文 | 消金界

这个春节对于老赖们来说，有些不太平。

2019年春节，全国法院开展“春雷行动”，利用春节期间展开抓捕行动，将归乡心切的老赖们一网打尽。

他们没有想到的是，不论是2018年百行征信牵头收集多头借贷数据，还是监管加强对于民间科技公司的监管，亦或是法院联合打击老赖，这些早就显示出国家加强信用体系建设决心之大的端倪。

春节期间，很多撸口子群还在热火朝天的讨论中

“撸口子党”是老赖的重要群体，消金界发现，执迷不悟的他们，在过年期间还聊得火热——借钱时的理由有千万个，面对催收时的态度只有一个，那就是“凭本事借到的钱，为什么还”。

有的老赖一本正经地说：

“信用贷款，就是以我的信用作为抵押，而对方根据我的抵押物（信用）评估，借钱给我，当对方爆掉我的通讯录、诋毁我的信用的时候，就可以视为毁掉了我在平台的抵押物（信用），这时候不应该债物相抵两清了吗？所以我为什么要还钱？”

更多老赖表现出了强硬的态度：

“面对催收千万不要怕，电话催收的也都是上班族，你欠的不是他的钱，是平台的钱。他们对你的威胁和恐吓只是固定的话术，什么坐牢、上门、起诉、立案，一概不要信！认真你就输了！一定要用法律的武器保护自己！”

更有甚者，为了逃避催收，给自己开了假的死亡证明。

催收人员向消金界展示一名老赖的“死亡证明”

“被惯坏”的老赖没有想到，转机就发生在2019年的春节。

春节期间，洛川法院发布的抖音视频引发了网友的“极度舒适”。视频中，几十名老赖喜提“白金手镯”一对，以及十五日看守所深度游。广大网友直呼“干得漂亮”“希望全国贯彻执行”。

消金界发现，除了陕西洛川，河南鄢陵、宁夏银川、安徽泗县、谯城、重庆市等地均发布了专项活动，不让老赖们回家过年。

在这一系列的打击背后，多位业内人士告诉消金界，信贷乃至金融业近期形势变化太快，微观个体表现在违约率攀升。

国家整治老赖打出组合拳，一方面是遏制逃费债现象蔓延；另一方面，也是在宣告信用社会的到来。

消金不良率攀升

不同于视频中的大快人心，消金界了解到，相较于老赖们的猖狂，平台实际的催收难度很大，很多银行和网贷平台几乎不会强制执行。

一位现金贷平台的催收人员说，很多老赖不是“不想上岸”，而是“无法上岸”。

“我认为还款率和国家管控是密切相关的。最初很多撸口子党都是以贷养贷，最多的时候能从上几百家贷出钱来，这些现金贷平台利息超高，也没人催收，只要吃利息就能让他们赚得盆满钵满。”

自从2017年底现金贷政策出台，国家管控趋严，那些撸口子党断了资金来源，现在只能从几家平台撸到钱。其中一些平台转向了地下现金贷。

这位催收人员称，对于撸口子党来说，此时利息早已超过了本金，他们就算是有钱，也不想还了，因此变成了“老赖”。

“对这些人来说，现在就是能耗倒一家是一家，耗倒了钱就不还了。”

一位在邮储银行的工作人员也说，即便是有抵押，执行起来也相当困难，这些坏账最后都是银行自己消化了。

“我们家的贷款分为小额贷款、个人商务贷款、消费贷款、小企业贷款，一般有工作的都是消费贷款，个人商务贷款是有实际经营的场地、营业执照，贷款必须得抵押。”

他说，虽然有抵押，但是执行起来比较麻烦，需要经过拍卖，而且还不一定能卖出去。有的贷款甚至不需要有工作，一些人实在没钱还，银行只能向法院提起诉讼，强制关押几天，没多久就又放出来了。

据该工作人员介绍，目前邮储的市行主要面对农户、小户，逾期最多的也就是种植业、养殖业。当不良发生时，银行曾经请过第三方清算公司来进行处置，但是效果并不理想。

这时候，传统四大AMC往往就会出场，但接手不良资产包，也不是没有条件。

一般来说，他们首先选择的是有抵押的、有处置潜力的资产接手；一般信用贷款，他们是不大愿意接手的。目前很多不良资产处置新的方法都是从四大出来的，比如说债转股、不良资产证券化。

但业内人士告诉消金界，在2018年的金融市场乱象整治活动中，四大也是重点监管对象，由于处置不良不合规，因而吃了不少罚单。

相较于一般的小贷公司，银行不管是产品设置、贷款人筛选，还是授信额度的发放，都更加谨慎和保守。

对于很多小银行或者小贷公司来说，他们的产品和权利是相当灵活的，在处置不良贷款上，小贷公司由于是客户群体广泛，在处置上也难度也较大。但是也有好处，比如拿小产权房来说，小贷公司敢做抵押敢收，但银行压根做不了抵押。

加强征信体系建设

根据清华大学发布的《2018中国消费信贷市场研究》，我国消费金融公司的不良率和风险不断提升。

商业银行的不良贷款率从2012年的0.95%上升到2017年的1.74%，而消费金融公司相比较于商业银行，目标客户更加下沉，主要集中在没有央行征信记录的中低收入群体，行业风险较大。

数据显示，我国互联网消费金融行业不良贷款率上升速度非常快，不良率从2012年的0.56%，上升到2017年的6.62%，5年时间不良率上升了近10倍。

对此现象，监管也看在眼里。2018年以来，监管频频出手。

2018年下半年开始，百行征信牵头收集互金多头借贷数据，监管层加强对于民间科技公司的监管，这些都能体现出国家加强信用体系建设的决心。

2019年1月，信用中国官网公布了新增失信黑名单。1月份相关部门向全国信用信息共享平台推送失信黑名单信息新增215,582条，涉及失信主体190,531个，其中法人及其他组织54,484家，自然人136,047人。

2019年1月，河北省高级法院在微信发布“老赖地图”，让手机用户能够核查身边人的社会信用。此外，据河北高级法院网站公布的信息，因为失去信用，到目前为止超过1800万人被禁止乘坐飞机，550万人被禁止使用高铁。

一系列的监管措施表明，老赖这一灰色职业正变得高危，还是尽早从良为安。