近期，首届Money20/20中国大会在杭州落幕。挖财作为当地金融科技独角兽参与，总裁顾晨炜发表了“以人为本的设计理念”的主题演讲。在采访环节，顾晨炜分享了挖财对大众财富管理行业十年来探索的经验，以及八年Capital One经历积累的对中美金融科技市场的见解。

考察海外金融科技发展，审慎对待拿来主义

挖财从提供简单的记账工具服务起步，目前是多账户记账、财富、社保公积金、信贷等集合型的在线综合性财富管理平台。

顾晨炜透露，在美国，当地繁杂的个人报税的痛点催生了对记账工具的需求。中国经济发展，需要管理的金融服务账单增多，随着中国不断富裕，税收或将变得和美国一样复杂严密，需要家庭报税、个人报税、税收递延、抵扣等。他表示，今天果然发生了。当然，在国内的记账和财务管理环境中，更为早期的是基于用户个人在各种场景的消费和信用卡账单等管理，这也成为挖财做大本土财务管理的一个契机。而未来基于税务的账户管理，也将是挖财做大个人财务管理业务的一个新机会。

对于参考欧美项目的价值，顾晨炜认为，中外用户的共性大于差异，已不断看到新兴人群有与海外趋同的提前消费的习惯，“说中国人不借钱已经是个偏见。”

顾晨炜也提到了金融科技在中外发展的异同，在他工作八年的公司Capital One，最初以信用卡代偿业务为核心，创始人夜以继日工作，实现以较低的价格让客户还款，而当该业务进入中国情况，用户的需求不是价格低，而是借更多款，风险因此增加。对于借鉴海外金融科技模式，顾晨炜认为，应大胆假设、小心求证，中国有很多机会。

做大众财富“经纪人”、“管家”，舒缓用户财务焦虑

在解决大众财富管理问题上，顾晨炜表示，从账单做起，路长一点，但是更贴近财务管理的原始需求。

面对同业竞争，顾晨炜介绍了挖财的优势特色。坚持深耕记账工具型产品十年，他强调，挖财的出发点是以人为本，综合性地立足于人的多样化需求，做经纪人、管家的工作为客户定制产品。挖财在记账、财富管理、信用管理和信贷服务等综合领域进行了业务布局，拥有记账、社保、公积金、社区等核心用户群。

顾晨炜提到，从挖财成立的第一天起，就意在帮助客户管理财富信息，聆听用户，成为亲密的伙伴助手。他表示，挖财看到客户存在的财务焦虑，比如抚养下一代的花费颇高，“在他们的焦虑面前，我们能不能起到一种舒缓的作用，这不是用一种致幻剂，让他们更迷糊了。”因此他认为，必须用可靠的产品设计来解决用户的这种财务焦虑，尤其是要让数据、产品信息都值得信任。

此外，挖财拟达到双向“智能”，在C端帮助用户找到金融机构，在B端给金融机构做精准导流。以信用卡业务为例，顾晨炜解释称，挖财的导流是从工具上产生的流量，与直接在信息流、应用市场引入的流量不同，用户信用卡持有的状况所反映的理财信息，使得流量自带智能。

在挖财横向的综合布局中，对于业务发展也有所侧重，顾晨炜透露了着眼的两大方向：公募基金和消费金融。他解释道，公募基金的特征包括透明性高、门槛低、种类丰富，可以依托模型进行策略调整近而定投，同时也契合税收递延税改之后的大众理财概念，而消费金融领域，首先是客群在扩张，超前消费的理念被接受，资产质量相对优质，是大数据可以发挥作用的业务落脚点。

金融科技行业应百花齐放，每个板块都有机会

得益于顾晨炜本身技术领域的学历及创业背景，挖财的科技基因突出，布局了大数据、“双子星”项目以及“罗网”反欺诈系统等。挖财在投资方面也侧重科技类项目，同时在场景类，包括手机租赁等业务领域有过尝试。其聚焦的记账领域，除了挖财记账，更通过微记账、圈子账本等细分市场记账软件，满足不同群体的财务管理需求。

关于目前在投资和研发上关注的金融科技技术解决方案，顾晨炜表示，要从两个维度看，其一在金融的生命周期的维度，从市场获客、认知客户、风险识别、客户关系管理、风险计量、资产管理链条的每个节点都需要科技的加持，仅催收环节，智能语音外呼就令人趋之若鹜;而在科技的维度，人工智能(AI)、区块链(BlockChain)、云服务(Cloud)、大数据(Data)所谓ABCD大矩阵的每个点都有待突围。

基于对金融科技行业的观察，顾晨炜认为，科技可以帮助大家认知，但过快的发展也会带来风险。他谈到，相较蜂拥而至做团购，形成千团大战，每个团队可以从自身角度切入，认识到自身的优势和挑战，让金融科技行业百花齐放：“做营销相关的技术解决方案起步会比较快，而风险相关的项目由于会涉及监管问题，团队可以认识到自身的机会和挑战，每个板块都有机会。”