网贷行业已从最初的“拼爹”时代转入“拼风控”时代。

风控能力已被公认为P2P平台成败的关键。现如今低廉的线上造假成本和层出不穷的信用诈骗手段,大大降低了网贷申请过程中的诈骗难度,给P2P平台风险识别带来了巨大挑战。

针对市面上的欺诈行为,一些P2P平台自行研发出“反欺诈”手段,并期望未来中国征信体系能够日趋完善。

据普惠金融信息服务有限公司最新发布的信审数据库统计显示,每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗,欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。这其中,相当一部分诈骗行为由市面上的专业代办公司承办,由一些熟悉P2P审核流程的人员组成,专门帮助蓄意骗贷者信息包装。主要的骗术及所占比例为:职业信息虚假(45%)、代办包装(17.88%)、虚假联系人(17.57%)、工作相关联系信息虚假(14.37%)、资产类资料虚假(2.43%)、冒充他人申请(0.61%)、组团骗贷(0.46%)。

有利网相关负责人也指出,目前存在的造假行为主要有:基本信息造假、信贷需求造假、还款能力造假、信用记录造假等,且相当广泛的存在。

针对造假行为,P2P平台纷纷采取举措与诈术抗衡。普惠金融子公司爱钱进近日发布了动态反欺诈模型,将欺诈规则融入到数学模型里,由电脑根据信审过程中每一环节的特性和前一阶段的审核结果自我调整,从而对虚假信息和诈骗行为进行甄别。也就是说,在对借款申请人信用评估的过程中,模型自动筛选出一些特定的行为并对该行为打分,其结果将直接影响到借款人的借款额度和利率。“借款人录入身份证号的次数、速度都会影响到评分结果。”普惠金融的创始合伙人张辉对界面新闻记者表示,”甚至借款人填写联系人的方式,是手输还是通讯录导入都有直接影响。“

拍拍贷推出的魔镜风控系统也包含反欺诈模块,采用的是“机器+人”的模式,对每一笔借款风险评分。量化的部分由机器完成,比如风险评分最高的和最低的部分会由系统自动拒绝和通过,当机器比较困难辨别的时候由反欺诈组人工跟进。拍拍贷品牌总监姚石对界面新闻记者表示,随着系统模型的不断优化,需要人工跟进的比例在逐渐降低。

界面新闻记者了解到,由于中国个人征信体系不完善,P2P征信标准不统一,P2P网贷公司大部分还是要靠“自食其力”,依托已有数据分析总结借款群体行为特征,并量化到信用评估模型中,以此完善风控体系从而控制P2P坏账风险。

除了自己研发的系统外,目前已有不少P2P平台与国内外权威的信用机构合作。

宜信公司、有利网、搜易贷、合力贷、人人聚财、阳光保险、安润金融、网信理财、信用宝等企业已经成为FICO信贷评分决策云平台服务的首批客户。芝麻信用商务拓展负责人邓一鸣此前曾表示,目前全国共有上千家P2P公司,未来希望全部接入芝麻信用。

一位P2P公司内部人士表示,自身的大数据有很大的局限性,希望与更多的第三方信用机构合作,这样可以更全面的考核借款人的信息。如果借款人在某一平台出现违约、逾期,其行为将会纳入到征信体系内,会对其他P2P平台形成警示。

张辉透露,获得信用记录的人均成本大概在十几块左右,这与客户违约产生的风险相比已经是九牛一毛,但由于征信体系覆盖的范围有限,目前平台依托征信机构得到的信息只占到30%。

随着国内个人征信领域的不断发展和完善,P2P纷纷表示将不断增多、加深与信用机构的合作。

今年年初,央行放行了首批八家商业个人征信机构,分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。P2P平台主要是通过向征信机构购买信用数据和自己抓取的借款人信息两种途径相结合来完成借款人信用评估。

抓取的方式主要有通过用户手机运营商授权、淘宝数据和信用卡账单授权,甚至与公安、财税的合作获得借款人信息,P2P公司即是在这个阶段研究分析不同个人特征数据相对应的违约率,用模型对具有类似信息特征的人群进行评分,从而减少人工决策失误。同时,P2P平台也会把逾期、黑名单、欺诈行为的资料上传到征信平台,实现数据共享。

未来个人征信行业的发展方向,业内普遍认为最重要的是其独立性,因为各家都把数据放到征信机构,就希望是由一个权威的独立第三方来完成。目前全球最大的三家个人征信机构Experian(益百利)、Equifax(艾克飞)和TransUnion(环联),在数据来源和信用评分上都是完全独立的,而在中国芝麻信用、考拉信用等平台都是既做网贷又做征信,并非完全独立的第三方机构。

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