“Amazing！”欢呼和惊叹声伴随着一张看似普通的PPT，沸腾了LendIt2015峰会现场。这张PPT所承载的内容，是美国最大P2P机构Lending Club与花旗银行最新的战略合作布局。在此之前，Lending Club的合作银行仅限于美国当地规模较小分布多元的社区银行。

纽约时间4月14日上午8:30（北京时间20:30），全球顶级P2P网络借贷行业峰会LendIt 2015在美国纽约隆重召开，超过40个国家和地区的人参加此次峰会，参会人数最多的三个国家分别是美国、英国和中国。

美东时间9点12分，Lending Club首席执行官Renaud Laplanche在峰会上正式宣布与花旗银行展开战略合作。作为美国最大的P2P机构，Lending Club首度携手大型商业银行花旗，将为美国低收入家庭提供价值1.5亿的低息贷款。

“当我们说我们正在改变银行体系，并不意味着是一种对抗性的方式。”Renaud表示，“我们相信，通过技术降低贷款成本，银行可以从转型中受益。”

这项看似P2P机构收揽的银行大单，事实上是一种“双赢”的合作模式。同时，对于花旗银行来说，也是有利无害。根据美国现行执照监管要求，花旗银行一旦在区域内开设支行，就有义务给当地的社区发放贷款，尤其是个人贷款。不过，受制于高成本的小微贷款，该项业务难以展开。

双方合作的基础在于系统的深度对接。简单来说，就是Lending Club给花旗提供包括贷款者在内的风控模型，花旗根据需要选择目标贷款人，并发放资金。由于花旗的资金成本非常低，所以对低成本贷款进行一定的“贴息”，用以维护“风险定价”。现阶段该模式仅限于个人贷款业务，未来将加入中小企业。

目前中国境内P2P与银行的合作模式非常有限，主要集中在资金结算和托管方面。对于长期受困于征信不完善的中国P2P而言，效仿Lending Club银企合作模式引入机构投资人势在必行。

“Lending Club与花旗银行的合作模式，在中国推行的可能性极高。”宜人贷CEO方以涵在全球P2P网贷峰会现场接受界面新闻记者专访时表示，之所以具有推行的可能性，一方面是市场需求。受制于高风险和高成本，国内商业银行无法面向众多小微企业提供融资服务。另一方面，银行和P2P合作，P2P可以提供质优的小微用户，进一步降低银行贷款的资金成本。

方以涵透露，目前宜信已经与中信、广发两家银行展开战略合作，未来银行有望能获取宜信平台上包括坏账率在内的所有数据，成为宜信的机构投资人。

除宜信之外，包括点融网在内的中国多家P2P机构正在寻求与金融机构的深度合作。Lending Club共同创始人、点融网创始人苏海德表示，Lending Club这种平台式借贷的风控模型已经被主流美国银行业认可。银行主动成为Lending Club平台资金的机构投资人，相当于变相认可了平台式借贷的资产质量。同时，据他透露，点融正在积极与苏州银行等机构合作，为其建设P2P平台且提供互联网贷款运营、生成、服务、信贷技术系统，帮助银行能够发放以前发放不了的小额贷款。

“Lending Club与花旗银行的合作模式在中国普遍推行确实存在一定的难度。”网贷之家CEO石鹏峰听完Renaud主题演讲感叹道。他对界面新闻记者表示，相比于美国，中国征信体系的完善尚需5至10年的时间。P2P机构需要完备的信用数据作为业务支撑，才能展开与其他机构的深度合作。同时，国内互联网金融线上线下结合程度不高。目前银行贷款主要通过线下发放，而P2P线上技术难度和风险程度也较高。因此，P2P和银行之间形成了天然的合作壁垒，在监管受限和技术障碍上无法更进一步。