文|消金界

好友猪猪是个实在人，一回到老家就要去取钱。我问他干嘛用，他说小杰换新房子急用钱，他得赶紧给小杰送过去。

本来村里就很忌讳春节借钱的，再有现在不还钱的人太多了，猪猪赶着送钱去，这是脑子有问题吧？我说你再想想，小杰用钱换新房是真的急吗？买不起新的，现在的房子就先住着呗。

小杰是猪猪的发小，听我这么说，他有些犹豫，但第二天还是把钱借给小杰了：“关系那么好，他会还的。”

对借钱这件事儿，我是吃过亏的人。

有个同学之前说创业，问我借钱。我那时年轻，想着嘴上说支持的人都虚伪，关系好就得拿出真金白银，于是就答应了，爽快地转了账。同学也不含糊，说一年后一定还，还说要多给10%做为利息。

我不贪求利息，只求他创业顺利。然而后来的事却让人大跌眼镜。

他不仅没再提创业的事儿，两三个月后，倒是回村里盖了小楼，然后把婚结了。他结婚的时候不忘广而告之，我又贴进去了红包。

后来，几个同学聊天时，无意中发现都被借了钱。他所谓创业借钱是为结婚“圈钱”，这套路，让我这个天天分析报道骗局的都汗颜。

后来的后来，他生了孩子，不提还钱的事儿；他又生了二胎，还是没有动静。钱虽不多，但我们这些在城市打拼的人，钱都是刮来的吗？几个人先是商量着要钱，但碍于面子，都没有行动——撕破脸太难看。

看到猪猪借钱给他发小，我现在只想劝住他，也是为他和发小的感情考量，“谈钱伤感情”。就像最近马伊琍在节目中透露的，她和闺蜜之间从不借钱。

马伊琍说这是上海人的一贯做法。因为上海人认同的观点是：“借急不借穷，假如你有10块钱，那你就买8块钱的东西，根据自己的能力花钱”。如果家里人住院需要花钱或者是出门忘记带钱这种救急的事情，他们会借；如果不是救急，是救穷的话，他们绝对不会借。

有了更多的人生阅历以后，我现在更倾向于这样的朋友关系。“救急不救穷”，有一定的道理。从这个角度看，猪猪发小换新房，是改善型买房，这跟有10块钱想买100块的东西有什么区别呢？我借钱给同学创业，可能当初就是错误的决定。

借不借钱，可能真的困扰着和好多人。为了把这件事儿搞明白，我研究了下借钱的逻辑。

借钱本质是人际关系活动中的一种，要说清这点，得先说下人际关系。

在古代，人和人之间的关系基本上都是家族式的，而且活动范围较小，乡里乡亲的，低头不见抬头见。而且社会生产力较低，公共服务与福利差，遇到个天灾人祸，需要家族一起帮忙。社会学大家费孝通说过，这是中国人情社会的根源所在。

顺便说一句，这也是多子多福、养儿防老的原因。可以说，抱团取暖，是我们文化里的基因，一直延续到现在。

那个时候，也没有什么金融服务，借钱主要在熟人或者就是族人间。借出钱，相当于家族里的人给了担保。一般也人敢不还，如果不还的话，家族里的人都会排斥他。

所以，有余力借出钱，增进族人间的感情，也是在为自己留后路，谁没有个三灾八难的。

但是，现代社会就不一样了。现代化的社会分工明确，公共福利好多了。比如，2017年，基本养老保险覆盖超过9亿人，医疗保险覆盖超过13亿人，基本实现全民医保。再加上金融服务业兴起，大家借钱也容易。虽然族人也能提供帮助，但已不再是主流。

这也是现代金融业的逻辑所在，让大家可以更自由更独立。

所以借钱这件事儿，现在更多可以延展到陌生人之间。你把钱存到银行，银行把钱借给别人，再给你一点利息，就是这个道理。

这样看来，借钱在人际关系中，与过去相比，在最重要的保障互助方面的作用，已经没有那么大了。而且，也因为大家更重视个人生活，反而和亲友之间有经济来往，往往会成为矛盾的导火线。

我们个人的借钱史，还和宏观政策经济分不开。咱们可以讲讲从中国改革开放以来的变化。

一开放，社会大发展，离家工作生活的人群剧增，传统的族群文化缓慢消融，不过普通人遇到的困难一点也不少，反而在社会剧变中增大了资金的需求，但当时的金融服务并不普及，求助亲友还很普遍，但亲友互助的功能已经开始降低了。

小时候，亲戚朋友间周转是常事儿，我就常会听见大人们谈论借钱的事儿，往往大家黑着脸，有时候还有争吵。

自1997年开始实行住房商品化、市场化之后，借钱买房的事儿又多了起来。不过，那时候，个人借钱主力，还主要是为了做生意。社会发展快，机会多，脑子活的人借钱生钱，开始了原始积累。

直到2002年，信用卡、消费贷款的借钱规模才实现超越。大家开始改善生活，追求生活质量。

之后，信用卡越来越普及，大家逐渐养成了超前消费的习惯，除了银行提供车贷房贷外，新兴的金融公司，最重要的之后崛起的互联网金融创业公司，开始提供住房装修贷款、医疗贷款、旅游贷款、现金贷等等贷款产品。

到2017年时，整个国家个人借钱规模接近45万亿元。

来源：《中国个人融资四十年发展与创新报告》

借钱一下子变得容易，再加上今年经济形势陡然变化，周围朋友或超前消费停不下来，或借钱弥补窟窿，全民负债悄然开启。谁要是没有个贷款要还，还真成了稀缺动物。

在这种情况下，谁还能给谁借钱呢？大家都欠着钱呢，要借找银行、找马云找马化腾去。

熟人借钱没有了那份绑定，也就不能成为依靠，可我们还都有缺钱的时候，所以陌生人借钱这条路可一定得守好了。

现在的金融体系，货币发行不再跟真金白银挂钩，而是由信用创造的。我们个人也是如此，从蚂蚁借钱，也要看个人的芝麻信用分。去年5月1日，国家出台法规，对长期不还钱的“老赖”，还限制了乘坐火车、飞机。

因此，珍惜自己的信用，是我们为可能的借钱积累财富。

至于熟人间的信用，在这个人情愈发冰冷的现代社会，更显珍贵。有借有还，再借不难。再说，亲朋好友的感情，难道不值得更加珍惜吗？

小杰，记得还猪猪钱呦。

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