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把脉国内直销银行

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把脉国内直销银行

目前,直销银行概念仍较为模糊,监管层面有一定限制,在业务范围、业务规范、技术安全和用户体验等方面上仍需要加强。

作者:胡天娇

银行业作为我国传统金融业的主要成员,在互联网技术在快速发展的今天,一直是引领金融业信息化的代表,已经实现了从手工操作到行业数据集中、集约化运营、现代化管理和电子化服务的转变。电子银行、直销银行、网贷业务、互联网理财、金融电商等各种创新词汇层出不穷。

其中,2014年下半年,直销银行在互联网的推动下获得了爆发式增长。如果说电子银行是银行的网店,直销银行则可以说成是银行的电商。电子银行是实体网点业务的互联网化,是现有业务的渠道补充。直销银行是互联网时代下的新型运作模式,目标群体是追求新潮、快节奏的互联网客户,无实体网点、无银行卡限制,注册后发放电子账户,可绑定多家银行卡,业务品种涉及存款、理财、保险、贷款、贵金属、支付等。

目前,我国已经有超过20家银行开展了直销银行业务,但直销银行分类界限也较为模糊, 与互联网理财、网贷业务、存款业务等方面有所重合。具体情况如下表所示(部分银行未找到资料如河北银行、饶都农商行等):

数据来源:各银行官网和直销银行官网整理

 

在分类布局上,城商行如北京银行、南京银行、江苏银行、上海银行等数量占比最高,城商行积极参与,有利于其摆脱区位限制和网点束缚,扩展业务渠道;股份制银行数量居中,如民生银行、兴业银行、平安银行等;工商银行作为国有银行也进入直销银行队伍。此外,中信银行、光大银行也正在进行直销银行建设。

在业务范围上存在同质化趋势,大部分直销银行都开展了存款业务、理财产品和货币基金、转账业务等,还有部分涉及贷款、贵金属、保险等业务。其中,大部分存款业务都是采取存款期限最大化结转利息的方式,使投资者在获取定期收益的同时享受活期的便利,但也有部分直销银行按普通定期存款计息;理财业务则涉及货币基金理财即类余额宝业务和银行传统理财业务。此外,部分银行开展了贷款业务如北京银行、宁波银行、南粤银行等。

在使用方式上,部分直销银行业务办理可以通过PC端和移动端进行,但部分直销银行只能通过移动端进行业务办理,PC端只有简单介绍。

在用户体验上,直销银行的整体用户体验度相对较差,部分直销银行产品与传统银行业务重叠,产品线过于简单,而且存在业务暂时不能办理的情况,推出的各种产品缺少风险说明和消费者引导等。

目前,直销银行概念仍较为模糊,监管层面有一定限制,在业务范围、业务规范、技术安全和用户体验等方面上仍需要加强。但随着互联网金融的继续深入,将进一步推动金融业的改革。直销银行作为一种全新的业务模式也将成为金融业发展的重要力量。

作者单位:京北智库

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。

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目前,直销银行概念仍较为模糊,监管层面有一定限制,在业务范围、业务规范、技术安全和用户体验等方面上仍需要加强。

作者:胡天娇

银行业作为我国传统金融业的主要成员,在互联网技术在快速发展的今天,一直是引领金融业信息化的代表,已经实现了从手工操作到行业数据集中、集约化运营、现代化管理和电子化服务的转变。电子银行、直销银行、网贷业务、互联网理财、金融电商等各种创新词汇层出不穷。

其中,2014年下半年,直销银行在互联网的推动下获得了爆发式增长。如果说电子银行是银行的网店,直销银行则可以说成是银行的电商。电子银行是实体网点业务的互联网化,是现有业务的渠道补充。直销银行是互联网时代下的新型运作模式,目标群体是追求新潮、快节奏的互联网客户,无实体网点、无银行卡限制,注册后发放电子账户,可绑定多家银行卡,业务品种涉及存款、理财、保险、贷款、贵金属、支付等。

目前,我国已经有超过20家银行开展了直销银行业务,但直销银行分类界限也较为模糊, 与互联网理财、网贷业务、存款业务等方面有所重合。具体情况如下表所示(部分银行未找到资料如河北银行、饶都农商行等):

数据来源:各银行官网和直销银行官网整理

 

在分类布局上,城商行如北京银行、南京银行、江苏银行、上海银行等数量占比最高,城商行积极参与,有利于其摆脱区位限制和网点束缚,扩展业务渠道;股份制银行数量居中,如民生银行、兴业银行、平安银行等;工商银行作为国有银行也进入直销银行队伍。此外,中信银行、光大银行也正在进行直销银行建设。

在业务范围上存在同质化趋势,大部分直销银行都开展了存款业务、理财产品和货币基金、转账业务等,还有部分涉及贷款、贵金属、保险等业务。其中,大部分存款业务都是采取存款期限最大化结转利息的方式,使投资者在获取定期收益的同时享受活期的便利,但也有部分直销银行按普通定期存款计息;理财业务则涉及货币基金理财即类余额宝业务和银行传统理财业务。此外,部分银行开展了贷款业务如北京银行、宁波银行、南粤银行等。

在使用方式上,部分直销银行业务办理可以通过PC端和移动端进行,但部分直销银行只能通过移动端进行业务办理,PC端只有简单介绍。

在用户体验上,直销银行的整体用户体验度相对较差,部分直销银行产品与传统银行业务重叠,产品线过于简单,而且存在业务暂时不能办理的情况,推出的各种产品缺少风险说明和消费者引导等。

目前,直销银行概念仍较为模糊,监管层面有一定限制,在业务范围、业务规范、技术安全和用户体验等方面上仍需要加强。但随着互联网金融的继续深入,将进一步推动金融业的改革。直销银行作为一种全新的业务模式也将成为金融业发展的重要力量。

作者单位:京北智库

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