文 | 珠江商报 岑杏瑶

新年伊始，尽管不少消费者的“荷包”都已大幅“瘦身”，但假期还没结束，消费还在继续！因此，刷信用卡消费便成为消费者的常见动作。但值得注意的是，信用卡除了传统的年费、分期手续费、逾期罚息等费用之外，你是否了解到，即便把分期账单提前还款，剩余的手续费还是要交，银行甚至会直接收取违约金。

提前还款也要收费  

日前，中国农业银行发出公告，自2019年1月10日（含）起办理信用卡账单分期，并申请全部金额提前还款的，已收取或已记账的手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费；办理消费、商户或专项分期申请全部金额提前还款，在办理后至分期首账单生成前申请的，已收取或已记账的手续费不予退还，免收未出账单手续费；在办理后首账单生成后申请的，将计收一期或按协议约定金额的未出账单分期手续费。  

此外，招商银行规定，持卡人需致电该行信用卡客服热线申请提前还款，申请通过后须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款的手续费，已收取的分期手续费不予退还；平安银行规定，持卡人可以申请提前清偿未偿付分期金额，但必须一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的手续费；交通银行规定，持卡人可以通过网上银行、手机银行、交通银行信用卡“买单吧”APP，或致电卡片背面所示24小时客服热线申请提前终止分期付款业务，但必须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。因此，有持卡人表示：“即便资金充裕，提前还款似乎也并非是最佳的选择。”  

据了解，除了个别卡种以外，信用卡都是有年费的。从各大银行的网站来看，普通信用卡的年费一般在几十元到几百元之间，且不少银行对于新开卡用户首年免年费，刷卡满一定的次数则可以免次年年费。倘若信用卡出现逾期，持卡人则会被银行收取违约金，如农行按最低还款额未还部分的5%收取。但更值得关注的是，信用卡逾期会影响到个人征信，进而影响日后的授信贷款。  

而分期手续费则是信用卡业务的重头戏。一般而言，持卡人办理的期数越多，每期费率便越低，不过叠加费用总额便越高。例如，据工行客服介绍，该行分期付款有3期、6期、9期等多个期限，对应的手续费率分别是2.17%、3.80%、5.42%。假设1万元做分期，那么分3期、6期、9期，总共要支付的手续费分别为217元、380元、542元，每期大约需要支付的手续费分别为72元、63元、60元。

客户享有知情权    

相对日益兴起的花呗、京东白条等网上理财工具，有消费者还是更倾向于选择信用卡。“有信用卡的情况下尽量使用信用卡，毕竟银行信用卡业务和服务相对成熟。短期有大额资金需求的话，会根据持有各家银行信用卡不同的账单日错期，灵活安排自己的流动性需求，但现在要付清分期费率，还是增加了一定的负担”，顺德一位白领卢小姐向记者表示。  

记者就信用卡分期提前还款，银行为何仍要收取费用等问题，咨询了某股份制银行信用卡中心的工作人员黎先生，他表示：“信用卡盈利来源主要是刚性白金卡年费、分期业务手续费以及逾期的滞纳金收取。从银行成本角度而言，推销出每一笔分期业务都是电销工作人员的工作付出，客户由于自身原因提前还款等于是违反了约定。信用卡业务和贷款业务不太一样，虽然都是占用银行资金，但信用卡的额度是循环使用的，而贷款一笔还完就终结了，因而收取一定的费用应该是为了让银行覆盖人力成本。”  

中国金融消费权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余分期内继续持续获取收入，形成“早偿风险”，进而影响银行利润，因此银行设置一定的违约门槛，让消费者付出机会成本，在一定程度上可以约束消费者继续履行分期义务。    徽商银行研究发展部研究员俞圆圆则提醒：“银行信用卡分期的手续费有的是一次性收取，有的是每个月分摊收取，各家银行情况不同。如果已经一次性收取，那么提前还款没必要收取违约金。另外，客户办卡之前应了解信用卡提前还款的相关政策，如果手续费是每个月分摊收取的，提前还款需要对还款金额收取一定费用，那么这种情况一定要让客户提前知悉。倘若仅是银行单方面进行这样的操作（提前还款收取违约金），是不合适的，至少客户有知情权。”