文 | 初善投资
一直认为，财报分析更多的是要避免业绩地雷，过年回来，最近发生了一些事，不胜唏嘘，感慨有很多人却忘记为自己的家庭财务扫雷避坑。
真正的风险就是摆在你的面前，还能让你熟视无睹的那种事。
这是发生在一个读者朋友，时常交流财报扫雷，他平时习惯晚睡，夜里复盘，白天抽烟喝酒应酬。一个月前，突发脑溢血，昏迷不醒，送去医院ICU，半个月的住院竟然一下子花掉了20来万。
以前一直觉得这件事离自己远，现在就在发生在身边。现代人生活压力大，猝死、心脑血管疾病等一旦发生，往往突发措手不及。随着年龄的增长，身体变差小毛病变多了，等到想到如何做好保障的时候，其实已经晚了
什么是一个家庭最可怕的财务地雷？
昨天滴滴裁员20%，京东高管裁员10%的新闻接踵而至。赚钱不易啊，谁能保障自己接下来还会发生什么？每一个成年人，大病、失业、房贷，任何一次冲击都能让所谓中产打回原形。
一直以来，除了车险这种强制要办的保险之外，我从来没有劝别人要买保险。但今年，我认真的想对你们说，一定要考虑配置最底层的保障，不至于陷入最坏的情况。
最近几年，保障意识逐渐普及。可惜国内众多保险产品有很多坑，有句话说得不错，“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P，全民死于理财保险”。买的人不专业，容易掉坑，如何节省上万元保费，挑到最适合自己的保障方案？
本文不是**产品，而是重要的保险科普，我希望你一定要花费几分钟读下去。
过年前朋友圈里的保险销售又热闹起来了。有位粉丝，她告诉我，最近给老公买了份”特别好“的保险。
“这份保险每年交费接近一万，业务员说只需交20年，就能最后领到80多万！带有重疾、意外等保障，不仅得到了几十年的保障，还可以赚钱，毫不费力就理财了，还是保本高收益！”
我拿到合同细看，吓出一身冷汗：每年快上万的保险，有各种各样、眼花缭乱的分红和保障，但最关键的重疾是附带，而竟然只有5万保额！
5万块啊！做几个检查就没了，还谈什么治病！
实际上这种分红险的扣掉隐藏费用，长期收益率只有2-3%，要投资二十年；一旦过了犹豫期退保，第一年只能拿回来几百块……还不如余额宝随存随取！
一听到有病治病，没病返钱当投资
我的回答是：统统都不要买！
理财部分收益跑不过通货膨胀，保障部分缺斤短两，每年保费还不便宜！
如果有人告诉你能完美实现保险和理财两项功能，你要更加谨慎，注意保额到底是多少，留神看计划书上是否有“**两全保险（分红型）”“**终身寿险（分红型）”等字样，多长个心眼没什么不好。
我朋友以前提到个事，他的保险代理人为了“邀功”，说如果孩子生病，他能帮忙报多一些钱，他有关系能让医生虚报住院费用报销了。
简直心惊胆战，看起来占了便宜，实际上呢？
孩子长大以后再加保，有了住院记录在保险公司看来是严重的！病历一旦有误导，可能面临加保费或拒保，得不偿失。更有甚者，发现骗保，被保险公司列入黑名单，影响孩子未来征信。
父母对孩子的爱都是无私的，却往往被别有用心的人坑了。
第一点：不要第一份保险就买教育金，重疾才是最重要的。
先做好大病防范，把钱花在刀刃上。其实重疾险0-3岁孩子，每年只需要500-600元就能获得50万保额，保险杠杆更高。
你看这个教育金保险，当年1993年100元还是很值钱的，23年后就返了642元，贬值到勉强给孩子买一个书包吧……
第二点：儿童重疾，小心被捆绑买寿险！
你常常不知道自己白白多交了一份保费--儿童寿险。家长以为自己买的是重疾险，真相是寿险附带重疾，
往往国内大牌公司的产品，寿险保额30万，比附带重疾险20万还高。
要知道银保监会规定：10岁以下寿险的身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
强捆绑式孩子保险，18岁以前没有保障，身故仅赔偿已交的保费，可这钱本来就是你的啊，为什么还每年纯白交上去？
如果没有捆绑寿险，纯重疾还能再便宜一半！
保险之骗，还在于国内的从业人员不专业和隐瞒导致的理赔难。这个故事是真实案例，网上搜还有法院判决书。
江苏小徐2015年被推销之下买了所谓全能保险。可是出事后竟然一分钱也没赔到。
事情经过：小徐确诊了冠心病，他最终选了冠动脉介入手术，因为不用开胸，手术花费十几万，着手理赔时，却当头喝棒！
保险公司拒赔:“你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围，如果当初选择开胸手术的话，我们是可以赔……”
他买的这份保险，某世界500强，只赔偿开胸手术！相比之下其他家保险公司都会赔偿此类高发轻症，不论手术是介入疗法还是开胸方式。
他终于请专业人士看自己的合同，还有几种高发的疾病都不包含在内：轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞，这几种加起来历史理赔率占到了30%~40%,竟然都不覆盖。这样的保单就像拿着烫手山芋，性价比极低。
以上3个血泪教训的故事，初善君把普通人买保险踩坑的原因归结为以下3类：
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1. 信息不对称，容易买贵
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巨大的鸿沟，所谓买的没有卖的精，市面上两三百块能做到高保额的医疗险，自己却多掏钱了。有的虽然便宜，只有60块钱但进口药能否报销、超过多少费用才能赔，规定都不一样。
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2. 观念误区大，顺序错乱
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被大品牌忽悠，在别人的诱导下，以为买保险可以有病治病，没病当投资。买各种附加捆绑性质的保险，一份保单把重疾、意外、门诊、教育金、婚嫁金都承包了。最后发现保障不够、收益也不高。
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3. 保障内容看不懂，保障买错
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根本不知道什么能赔什么不能赔。看不懂专业合同条款和理赔条件，被拒时只能哑巴吃黄连，有苦说不出
怎么做才能避免买保险被坑？
其实我们抵触的不是保险，而是不专业的保险业务员。
即使你自学保险知识，但对于专业领域的标准赔偿的定义处处存在着信息误区。比如家里亲人有甲状腺结节多大尺寸会影响投保险？家族病史，脑中风概率高发，哪一个产品这个轻症的理赔条件宽松，赔的比例高？
一点点误差，很有可能就白买了。
坦率的说，去年这个时候，我花了3个月时间研究，帮家里人配置保险，找了不同的业务员，最终还是无法做出选择，他们只想推销，自己都没搞懂。
直到无意中了解到第三方规划平台的存在，认识了慧眼看保，他们擅长写普通人购买保险的科普文章，戳穿保险公司的各种套路，教大家如何明明白白买保险。我相信他们足够真诚客观，最让我看重的是他们只做规划和建议、产品条款对比，不推销产品。
这是当时规划师帮我整理市面上主流50多款产品对比，非常细致
我分享过我的规划师给自己的家人朋友，他们体验过后都觉得非常靠谱。劝朋友买保险，才是对朋友最好的帮助。
大家希望找一个真正懂保险的人，从客观的角度去分析风险与保险产品的优劣。跟我的规划老师沟通过后，慧眼看保团队愿意直接提供价值699元的保障规划服务给到粉丝朋友们，大家可以免费体验中立客观的第三方保障规划。当你们真正遇到保险理赔问题需要协助时，需要有人能从专业的角度给帮助和指导。
每个人都应该在力所能及的范围里给家庭做风险抵御准备，用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，省下的钱再去投资低估的股票、基金。这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。
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