文 | 消金界

在2018年，互联网巨头纷纷转向B端领域时，分析人士担心，这会不会违背了互联网三大定律的梅特卡夫定律。

梅特卡夫定律由3COM公司的创始人罗伯特·梅特卡夫提出。这一定律的核心是，一个网络的价值同它的用户数量的平方成正比。简单的说，就是用户越多，价值越大。

企业将重心放在B端，与C端相比，直观上看，用户数量确实不是一个量级的，但事实果真如此吗？

站在风口上的金融科技，是服务B端的典型代表。经过多年的积累与进化，已经成为金融行业的电力和自来水，是一个基础得不能再基础的设施。

金融科技通过服务银行等金融机构，让C端用户感知到了金融服务业的提升。C端的用户体验与金融需求被激发，又倒逼行业进一步提升金融科技能力。可以说，金融科技行业趟出了一条B2B2C的路子来。

而且从实际操作看，金融科技企业服务B端用户，不仅取决于用户的数量，也在于其提供产品和服务的能力。只要基于快速组装、模块化的思路，金融科技公司的商业模式可以不断落地，连接上下游，形成网络规模效应。要知道，除了传统金融机构外，全国更多的金融业务，如消费金融，亟待金融科技赋能与升级。

也就是说，金融科技行业同样存在规模效应，只是需要强大的产品创新与服务能力，一样可以触达更多领域与人群。

于金融科技而言，超越传统金融机构，更多领域值得探索。依照梅特卡夫定律的指引，它的用户积累才刚刚起步，帮助传统银行业改造只是小试牛刀，成长之路才刚刚开启。

传统金融机构是练兵场

众所周知，金融科技以大数据、云计算、AI等为代表的技术已成为转变银行传统经营模式，建设现代银行业体系的重要推手和动能。

除了互联网巨头入局之外，创新型金融科技公司更是发挥前沿技术优势，抓住机会，意图实现弯道超车。这方面的例子较多，比如，此前金融科技公司玖富结合稠州银行业务需求和创新方向其全方位输出业务、技术、模型、数据及提供运营支持，提供一套风控科技SaaS平台，助力稠州银行在风险可控的情况下提供客户体验更好、产品更加丰富、个性化、成本更低的普惠金融服务。

然而，不得不注意的是，金融科技公司客户过度集中在传统金融机构领域，导致竞争压力陡增。有数据显示，已有48%的金融机构正在跟金融科技公司合作，预计这一数字很快将上升到68%。而参与服务传统金融机构的公司越来越多，市场空间愈发逼仄。

另外，银行与金融科技机构“联姻”并非一路坦途，文化、价值观、生活习惯等都是影响其和谐相处的制约因素。银行认为金融科技公司路数太野，不太值得信任；金融科技公司又嫌弃银行体态臃肿、步履蹒跚，双方可谓是又爱又恨。

最让金融科技公司忧心的还在于，银行金融科技子公司正在崛起，对他们形成了威胁与挑战。比如，2018年4月，建设银行打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”，随后民生银行也发起成立金融科技子公司民生科技，银行系金融科技子公司相继入场。

跳出来又是一片新天地

在一系列可预知的问题下，固守传统金融机构还是鼓足勇气开拓市场，对于金融科技公司而言，已不再是可纠结的问题。而且，核心为用户越多，价值越大的梅特卡夫定律，也要求金融科技扩大用户群体。

不过，于金融科技公司而言，哪些领域才是突破点？

从政策导向上看，我国正由投资驱动转向消费驱动，国务院此前下发的《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》（以下称《意见》）表示，消费是最终需求，既是生产的最终目的和动力。

同时，《意见》更是明确提出，提升金融对促进消费的作用，鼓励消费金融创新。

从消金市场规模来说，2018年市场预期可能会到15万亿元，2020年市场会达到45万亿元，这是一个成倍的增长市场。

在消费金融领域，除了银行与持牌的20多家消费金融公司外，还存在着电商系、产业系等更多大量的非金融企业。

如京东淘宝等电商平台，拥有海量的商品；携程同程等旅游平台，拥有丰富的旅游产品，这些都是消费金融青睐的场景。

在传统金融机构数量有限的情况下，大量的非金融企业正在拥抱消费金融。而专业的消费金融业务，需要金融科技公司加持——金融科技公司可通过大数据风控、智能评分等系统，帮助平台设计产品，避免欺诈风险，甚至还可以参与到日常的管理中。

这是金融科技的机会所在，也正成为一大趋势。

进军消费金融的新趋势

不过，值得研究的是，目前的消费金融领域也呈现出新风向。

消费金融业务一般覆盖的是银行下面的部分客户，是一个次优质、普通级别的客户。当下，随着金融科技的参与度越来越高，消费金融业务也将升级，甚至变得差异化与个性化。

这对于具体业务、技术能力以及金融的专业度要求越来越高。毕竟成为某一行业的专家，需要长年的积累与深挖。

比如在汽车金融领域，可以分为常用车、商用车等专门的细分公司；也会出现专门针对医美领域的消费金融平台。

而在电商领域，在用户的多样需求下，除了天猫与京东外，更多个性化、差异化的平台也将崭露头角。

一个具体的案例是，近期金融科技平台玖富携手美国上市公司寺库（NASDAQ：SECO）成立了BuyBuy（拜拜科技）高端消费品社交电商平台。

奢侈品平台寺库为BuyBuy提供完整的电商平台链条（包括渠道、仓储、物流）等便利条件，加快BuyBuy切入电商领域。

玖富集团为BuyBuy提供充足且全面的金融平台及对接方案。具备13年历史的玖富为平台搭建了从风控、授信到放款、还款的金融闭环。

对于寺库这样的平台来说，其金融业务与科技能力的短板将被玖富所弥补，而对玖富这样的金融科技公司而言，参与创建个性化的电商平台，对场景赋能将有更深刻的理解，其此前服务传统机构积累下的金融经验，也将助力平台做好消费金融服务。

从两者的合作看，金融科技企业不再局限于对外输出科技，而是以技术能力与金融经验，直接赋能业务模式。这与当下很多单一参投消费金融的公司有着明显不同。

在国家消费驱动战略的推动下，个性化的消费需求与金融服务市场还将进一步释放。金融科技公司在积累了与传统金融机构的合作经验，历练了一身本领后，如玖富一样开拓思路，大胆尝新，将会迎来更多发展机遇与增长动能。