上个月，好贷君的一位朋友小张，向农业银行申请20万贷款，但却因为个人征信上有不良记录而直接被驳回。小张自己也很郁闷，以前没有申请过银行贷款，信用卡也没有逾期过，怎么征信上就有了污点呢？

事后经过了解才知道，原来是有人冒用自己之名做了贷款担保，而贷款人逾期后未曾还款，自己于是受到了连累，征信出了问题。

小张气愤不已，自己申请这笔钱需要急用，可征信记录5年才能消除，根本等不了这么久。但好在这不是自己造成的，在好贷君的建议下，联系银行说明了情况，并到中国人民银行征信中心提交了证明材料，征信记录才得以消除，仅延迟了几个星期时间就下款了。

征信记录长则保存5年，短则也是2年，要是像小张这样急用钱，就很难向银行申请到资金进行周转了。很多人由此陷入困惑，什么样的征信记录可以2年消除，什么样的又是5年消除呢？

1.银行贷款违约不良征信记录保存期限5年

根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改。银行方面也不做任何不良的评价，只如实的反馈历史。不良记录在还清本息、违约金之后，超过5年，其它银行将查询不到。

看清楚咯，不是产生不良征信记录之日起算5年，而是终止之日起算5年。也就是说产生不良记录后，还需要及时将银行贷款还清，才会在5年后给你抹去记录。不还清，记录将绑定你一辈子，以后的生活都会受到各种限制。

2.信用卡逾期不良信用记录保存期限2年

信用卡还款信息后，会被人民银行征信系统滚动记录24个月，即2年，可以将不良信用记录抹去。要记住：信用卡不还款，终止用卡，对应的记录就会不再滚动，将长时间保存下来。

因此，好贷君强烈建议，还清信用卡欠款后继续用卡两年，期间保持信用良好，依靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。

3.网贷征信记录处理比较“人性化”

以上两种消除时间均是针对银行来说的，网贷征信相比传统银行要人性化很多，执行也不会像人民银行那样严格。

平时大家用的借呗、微粒贷等，就属于这一类。借呗不一定上征信，系统随机指定，而微粒贷100%上征信，平时借款的时候注意一下。

其他的贷款机构有可能会将逾期等不良记录上传人行，但这不是他们的最终目的，他们还是想借款人把钱还上的。所以上传之前会有一定的周期，也会给借款人更多时间还款。当欠款额度较大，且恶意逾期的情况下，才会被记录。

可一旦被上传，人民银行就会留下你的不良记录了，只有靠滚动去消除了。所以，能跟小贷平台沟通不上传征信，及时还款最好。

借款逾期未还，怎么消除不良记录？

好贷君这就为大家支几招。但要切记，不要相信网上征信消除的小广告，那都是不靠谱的，他们没有权限篡改记录。

1.银行贷款违约。如果是非恶意逾期，非自身原因导致的，一定要提供书面证据，到当地中国人民银行线下网点进行消除；信用卡逾期同理。

2.贷款平台违约。主动找贷款机构说明缘由，并还清款项、缴纳逾期费用，一般小贷机构都能够理解，不会将征信记录送交人民银行。

3.长期违约。以上两种方法都是建立在短期违约的情况下，如果逾期太久，逾期信息已经被上传到人行，没有回旋的余地了。在还清债务的前提下，默默等待5年之后系统自动消除吧！