文 | 功夫财经

前段时间看到一个微博热搜“中国焦虑图鉴”，其中80后妈妈成为最焦虑人群，学区房、赡养老人、婆媳关系、二孩压力等等，每件事都压得人喘不过气。除了80后妈妈，中年男人、职场90后的生活也处处有压力。

不管是哪种人，焦虑背后或多或少都与钱有关。

我们中的大部分人，在0-22岁这个阶段，是在父母的保护下长大的，个人成长所需要的费用基本也是由父母承担。22-60岁这个阶段，我们的收入逐渐增加，实现财务独立；60岁以后，我们步入退休阶段，劳动收入减少，子女和积蓄就成了我们生活的依靠。

无论处于哪个阶段，都离不开花费，人生的支出线是漫长的。而我们的收入线却是一条“中间高两头低”的抛物线。

想要彻底破除财务焦虑，仅仅依靠“人赚钱”是不够的。我们还需要通过“钱赚钱”，获取更多的收入，让人生得每个阶段都有持续的现金流收入。

作为专业理财师，笔者每天都要解决很多客户提出的资产配置难题。今天我精选了一些常见的问题，涉及股票、房产、基金、保险、信托、黄金等多个领域，希望对大家有所帮助。

1、在当下3000点左右这个位置，什么类型的股票值得配置？

投资股票，我们抛开K线图来想一想，如果你拿着足够多的钱去收购一家企业，那你会收购怎样的一个企业呢？肯定是龙头企业，比如说在整个行业占领先地位，营业利润非常好的。

好的股票不会因为股价的下跌变得平庸，同样垃圾股也不会因为某天的暴涨变成好的股票。

整体而言，消费类或者生物科技类这些板块，是大众需要的、现金流非常好的行业，我觉得是可以做一些配置的。

2、最近楼市唱空的声音非常的多，老师您如何看楼市？

在香港有一个说法：买第一套房叫上车，你只要上了车，即便坐在那里不动，你的整个财富增长的速度也会比一般人快很多！

但是房地产是有周期的。过去这十几年间中国楼市其实已经走出了波澜壮阔的一轮走势。

那接下来呢，从投资的角度来讲，我们讲究的是性价比。

投资楼市其实有两个收入：第一个是房价上涨带来的收入，但是目前各大城市都在限购；第二个是能够给我们带来现金流的收入，比如房租等，但是很多城市目前租售比不足2%。

所以其实你的判断已经很明确了，就是当下股市可以考虑进入，楼市可能要相对的谨慎一点。

3、投资和理财是一回事吗？理财的核心是什么？

其实在财富管理行业，这两个概念是区分开的。投资更多的是追求单一品种的高收益，而理财追求的是确定性，是通过各种资产配置来获取稳定持续的收益。

要做理财，首先要明确你的理财的目标，目标不同导致理财手段以及途径的不同。理财其实就只做两个东西，一个是通过现金流的管理，让人生的每一个阶段都有钱花；一个是风险管理，通过保险等手段增强家庭抵御风险的能力。

4、毕业没多久，积蓄不多的年轻人如何理财？

手有余钱是钱赚钱的开始。我们赚钱要靠两条腿走路，人赚钱是其中的一条，钱赚钱是另外的一条。

对于刚刚毕业、没有多少积蓄的人来说，提升自身价值，把自己的收入提高，这是很重要的一块。如果非要去做资产配置，风险管理是第一个。因为整体收入很少，可以买一些消费型的保险，比较便宜而且可以有有几十倍上百倍的杠杆。

对于年轻人来说，基金定投也是一个非常好的一个方式，笔者个人建议每个月拿出收入的10-15%左右的金额去定投，而且投资的时间要长一点。

5、怎么为家庭成员配置保险？

在中国，很多保险业务员都是以销售为导向，他们会根据佣金提点和销售难度给你推荐保险，而不是推荐你真正需要的。

保险购置的核心是先大人，后小孩。谁是赚钱的主力，就先给谁买保险，要先把会下蛋的母鸡保护起来。

此外保险配置要讲究动态平衡。你的资产和收入增加了，保险的额度也是要加的。在保险界有一个双十原则，就是用个人10%左右的年收入购买保额为年收入约10倍的保险。

这个算法相对比较粗犷，详细一点的还有生命价值法、遗属需求法等，根据自身不同需求来选择计算方法。

6、苏老师，听了你的理财课很受启发，想问下现在可以配置黄金吗？

从经济学角度来说，一般美元和黄金是跷跷板的关系，美元走强的话黄金大概率会走弱，除非出现世界大战或者全球金融危机，两者作为避险资产可能一起走高。现在是一个美元相对比较强势的时代，表面上看黄金收益不是很高。

但是我们整个的投资会分几大账户：第一个叫做保障账户，第二个叫做储蓄账户，第三个是投资账户，然后有些人可能会设一个投机账户。

那么在保障账户里面我们其实主要考虑的是安全性，可以把黄金看做一种保障类资产去配置。

7、请问苏老师，信托产品怎么选？

经济环境好的时候，我们会去选择高收益的信托产品。现在我们更倾向选择比较安全的信托，就是品牌一定要够硬。

现在的信托只有68张牌照，有一部分是国有的，有一部分是央企的，有一些是地方国资委的，还有一些是民营的。

这么多的这种信托里，建议大家去选择排名比较靠前的，国有或者大型央企的信托。