文|华商韬略 赵建勋

大家都知道，银行对房贷年限是有规定的，不是想贷多少年就能贷多少年。按照通行做法，年龄越大可贷年限就越短，最多贷到65岁，即购房者如果60周岁，那么按揭年限最长只能申请5年。

可最近有件事算是让人们长了见识。

据新浪财经报道，杭州农业银行部分支行近日调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破贷款人最高年龄纪录。

杭州农行某支行的一名客户经理称：“最长可贷到80周岁确有此事，这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”

这名客户经理还称，这是一款父母和子女两代人接力还款的产品，“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格，同时还要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款义务。”

不过杭州农行的工作人员特别强调了一点：购房者还款可到80岁，但不意味着70岁、80岁的人还能够贷款，因为退休费不能算作收入证明，除非老人经商或者经营公司。

这就是说，超过60的岁退休老人即便有子女担保，也难以获得贷款资格，这个政策主要还是针对50-60岁的未退休人群。

农行这一远远高出其他银行贷款年限的产品推出后，对它的评价明显偏于负面。

一位冯先生说，父母把他抚养长大并让他接受教育，已是对他最大的恩情。他没有理由花光父母的积蓄为自己买房，也不愿意为了偿还房贷预支自己未来几十年的工资。

还有人挖苦道：80岁靠什么还房贷，不让人照顾已经不错了。

更有不少评论称这就是愚公买房，世贷为奴，贷代相传……

目前只有农行推出了最长贷到80周岁的“接力贷”产品，有人说，这个单一事件影响到的人群数量不多，不是房贷政策全面松动的信号，不具有政策风向标的意义。

可市场人士并不这么看。

上海易居房地产研究院总监严跃进表示，杭州该例释放了一个很重要的信号，显现出房贷政策的导向有所放宽，不排除很多商业银行会在后期推出一些类似的变通政策，一些子女也会借老人的名义进行购房。

中原地产首席分析师张大伟说得则直接：这一政策明显是在鼓励子女用老人的贷款，享受首套房待遇，实质上是变现取消了限贷政策。这种鼓励还款到80岁、一套房套牢几代人的做法不值得提倡，而且会被投机需求利用。

事实上，说银行在放松调控，人们的判断依据不仅仅是杭州农行这一个事，包括：

1)2018年4月，就有消息说工商银行把个人住房贷款最高年限延长到了75周岁。

2)上海地区已有10家银行首套最低可执行95折优惠。

3)深圳多家银行将首套房贷利率从原来的基准利率上浮15%调至上浮10%。

4)近日有消息说，中信银行对成都购买首套房的用户执行9折按揭利率，平安银行、渣打银行、兴业银行和民生银行也对成都首套房客户提供基准利率，其中平安银行和兴业银行在合作开发商重点项目中定向为征信评级优质的首套房客户提供9折利率。

上述银行均否认在成都存在9折利率，可一些分析人士的担忧丝毫没有减轻：如果首套房可以9折利率，接下来二套房，三套房的利率也可以调降，首付比例也可能不再坚持，这就离全面的放松调控不远了。

虽然主流的看法是，今年调控全面退出的可能性较小。但在“因城施策”原则下，政策结构性放松的概率很大。

工行已放宽到75岁，农行已放宽到80岁，其他银行是不是也要跟进放宽到85岁、90岁?如果第二代也还不清房款，是不是要传给第三代，把愚公精神发扬到底？

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