文/有毒财经  小毒毒

这些天，腾讯突然和民生银行杠上了。

11月18日，微信一则公告惊呆众多吃瓜群众：基于成本压力山大，决定从12月18日起，将提现手续费从0.1%提升到0.15%啦！不够0.15元的，也按0.15元算。

众人听闻，纷纷大怒！

微信又立刻以迅雷不及掩耳盗铃之势把重要的事情说三遍：仅限民生、仅限民生、仅限民生啊！

众人这才一哄而散，原来不关俺鸟事。只留下民生的苦主，独自凄惨戚！

很快，民生银行发表一份说明：哀民生之多艰啊！俺们从没收过提现费和转账费，如今比黄连还苦、比窦娥更冤啊！喊冤时，不忘顺手安利了一把手机APP、网银转账——不收费的哦！

都是高手！

知识点来了。腾讯说，民生向我们收取较高快捷支付手续费，我们扛不住才向用户收的；民生说，俺们从来不收提现费和转账费，你血口喷人。

谁，才是说谎者？

先公布答案吧！

银行收钱没？收了！

民生撒谎没？没有！

一时间，吃瓜群众们如坠雾里。

这场神奇的“口水仗”，背后到底是怎么回事？

按照知情人士给出的答案：腾讯和民生的解释存在信息错配。

民生说的是转账和提现不收费，但你把钱从民生导入微信时，必须调用银行的快捷支付接口，并因此产生通道费。此时，微信先为用户垫付了这笔费用，只是等到用户再向银行提现时，再来重新计算这笔钱。

举个栗子。

在互联网世界，有个神奇的微信支付小镇，十多亿人都梦想着前来玩耍。但在大门闸机口，中农工建、交通邮政、招商民生等几十家银行，统统躲在门房里收钱。腾讯对银行说，大家进去吧，门票我买单。

于是，大家“免费”涌入微信小镇，在里面收发红包、血拼购物，尽享免费转账的便捷与欢乐。

没人知道是腾讯买的单。但进来的人越来越多，终于让腾讯不堪重负，于是向所有人坦言：各位来小镇欢乐，需要向银行交一毛钱费用。不过，只要大家愿意留在微信小镇，这笔钱仍将由腾讯一力承担。

因为出小镇时才收钱，人们误以为这是笔“出门费”。但大家是如此喜爱微信小镇，很少考虑离开，对此并不在意。

直到有一天，民生银行在小镇出口，挂起了“欢迎免费回民生”的横幅；而走民生出口的人，更被告知要收取一毛五的“出门费”，顿时纷纷议论。

腾讯只好掏出门票：真不是我跟您过不去，您进微信小镇的时候，民生已经把钱收走啦！您看门票上是不是多收了5分钱？

众人这才恍然大悟！

2016年，马化腾就曾在采访中透露，银行快捷支付转到第三方会产生千分之一的成本。当年，这个成本是一个月3亿。如今，腾讯2018年三季报显示，反映支付相关业务及云业务的收入成本，已高达156.78亿。

神仙也扛不住这么高的成本。

为今之计，微信只能用低频的提现费用，稍微补贴一下高频的快捷支付成本。

2016年9月，支付宝也不得不收取0.1%提现费，阿里也是扛不住。

有专家表示，通道费，正成为第三方支付的重大负担和银行收入的重要来源。但由于快捷支付始终由互联网企业推动，银行在通道上掌握着绝对主动权。

2014年，中农工建四大银行宣布，全面下调支付宝快捷支付额度。马云对此表达不满后，工行更是断然关闭支付宝所有的快捷支付接口。

这场纷争，被媒体戏称为“阿里巴巴与四个大盗”。

好在国家有普惠金融、便民惠民的大政策、大格局，第三方支付得以突出重围。但在通道问题上，即便是微信、支付宝等行业巨头，亦是毫无议价权。

而伴随金融监管，通道成本更是与日俱增。

2017年6月，一群执法人员突然闯入民生银行厦门支付清算中心，展开彻查。随即，公安机关爆出大消息：民生支付清算中心2亿资金被冻结，要求其配合央行、公安部督办要案大案。

民生银行，顿时陷入风暴中心。

当时还没有“网联”，所有第三方支付的中小机构和银行之间，统统是“直连”，实在太繁琐。而民生瞅准行业痛点，在厦门筹建了这个连接所有银行和支付机构的中转站，成为实际上的“小网联”。

然后，就出了事儿。

经过大半年的抽丝剥茧，央行震惊地发现，民生支付清算中心不但给无证机构设置通道，还肆意转包支付接口。总之，把“能想到的违规业务都做了”。

2018年3月，央行对民生银行开出1.63亿元天价罚单，让民生厦门支付清算中心彻底消失。民生“线上小网联”的梦想，至此完全破灭。

这令业内人士大感意外。以往，央妈只会严惩支付机构；如今，对银行也下如此狠手，确实是破天荒第一次。

这场“民生大案”，让央妈“断直连”的决心史无前例坚定起来。连银行都这样，谈什么防范系统性金融风险？

结果，一个坏孩子捣蛋，所有好孩子受罚。

如今，网联成功实现洞察一切，成本和负担自然也水涨船高。成本从网联层层下压到银行、到第三方支付。如果真到了腾讯、阿里也撑不住的那天，也还是只能由所有用户来买单。

但今天，大家早已经离不开微信和微信支付。

吃饭、购物、旅行、转账，乃至还信用卡、交水电费……30多个行业、数千万家门店被覆盖，微信支付已渗透到日常生活中的方方面面。

多少留学生在中国待久了，出国后立刻大呼不习惯，其中最重要一条就是：动不动会掏手机刷微信，结果悲催地发现——这不是在中国。

如果微信和民生的争执，导致必须二选一，那么人们大概率要放弃民生。有人则净说大实话：反正走哪都能刷微信，提现干什么？

而躺赚通道费的银行，早就应该警醒了。

从任何角度来看，支付都应该是银行做好的分内事，结果却被更勤勉、更高效的互联网企业干了。如今，消费者陷入移动支付场景中欲罢不能，银行却坐拥高昂垄断的通道费，阻碍着更方便。

让第三方平台和用户来承担垄断性的制度成本，既不公平，也不利于长远发展。转型期的中国银行业正面临成长乏力，应该敞开胸怀向互联网企业学习，除了互联网的免费思维、科技效率和以用户为中心的体验外，还包括踏踏实实做事。

另外，总想挖空心思去赚那5分钱，不仅格局实在太小，而且真的得不偿失。

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