当朋友向我推荐爱钱进的时候,菜导是半信半疑的,真有全透明的互联网金融平台吗?

带着对爱钱进高大上的风控建设的质疑与好奇,菜导与爱钱进CEO杨帆进行了一次深刻的调研。

呈现在我们用户面前的，是两个产品形态，分别是零钱通和整存宝。菜导首先质疑的是，为什么零钱通没有展示借款人的相关资料?杨总告知菜导，因为平台主要是做小额分散的个人无抵押贷款,借款人提交的资料（例如银行流水等）均属个人隐私,不方便披露。

菜导亲自体验了整存宝产品,发现本质上投放的还是零钱通项目,其实是用户授权平台作了自动投资。因为零钱通每月还本付息,对部分用户来说,无法实现利益最大化，而整存宝却可以帮助用户实现本金复投。

菜导投资后,确实发现如杨总所述,每笔投资都有电子协议，且都能分散匹配到零钱通上面的每笔借款项目，每笔投资项目均可以在线查看与债权转让人的协议,确实是相当透明。

 

官网展示的风控建设确实相当国际化

创立之初，爱钱进就建立了一整套稳健的量化风险管理控制体系，包括：

①和全球领先的征信风控技术供应商益百利（Experian）进行战略合作

②引入美国从事小微贷的专业金融机构Capital One的量化风控技术

③结合中国本地经验，开发出适合中国目前阶段的小微贷客户评分卡、决策引擎规则和风险定价机制等一整套核心量化风控体系，从而最大化降低借款人的违约率。

菜导专门问了一下度娘,益百利（Experian）和Capital One这两家公司的实力确实不容小觑。据杨总介绍,目前他们的风控模型体系已经更新到第三个版本。

可菜导更关注的是平台的本息保障计划和信贷管理体系

据调研了解到，在平台每笔借款交易产生时，由借款人风控审核机构——普惠金融信息服务（上海）有限公司（爱钱进是普惠金融旗下的全资子公司，爱钱进和普惠金融的风险准备金都以普惠金融的名义一并在招行托管）提取借款金额的2%,作为风险准备金存入普惠金融在招行的托管帐户之中。

 

当出借人投资的借款项目出现逾期时，普惠金融根据“风险准备金账户使用规则”通过“风险准备金”立即向出借人垫付此笔借款的当期逾期本金和利息。

到这里，菜导又有问题了。过去一年平台的逾期情况如何呢?

菜导在爱钱进14年年报中了解到,逾期率为0.5%（逾期90天以上的借款项目全部剩余待收本金与截止至2014年12月31日累计成交金额比）。这个逾期率在行业内属于比较低的水平。

在官网可以了解到，平台有完善的信贷管理体系

 

爱钱进未来规划

在解答完菜导的以上疑惑之后,菜导又八卦了一下公司未来的规划，据了解。

1.爱钱进专注于小额分散的个人借贷需求:目前基本上每笔借贷小于10W,基本上是无抵押贷款,分布在东北、西南、云南、贵州及一些三线城市,今年第一季度个人周转及装修贷合计为81.6％。

杨总介绍，小额分散的个人借贷市场，到2020年将会达到一万亿的市场规模。爱钱进后续会结合更多的消费场景,在各种垂直领域深耕细作,服务更多的小微用户,做最懂用户需求、最能识别用户风险的互联网金融公司。

2.爱钱进去年年底刚刚完成5000万美元的A轮融资，他们将把这笔钱投入在人力和系统上。目前的管理团队已经相当高大上,小伙伴们自行登录官网查阅,菜导这里就不展开阐述了,据杨总介绍,后续还会陆续引进国内外一流的机构人才。

目前公司的推广费用远低于同行,后续只会将部分盈利资金持续投入推广,但不会动用这5000万美金。

而作为一个P2P从业者,杨总给到用户的建议就是:不要把鸡蛋放在一个篮子里.对于一个家庭来说,资产配置中建议有部分投放在P2P,但是无需投入太多P2P平台,好好甄选2-3家长期跟进即可。

菜导调研的时候，正是午休时间，菜导没忘了拍两张照片回来，分别是爱钱进的办公区和有爱温馨的休息区～～