文|传感物联网 杨剑勇

互联网时代，智能设备普及，从金融行业来说，不受时间和地点限制就能得到各种便捷的金融服务，包括消费、支付和信贷、甚至理财等金融服务。至此，在物联网大潮下，传统银行服务正悄然转变，以人工智能为代表的创新技术，对金融业影响深远，围绕客户服务创新显然已成为全球银行企业的首要目标，从网点智能化升级到智能投顾，再到后端的构建了线上线下多维服务体系，推动一个全新的智慧金融时代到来。

网点智能化升级

银行业在加大技术投入，对网店进行智能化升级，加大部署智能柜台，优化网点人力资源配置，同时，提升科技人才占比。招行可视柜员机对柜面业务分流率高达87.64%，中行引入智能柜台服务，截至2018年6月31日有9927家网点已投产智能柜台，网点覆盖率达 93.6%，这主要得益于2016年中行智能柜台在深圳试点成功，于2017年启动全国推广。

农行推广新一代超级柜台，减少人工业务办理和人工授权。工行大力推广网点智能服务模式转变，截至 2018 年6月末，已完成智能化改造网点15318 个，比上年末增加 421 个。在科技推动下，银行业积极拥抱金融科技，极探索网点数字化转型。

智能投顾

以人工智能为核心的智能投顾在全球爆发，机器人替用户理财成为新趋势。通过数字化平台，提升理财金融服务效率，这一模式起源于美国，伴随人工智能和大数据等技术日益成熟，智能投顾的规模呈现高速增长态势，Statista数据显示，2017年全球智能投顾管理资产高达2264亿美元，同比增长77%，到2022年，这一规模将高达约1.4万亿美元。

以人工智能为核心的智能投顾得到迅猛发展，美国智能投顾市场，先锋基金高达1000亿美元的规模领跑。尽管国内发展较晚，以惊人的速度发展，传统金融机构也在纷纷跟进，意识到为用户提供智能投顾服务的重要性，传统机构凭借客户资源优势，是智能投顾的核心力量，主导这一全新的财富管理模式。

招行、中行和农行等相继推出相关智能投顾服务，银行业积极探索和推进得到快速发展，物联网高级顾问杨剑勇表示：国内第一家推出智能投顾产品的银行是招行，旗下智能投顾摩羯智投截至2018年6月31日，累计购买规模超过116亿，成为银行业探索智能投顾市场领先者。

招行其利用AI、大数据和云计算等技术对“摩羯智投”的相关功能不断升级和迭代，以此提升客户体验，包括利用自然语言处理等技术，推出顾问服务机器人，提供人机对话服务。此外，中行采用采用大数据技术强化智能风控体系，推出全新的能投顾产品中银慧投，在中期报表中披露，截至6月31日，智能投顾销售额达到40亿元。

服务

银行业依托物联网等新技术的应用，对核心流程、服务及产品进行改进，提升了客户体验，通过数字化和移动化，使得服务流程更加简单和快捷，不仅降低银行业的运营成本，也能提升服务效率，并结合数据分析能力，更好地量化金融风险，也能提高信息的安全。

提升大数据处理能力，例如招行在风控智能化方面，其天秤系统用于欺诈风险控制，综合客户设备、环境、交易对手等几十个维度，2000多个变量，实现30毫秒内风险决策和亿级数据计算能力，达到百万分之一量级的资损水平。同时，凭借大数据处理能力，每天天处理消息数量平均达到324亿条，提供了更强大的营销、风控和客户服务的智能化支持能力。

还有工行基于监控云打造完整的云+ 端智能防控体系，为客户账户交易和资金安全提供全方位、智能化安 全防护，推进大数据等金融科技手段在风险管理中的应用。

在贷款服务中，依托大数据等技术，可实现10分钟审批，最快60秒到账，额度最高30万，通过运用人工智能技术，用户就可以实现“几秒钟”得到服务和贷款。

交行在金融科技实践中，运用AI和大数据等技术 ，推动千人千面财富管理服务创新 ，不断提高个性化客户服务能力 。此外， 还在智能客服 、精准营销 、线上线下一体化 、风险监测等领域积极探索。

并启动了系统智慧化转型工程，以数字化 和智慧化为核心，例如在智能风控上，交通银行运用图模型等数据挖掘技术 ，结合深度学习 、神经网络等人工智能技术，研发智能化风险预测和风险综合评价的风险监测模型，基本实现风险监测报告自动化和突发风险事件早预警 、早判断 、早处置、有效识别各类欺诈行为，全面保障客户资金安全。

最后

移动互联网时代，银行经历了由网点规模到电子智能银行的转变，到物联网时代，开始迈向智慧银行升级转变，与科技的融合，利用物联网、大数据、云计算等技术，提升金融服务效率。通过物联网等技术，把数据连接起来，通过数据来分析客户，或者说感知客户的需求，并对流程上的优化、设计、改造，为客户能提供更加丰富、便利、定制化的产品和服务，使“以客户为中心”的服务战略得以实现，并助力普惠金融发展。