11月21日，美团点评生意贷项目“中金-美团生意贷资产支持专项计划”已经获批深交所储架发行额度50亿元，并于2018年11月21日完成首期5亿元专项计划的设立。

美团生态金融事业部相关负责人表示，美团点评深耕餐饮业多年，积累的行业数据非常庞大，借助自主研发的预测模型，美团生意贷能更精准的给用户画像，更快速的对商家经营状况进行多维度的授信判断。

为了提升生意贷的服务体验，美团对人工智能技术应用进行了深入挖掘。通过OCR识别、人脸识别等新技术帮助用户完成贷款申请。相比传统录视频的人工审核方式，美团生意贷的是人脸识别审核，不但具备实时性，安全系数也更高。

22日，美团点评发布三季报，其主营业务中，餐饮外卖业务收入占比降至58.6%，低于2017年三季度的62.5%；其新业务及其他占比18.1%，高于2017年三季度的6.3%。

网贷舆情整理自美团点评三季度营收公告

美团点评的新业务及其他包括以供应链解决方案、餐厅管理系统为主的商户服务收入，和以非快递服务、叫车服务和共享单车为主的消费者服务。

网贷舆情整理自美团点评三季度营收公告

可见，美团将通过生意贷证券深入供应链金融场景服务。供应链金融已经成为大型集团大数据技术较为成功的应用场景之一。

在美国，著名支付公司Paypal已经在供应链金融领域取得较大的成功。PayPal首席执行官丹·舒尔曼（Dan Schulman）在三季度营收电话会议中表示，PayPal已经是美国前五的小微企业融资供应商。

美联储小企业信贷调查数据显示，尽管2018年美国小微企业的营收和利润都有显著改善，70%的企业在2017年仍遇到融资难题。此外，专为小微企业提供贷款服务的富国银行（Well Fargo）已经在2017年撤销分支机构200家，并将在2020年前再削减800家。

PayPal副主席兼国际信贷商业经理达雷尔 埃施（Darrell Esch）表示，美国小微企业信贷需求正在增长，但供给却没有回升的原因是因为贷款的成本。

银行通常需要判断小微企业的银行存款和账户情况，在这样模式下，频繁的小额贷款会耗费大量成本。因此，美国很多小微企业一开始无法获得银行贷款。这些贷款需求通常是银行以外的金融科技公司、支付公司满足的。

PayPal融资业务的发展正是得益于充足的小微企业贷款需求。其经营模式与商业银行有很大区别。他们通过核心的数据技术，追踪分析借款人的交易流水记录，识别他们的销售业绩，并以此取代传统的信用指标进行贷款发放。这使得PayPal服务了很多无法享受传统银行贷款的小微企业。这一领域不但贷款需求充足，还避免了与大型商业银行的直接竞争。

如果商户希望从Paypal获得贷款，则他们需要提供三个月以上的PayPal交易记录。PayPal凭借该记录进行授信。特别的是，其贷款不收取固定利息，而是自动从商户的每笔交易中抽取一定比例的服务费，这极大的降低了商户违约风险。虽然PayPal也会预先向借款人确认服务费，但PayPal需要逐笔确认贷款的费率。

凭借美国强劲的经济增长和PayPal特别的商业模式，其贷款服务取得了较好的成绩。三季度，其借贷规模超过10亿美元，超过2017年三季度4.8亿美元的1倍。

PayPal的案例中也显示出数据技术在小微企业供应链金融方面的优势。在小微企业融资相对困难的背景下，通过行业数据和交易流水进行贷款审核将为无法获得传统金融机构贷款的小微企业提供新的融资选择。

当然，PayPal的贷款服务模式也存在一定的问题。当前，美国金融科技公司也未持有银行牌照，其发展具有不确定性。其次，PayPal的贷款利率达到56%，而美国银行小微企业贷款利率仅为26%，小微企业融资成本依然很高。第三，如果小微企业受到经济影响而陷入困境，PayPal的逾期水平会有较大升高。

PayPal没有遇到的第三个问题在中国已经发生。国内外经济形势较为复杂，小微企业生存压力增加，而以中小微业务金融服务为主的网贷行业刚刚经历了较为严峻的危机。

危机过后，监管部门、行业协会、网贷平台以及众多出借人都认识到风险控制的重要性，特别是在中小企业企业融资领域。而风险控制的核心不是简单的风控模型，而是集团基于其所服务的供应链上小微企业经营的变化所做出的调整，以及基于行业快速变化对风险收益平衡所做出的最佳选择。

虽然风控模型能够不断迭代，但数据具有强烈的滞后性，行业、乃至经济的周期性影响则需要这些金融服务机构深耕其供应链金融所处的行业。摸清供应链上小微企业发展情况、金融形势，找准自身定位，企业才能在不断变化的市场中保持优势。

PayPal部分内容网贷舆情摘录整理自KateRooney, CNBC：PayPal and Squarequietly grow small business lending using data as their edge over banks.