文 | 新金融深度

居民净存款持续下降的情况下，小镇银行也拉开了揽储大战。

央行数据显示，2018年居民存款增加7.2万亿元，同期居民贷款增加了7.36万亿，这意味着去年居民净存款减少了1600亿。值得注意的是，自2016年起，居民净存款已连续三年负增长。

基于此，居民净存款出现负增长的情况下，各家银行早已开展了花式揽储大战。以笔者所在小镇为例，春节期间，徽商银行特别推出个人大额存单20万起，一年期年利率2.28%，二年期3.192%，三年期4.18%的活动。与此同时，信用社、农商行实行存款有积分可兑换奖品，抽奖送棉被等奖励活动。

长期存款利率高涨

众所周知，存贷款式银行的基本业务，存款业务更是银行经营的基础，而近年来“存款荒”、“揽储难”也成为各家银行需要面临的难题。虽然从2017年开始，央行不断释放资金缓解流动性，但银行揽储压力依然不小。

有数据显示，自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。央行数据显示，2018年，居民存款增加了7.2万亿，达到71.58万亿，增幅则为11.18%，对比同期，居民贷款增加了7.36万亿，达到47.86万亿，增幅18.17%。

用居民存款减去居民贷款，2018年末居民净存款为23.72万亿，这一数据低于2017年末的23.87万亿。

而2019年《经济蓝皮书》指出，蓝皮书认为，居民储蓄率下降是多种因素集中反映的结果。一是人口老龄化加速，较多人不再创收。二是消费支出较快增长的同时收入增速下滑。三是居民债务利息增多，减少总储蓄。从积极的方面看，我国社保体系完善，有力推动了预防性储蓄的下降。居民储蓄率下降，正在推动投资回落、顺差收窄，消费贡献增强。

也有业内人士表示，互联网理财市场的兴起以及房地产、消费金融的发展分流了居民储蓄。

居民储蓄率下降，银行业务员揽储任务也随之加量，一位江西银行工作人员向新金融头条反映，现在工作人员都有揽储的考核，平均下来每人日均100万左右。“压力很大，作为刚入职不久的员工是很难完成这个任务的。”

此外，新金融头条还注意到，去年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。

据融360大数据研究院统计显示，2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%，均为2018年的最高值。近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升，2018年四季度末较2017年四季度末上升了10BP。

事实上，随着互联网巨头的下沉，三四线城市甚至是小镇都成为了各大金融机构的新战场。对于那些地处小镇的银行而言费尽心思花式揽储是其主要任务，无论是涨利息还是加大任务量，甚至送礼品、抽奖等，揽储大任总是至关重要。

持续下沉寻找长尾客户

下沉线下成为互联网巨头主要走向，银行金融机构自然也不例外。笔者所在的小镇本身不见经传，意外的是几年间，这座小镇多了几家银行，从独有农业银行，到徽商银行、农商行等等。

笔者发现这些地处小镇银行也展开了揽储大战。一位存款于农村信用社的人士向新金融头条透露，现在信用社里天天都是奖品，经常会做抽奖活动，甚至还有存款送积分，根据所得积分兑换物品。“例如我家亲戚一万多元的存款刚好到期，没有取出还加存了两千多，就这样这位亲戚得奖了，还拍照了。”

而新金融头条就上述徽商银行大额存款三年期年利率4.18%咨询了工作人员，对方表示，类似活动比较多，主要为了吸储。“主要根据经济的活跃度然后布局网点吧，我们这个点也才开不到一年时间。”

新金融头条还注意到，银行下沉线下已是常见。数据显示，截至2017年6月末，徽商银行在省内县域设有88家徽农支行，123家徽农金融服务室，为32万户农村客户提供基本金融服务。

另据农行财报显示，截至2017年6月末，农行境内分支机构共计23686个，除37 个一级（直属）分行、365个二级分行（含省区分行营业部）外，农行有3505个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19719个基层营业机构以及55个其他机构。而邮储，更是以网点数量超四万个著称。

业内人士向新金融头条表示，这已经是一种趋势，包括现在越来越多的互联网金融例如做汽车消费金融的也开始加入下沉，未来将会有更多的金融及后沉入到小镇、农村。

“其实，以银行下沉吸储蓄而言，这些小镇居民更在乎的是存款利率，利率争夺只是其中一个点，还有服务等方面。”