文|科技蟹

微信支付是靠脸吃饭，雷军说，“台风来了猪都能飞”，微信日活超10亿，互联网独此一家的天生丽质;支付宝的10亿背后，靠的却是努力和才华…

一、

2019年1月30日，阿里集团公布了2019财年Q3财报数据：截至2018年12月31日，支付宝及其附属公司的全球活跃用户数超10个亿。

几天前第三方市场研究公司Trustdata调查显示，2018年12月，支付宝月活（MAU）首次超约QQ，已经成为国内第三大App，连续两年排名上升，Top10的App分别为：微信、支付宝、QQ、淘宝、百度、WiFi万能钥匙、腾讯视频、抖音、爱奇艺、QQ浏览器。

截至2019年1月31日7:00，支付宝“集五福”的活动大约1.25亿用户集齐五福。与支付宝的“年度账单”一样，“集五福”成为传统惯例，最早是在2016年春节发起，2016年2月7日晚上20点，不过那时只有8000多人集齐了五福，第一次“集五福”，经验有限，支付宝的产品经理“冠华”耿耿于怀。

2019年的“集五福”与2016年的“集五福”，有什么不一样？或许有一样直观感触：微信群和朋友圈里“求助”与“交换”的信息越来越少——更多用户通过支付宝的好友、蚂蚁森林等方式“集五福”。

公开信息显示：2016年底，支付宝用户数为4.5亿；2017年底，支付宝用户数为5.2亿；截至2018年9月30日，支付宝国内年度活跃用户为7亿。

另一组数据是：2016年年底中国零售平台移动月度活跃用户数为4.93亿；2017年底阿里中国零售平台移动月度活跃用户数为5.8亿；截至2018年9月30日，中国零售平台移动月度活跃用户数为6.66亿。

最新数据是，支付宝用户数超10亿，阿里零售平台移动月度活跃用户数6.99亿。

中国零售平台或者说淘宝、天猫的增长，带来了支付宝的增长，不过，支付宝的增长不止于此。

二、

2015年12月8日，孙利军新增为阿里巴巴集团合伙人，他是农村淘宝负责人，当时还只是“总监”，是合伙人中最低的管理者，马云评价他是“浑身拥有典型的阿里人气质”，2014年7月，阿里对外宣布将农村战略作为其三大战略之一，计划在三至五年内投资100亿，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站。

2014年开启的农村战略，为2018年淘宝、支付宝的增长，埋下伏笔。

阿里宣布无线战略、国际化战略、农村战略是在2014年，也是这一年10月，井贤栋出任蚂蚁首席运营官，2015年6月，出任蚂蚁金服总裁，2016年10月出任蚂蚁金服首席执行官。

孙利军为农村战略的落地提出天网、地网、人网：“天网”是与当地政府形成共同的愿景和使命，了解农村需要的是什么，需要改变的是什么；地网就是农村的基础设施建设，包括最后一公里、信息对称和金融环境；人网，则是真正根本性解决农村的人才回归问题。

地网的建设是2015、2016两年最重要的内容，这包括手把手的教农民下载、安装和使用手机淘宝，当然，还有下载、安装和使用支付宝。

支付宝的农村战略，除了移动支付，还有普惠金融的下乡，做农民的小微贷款。

支付宝的金融下乡是跟“中和农信”合作的，2016年12月，蚂蚁金服战略投资中和农信。半年前，2016年6月20日，支付宝与中和农信宣布，计划3年覆盖全国300个国家级或省级贫困县。中和农信是中国扶贫基金发起的，它的愿景是“山水间的百姓银行”，使命是“打通农村金融最后100米”，愿景和使命的契合，让支付宝和中和农信走到了一起。

从最早的阿里小贷，截至2018年6月底，蚂蚁金服累计为1042万小微企业和个人经营者提供了近1.88万亿的经营性贷款，平均单比贷款9700元，其中三农用户超390万，线下的小微“码商”超过300万，并未超过70万的全国贫困县用户提供过贷款。

彭蕾和井贤栋要求蚂蚁的员工读一本书，名叫《金融与好的社会》，这本书核心思想就是，金融不是用来给你赚钱的，应该是保证经济和生活社会运转更好的，应该是一个保障和夹环，而不是做衍生品赚钱。

支付宝虽然没有微信支付那样有微信这样一张覆盖几乎中国所有智能手机用户的“天网”，所以，支付宝在农村战略和线下支付上，需要下更多“笨功夫”，建立地面部队，农村淘宝、菜鸟、支付宝多位一体，与此同时，除了做移动支付，还有面向农村的小微贷款，普惠金融的下乡。

移动支付最发达的地区是非洲，因为它们传统金融并不发达，类似的故事，也发生在国内，支付宝需求最大的大多是欠发达的区域，与此同时，这些地方也需要更多的金融服务。数据也证明了这一点，2018年，支付宝新增码商最活跃的地区大多都是欠发达的省份，例如宁夏、青海、甘肃等等。

以支付宝为例，到2018年底，已经有超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营；770万码商通过支付宝“商家服务”直接进货；“多收多保”服务已经覆盖数千万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金；此外，“生意经”每天向数千万码商提供上万篇关于经营知识的文章。正是这些数字工具的使用，提升了小微企业对未来的信心——科技服务赋能更多下沉区域商家的背后，实际上是缩短地域之间的商业环境差异，促进小微企业的经营活力，进而激活三四五线城市被抑制的经济能量。

支付宝的“10亿”数字，有种泥土芬芳。

三

这年3月23日，马云现身博鳌论坛，提出了eWTP平台的构想，2016年上半年，马云跑了全球30多个国家和地区谈eWTP，“全球买全球卖”的愿景，最终具像化为“未来10年服务全球20亿消费者，创造1亿个就业，帮助1000万家中小企业，以及国内24小时、全球72小时货必达”。

2016年10月，蚂蚁金服成立两周年，时任蚂蚁金服总裁的井贤栋出任蚂蚁金服CEO一职。未来十年要和合作伙伴一起服务全球20亿消费者，成为井贤栋的任务。

早在2015年2月，支付宝与印度电子钱包Paytm达成战略合作，这是支付宝出海的第一个点，两点一线，三点成围，多点结网。井贤栋的当务之急就是加快支付宝走出国门，走向海外。从此，蚂蚁金服在“一带一路”沿线9个国家和地区布局了9个本地电子钱包，包括，印度、泰国、韩国、菲律宾、中国香港、马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、孟加拉。

蚂蚁金服内部的一项数据调查显示，这些国家，有20亿人口没有银行账户，仅10%的人持有信用卡，有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。

除了移动支付，他们还有包括小微贷款在内的更多的金融服务需求。

支付宝的国际化，除了中国旅客全球旅行路线，还有支付宝经验和技术的出海，井贤栋称之为“出海造船”——“我们希望和本地化的公司合作，通过输出我们的技术和经验，让这些公司能服务本地人，让我们的经验和理念推广到全球”。

蚂蚁金服将这一策略称之为“两个支付宝”，一个服务中国游客的支付宝，一个是服务本土居民的当地版“支付宝”。到现在，服务中国游客的支付宝二维码几乎覆盖了全球中国游客能够到达的国家和地区。

2018年底，全球前四大电子钱包，依次为支付宝、微信支付、PayPal、Paytm，蚂蚁金服独占两席位。

四

共享单车棋至“终局”？

2018年岁末，小黄车OFO押金问题引爆一时，上市前夕的美团点评在2018年4月并购摩拜，到了2019年1月23日，美团点评宣布，摩拜单车纳入美团平台，将改名“美团单车”。

真正的赢家是“哈罗”，2018年9月17日，哈罗单车更名“哈罗出行”，它通过三四线城市，逆袭了一线城市养尊处优的小黄车OFO和摩拜单车，它在2018年逆势完成了两笔融资。城市策略和经营稳健之外，哈罗逆袭还有个重要因素其实是——芝麻信用分，2018年3月13日，哈罗单车宣布“全国免押战略”，芝麻分650分以上，可以通过支付宝“扫一扫”车身二维码，就可以免押骑行。

支付宝与哈罗有战略默契，城市和渠道配合天衣无缝，芝麻信用分免押金，除了受到用户的欢迎，也倒逼着哈罗管理者和执行层，用更稳健且颗粒度更精细的运营。

共享单车，只是支付宝“出行拼图”之一。2017年8月，杭州全城公交接入支付宝，支持扫码上车，不到一年时间，移动支付在全国公交地铁领域快速风行，目前有超过120个城市的公交、11个城市地铁已经支持扫码上车，这其中也包括不少县城。

除此之外，还有支付宝扫码缴停车费、高速过路费。2018年8月1日，湖南省高速公路收费站人工收费车道全面开通高速路通行费支付宝扫码支付，湖南省全省439个收费站中，支持是福报扫码支付的收费站有416个，包含车道1853条，覆盖率达96%。

当然，“智慧出行”也只是支付宝的“场景拼图”之一，包括燃气、水电费、社保、发票管家、蚂蚁森林、蚂蚁财富、芝麻信用分等等在内，万千服务共同组成了支付宝的“场景拼图”。

2019年1月7日，支付宝的更新上线了支付宝小程序，首页下拉就能找到小程序，这也意味着，支付宝的“场景拼图”，将会更加丰富多彩，并能够根据每个用户的需求进行“私人定制”。

“私人定制”背后，是支付宝重新回归到“工具”的定位的必然，也是支付宝的科技技术延展的必然。

2018年5月4日，阿里公布2018财年第四季度（2018年Q1）财报，数据显示：支付宝全球活跃用户数8.7亿，与此同时，蚂蚁金服单季度亏损1.14亿美元。这笔亏损的异常之处在于，蚂蚁金服在过去的2018财年（即2017年4月1日-2018年3月31日）税前利润为91.8亿（约14亿美元），财年利润同比增长65%——赚钱对蚂蚁金服来说，并不是一件困难的事，季度出现亏损以及利润增长下滑的原因很简单，支付宝需要投入更多的资金用户技术研发与市场扩张。

运营和研发投入带来直接效果是，支付宝从2018年3月31日的8.7亿用户增长至2018年12月31日的10亿。

昨晚，阿里公布了支付宝全球用户10亿数字的同时，也披露了另一则消息，根据阿里巴巴与蚂蚁金服利润分配安排，阿里未确认任何特许使用费和软件服务费。

蚂蚁金服回应说，公司各项业务在本季度都实现了强劲增长，其中技术服务收入增长尤为显著。作为一家科技公司，蚂蚁金服一直致力于追求长期用户价值的提升，而非短期利润的增长，因此本季度公司对未来的投入继续加大。

支付宝全球用户超过10亿，这是个恢弘数字，背后有许多惊心动魄的故事和无数汗水的努力，但对用户来说，就是不知不觉中养成的一种习惯而已。就像支付宝年度账单，一年一度“集五福”，以及每天早上7点的蚂蚁森林能量收集一样——随风潜入夜，润物细无声。