早有犯罪分子盯上了“免密支付”。既钓鱼网站、钓鱼WIFI、病毒二维码之后，一种新的诈骗方式正在上演。

刷卡不用输密码

银联的“免密支付”功能，一方面为用户提供了便利，另一方面也因安全问题饱受病诟。

2015年，支付宝稳居支付界排行榜首，微信也以红包偷袭后来居上。传统支付巨无霸银联怎会心甘。

为了抢占市场份额，抗衡新兴的支付势力，同时为了提升持卡人的消费体验，2015年10月30日起，银联和各发卡银行合作，开通了银联芯片信用卡小额“双免”功能。

当持卡人使用具有“闪付”功能的银行卡或移动设备时，免输密码，无需签名，只需将卡片或移动设备靠近感应区，即可自动进行交易。当时“双免”的单笔上限是300元。

值得注意的是，这项功能自诞生之日起就是默认开通。

2018年6月，银联与各成员机构联合对此功能进行了优化，银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，单卡单日累计消费金额不超过3000元。包括交通银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等在内的近100家主要的区域性银行都完成了提额。

支付宝和微信不知何时起，也悄悄上线了免密功能。

然而，用户在开通“免密支付”的同时，也给盗刷者提供了便利。小到开通微博会员、优酷会员、摩拜会员，大到被不法分子盗刷，相关的投诉一直源源不断。

出生即带原罪

“免密支付”出生的原罪，导致了今天频频出现的诈骗案。

今年11月中旬以来，广州南沙区公安分局破解了一起“银行卡隔空盗刷”。犯罪团伙提前设置好一部POS机，专门选取人群密集的场地，以及随身携带挎包或者钱包的人群，靠过去“感应一下”。

由于银联免密支付最高限额是1000元，所以每次嫌疑人都是设定1000元以下。这样走一圈，就能“收获”不少。

消金界还发现，早在2016年底，诉讼人李雁就遭遇了信用卡盗刷，随后他对中国工商银行昆明牡丹支行提起诉讼。

当时法院在判决书中注明：在免密支付中，只要在交易时卡背面签名栏的姓名与交易时签署的姓名一致，则交易将正常进行。

“较之凭密交付，免密支付具有较高的风险，李雁选择免密支付，致使其信用卡暴露于较大风险之中，李雁亦应为自己的行为承担相应责任。”

如此看来，免密支付确实存在较大风险。而且签名交易尚且如此，那么不需签名的免密支付风险，恐怕更是让人防不胜防。

不过，据一位POS机服务商透露，这种诈骗手段并不高明。

第一，芯片并不是很容易读取，有的时候甚至要尝试两次。

第二，大多数用户的银行卡都开通了短信提醒功能，一旦被盗刷，就会及时发现。

第三，“免密免签”要求商户在银联白名单的范围内。银联和收单机构对开通该功能的商户会经过严格的筛选，因此不是随便一个POS机都可以进行相关操作。

此外，不法分子想通过该方式作案，可通过POS机对应的实名收款账户进行追踪，因而该类案件的破案率其实不低。

在新闻报道的一则模拟案例中，该服务商认出，商米科技生产的POS机，可以被非法使用。商米科技是小米科技参投的公司，是小米生态圈一员。

而商米的员工对此回应，POS机只是一个设备，该案的问题主要还是出在银联的“免密支付”功能上。

谁来担责？

“免密支付”在出现盗刷后，银联成为众矢之的。

现在的问题是，在未经持卡人同意，甚至大多数持卡人不知情的情况下开通免密支付功能，银行是否涉嫌侵权呢？造成的损失又该由谁来承担？

银行的一名员工向消金界反应，小额免密功能是银联默认开通的。

“银联的这个功能很坑，让银行也很头疼。”他提醒用户，如果出现盗刷，可以联系银联，具体的理赔要以银联的回复为准。

消金界在具体操作后发现，银联默认开通此功能，但并不负责取消。若要取消，则需要用户挨个致电开通“免密支付”的银行。

此外消金界获悉，银联在默认开通“免密支付”的同时，提供了72小时偿付机制。持卡人在挂失前72小时内的盗刷金额，银联会给予赔付,但如果发生损失的时间超出72小时,则无法赔付。同时条款限定,每位持卡人每年最高累计赔付上限为3万元。

说是72小时理赔，但是在实际的操作中是否便捷呢？消金界向银联进行了咨询，银联回复，盗刷要向相关银行提交申请，再由银联进行后台审核。而银行的员工也说“一般赔付处理的时间都很长”。

前不久，由于苹果ID被盗，再加上免密支付的“便利”，导致信用卡被盗刷的事件闹得沸沸扬扬。

一位由于苹果ID被盗导致信用卡盗刷的用户向消金界诉苦，盗刷案发生后，他首先去公安局报案，在拿到警方的立案回执和有编号的公章后，将相关资料一起打包上传到苹果后台，然而每次系统都提示审核不过。他也不知道，是该找苹果公司，还是发卡银行，还是银联索要赔偿。

如今，支付宝方面回应，已在手机端口取消了“免密支付”的功能，目前只有电脑端可以开通该功能。现在取而代之的是“商户代扣”业务。

然而，这其中也暗含着风险。

当用户使用时，相关APP会与用户签订一份协议，而这个协议，大多数用户都不会仔细看。更多人因为嫌麻烦，都是直接点“同意”、“确定”或“下一步”。有了用户的“授权”，APP就能够自动扣费。

对此，支付宝客服回复消金界，“可能在你自己不知道的情况下就开通了商户代扣”，并且建议用户“取消该项服务”。

那么依然保留“免密支付”的银联，默认开通此功能是否合法呢？

北京市京都律师事务所的木煜律师向消金界表示，如果按照银行声明的情况，银行对该业务给持卡人造成的影响提供了补救措施，如果持卡人因此被盗刷，可以要求银行针对此行为进行赔付，而且银行在为持卡人开通或新建此业务时，应充分告知持卡人应有的权益及补救措施，同时应允许持卡人取消该业务。

如今，“双十二”来了。银联正在大张旗鼓地开展“半价补贴节”活动，它的免密支付在方便用户的同时，风险还在蔓延。