文｜杰柯 尚昇

过完年，小梦没有回上海，她南下去了深圳。

小梦今年23岁，湖南人，之前独自在上海打工，做销售工作。

她在上海的一家长租公寓租了一间房，每个月租金将近一千。离开上海之前，那家长租公寓出了事，让小梦有点担心。一些进行了维权的租客告诉她，租客们得到承诺——问题已经解决了，小梦这才放下心来。

小梦去深圳，是因为有一个念书的机会，但是学费对她来说是个问题，她打算使用分期贷款。但是小梦的贷款申请被拒了，原因是征信记录受损，直到这时她才知道，之前租房的问题并没有解决，自己已经逾期4个月了。

小梦重新查看维权群，才发现问题一直没有解决，租客们一直在想办法、沟通彼此情况、组织维权……

“大家贷款都结清了么？”

“有谁要过押金，给个经验”

“面对这类事情要强硬一点”

这些都是维权群里的聊天记录。

笔者联系到小梦时，她对征信记录的事很焦急，“群里有人说，（逾期记录）会影响很长时间，我不知道怎么解决，我现在该怎么办啊？”

那家出事的长租公寓叫寓见公寓，被曝资金链断裂是在2018年10月。时至今日，牵连其中的租客，还在承受各种各样的损失，征信受损只是其中之一。

租一间房，交两份租

租客的困扰一部分来自于房东。

寓见公寓出事之后，房东拿不到租金，于是“自然而然”地找上了租客。房东的想法是：房子是我的，我现在收不到租金，当然不能让你住在里面。

作为租客，如果想不受干扰地住下去，就要给房东一份租金。但问题是，与此同时租客还要交另一份租金——也就是之前所签的合同，否则将发生逾期，租客的征信将会受损。

没有人愿意租一间房却交两份租金，尤其是合同的签订存在欺诈的可能—有些租客以为签的是租赁合同，实际上签的却是贷款合同。

一方是收不到租金的房东，另一方是“被贷款”的租客，双方在这种情况下接触时，事情有时候会很难看。

部分房东拔电线、锯水管、用胶水堵锁眼、扔租客东西、甚至打租客……部分态度强硬的租客也不甘示弱，与房东正面冲突……

有租客在维权群里表示，寓见公寓出事之后，自己既要四处维权，还要应付房东，感到心力交瘁，“为这事天天请假，差点工作都没了。”

当然，并非所有的房东都这样。

“我们的房东比较明事理，寓见出事之后，他没有为难我们，后来我们找到他，他说‘这跟你们租客没有关系的呀，你们是很冤枉的，我要找就找寓见公寓’。”租客Allen对笔者说。

Allen今年25岁，在上海一家出版社工作，在笔者所接触的租客中，他的心态相对积极，相对更愿意交流。

“我到现在都没见过房东，群里面有人说，我的房东是个土豪，所以才没有为难我。我上次跟房东打电话，他人在国外，还问我‘你说的是哪套房子呀’。”Allen笑了笑，“我觉得他应该是挺有钱的。”

实际上，在租房的三方中（房东、租客、长租公寓），房东和租客之间并不存在合同关系。与房东存在合同关系的是长租公寓，前者提供房屋使用权给后者，后者给前者租金。当房东收不到租金时，理应去找长租公寓，而不是租客。

因为没有来自房东的困扰，Allen决定继续还贷。他告诉笔者，自己签的租金贷中介是元宝e家，目前联系不到对方，因此没办法结清贷款。而他之所以选择继续还贷，就是不希望有逾期记录。

逾期记录影响颇大，上文的小梦就是这样。实际上，有的租客所受的影响比小梦更大。据笔者了解，有租客因为逾期记录，买房贷款受到影响，甚至有付了首付、但是房贷迟迟下不来的情况。

作为租客，恼怒程度可想而知。

除了征信，租客可能受到的损失还包括：要不回押金、贷款未结清、个人信息泄露、以及如前所述，来自房东的困扰……

值得一提的是，房东跟租客一样，也是受害者，他们把自己的房子交给寓见公寓，却收不到房租。

此外，整件事还有一个耐人寻味的点：部分租客在事后发现，自己不只背了一笔租金贷，而是两笔、甚至三笔……

事情到底怎么回事？

“OK，我给大家一个明确的观点……”

2017年底，在一场长租公寓的行业论坛上，寓见公寓的负责人林小森意气风发。

林小森头发偏灰，发型板正，声音洪亮。他的性格外向、鲜明，是那种会就某个话题侃侃而谈的人。在讨论问题、发表观点的同时，他会时不时地与台下观众互动。

那天的论坛上，林小森讲了很多数据，以力证自己的观点。他的观点中包含这么一点：做长租公寓，规模很重要。

时隔一年多回头再看，观点对错先不论，这其实是相当值得留意的一点，因为它在一定程度上解释了寓见公寓为什么出问题。

事实上，它在一定程度上解释了长租公寓这个行业为什么出问题。一名租客同时背负多笔租金贷，也从中而来。

事情是这样：租房这件事原本很简单，只有两方——房东和租客，长租公寓作为中介进来之后，变成了三方。如果只是这三方，事情不会很复杂，但是之后又进来了第四方——租金贷，这时问题来了：为什么要让租金贷进来？通常的解释是，租客有贷款的需求，但是事实并不完全是这样。

“如果知道是贷款（合同），我就不会签了，一个月一千多的房租还是付得起的。”有租客对笔者表示。

某金融科技人士对笔者表示，真正需要钱的并不是租客。

虽然一小部分租客有租金贷的需求，但是相比于租客，寓见公寓其实更需要租金贷。原因在于，每签下一笔租金贷，寓见就多一笔现金流，因为租金贷中介会把一整年的租金，一次性打给寓见。

某租金贷中介人员在接受采访时曾表示，其客户是公寓方，是针对订单提供贷款的。

而资金对于像寓见这样的长租公寓来说，不只是弹药，甚至可以说是氧气。寓见出事之后，林小森在接受经济观察报采访时说，2018年上半年融资失败，是资金链断裂的重要原因。

然而，林小森没有对外说的是，更早的时候，寓见的资金链就已经处于紧绷状态，为了缓解资金压力，寓见公寓铤而走险，让租客签下不只一笔租金贷，具体的做法是：寓见告知租客，因为种种原因，需要重签一份合同。为了吸引租客签新合同，房租打折，并且寓见承诺，之前的合同取消、租客不受其影响。

小梦告诉笔者，2018年4月，寓见建议租客换签元宝e家的新合同，给到的优惠是半年无责任退房，以及房租打折，“原价的七五折、八折。”

小梦们每新签一笔合同，寓见公寓就多拿到一笔资金，一笔笔资金聚少成多，就能让寓见再多闭眼狂奔一会儿，去实现林小森所说的“规模效应”——虽然实际上只是苟延残喘。

事后租客们才发现，之前的合同并未取消，而且有的已经产生了逾期。

没有人愿意租一间房却背负多笔贷款，尤其是在不知情的情况下。租客的恼怒程度，比之前更甚。

“租金贷是我们行业的兴奋剂。”上海某长租公寓创始人对笔者表示，“我认为一定的杠杆是必要的，比如房地产行业，没有一家房企只用自有资金。但是有些跟我们同时起步的公司，比如寓见，做到了2万间，杠杆用的比较足——甚至有点夸张，一个房子能用三笔贷款。”

“OK，我给大家一个明确的观点。”林小森在论坛上说，“我认为，三万间就应该盈利。”

台下响起稀稀拉拉的掌声……

寻解征信

“我不知道怎么解决，我现在该怎么办啊？”如前所述，小梦对于征信记录的事很焦急。

除了征信受损，小梦还有两个月的押金没要回来，但是她对笔者表示，自己主要担心征信。

很多租客跟小梦一样，遭受的损失不只是征信，但是征信无疑是他们最关心的问题。如何结清贷款、消除逾期记录，是大部分租客最重要的诉求，他们带着这样的诉求到处找人，但是事情远比看上去的复杂……

租客们先找了寓见公寓。

Allen告诉笔者，自己曾去寓见总部维权，“一大帮人把前台小姑娘围在中间，问她负责人在哪，有的人情绪比较激动，把小姑娘都问哭了。我说不要为难她了，她怎么可能知道她们领导在做什么，就像你们也不知道你们领导（在做什么）一样。”

Allen的那次维权没有解决任何问题，寓见公寓的负责人、喜欢时不时与台下观众互动的林小森，在2018年10月底表示“一定不会逃跑”之后，再也没有露面。

笔者多次拨打寓见公寓的客服电话，无人接听。其官网无法登录。

2018年底，据传麦家公寓、蛋壳公寓开始接手寓见公寓，其中麦家公寓在今年2月中旬宣布“初步完成了对原寓见公寓部分资产的重组工作”，但是维权群里多名租客表示，麦家公寓也不解决贷款和征信的问题。

眼看长租公寓无法解决征信问题，租客们转而去找租金贷中介。

上文的元宝e家，就是这样的租金贷中介——撮合资金需求方（长租公寓、部分租客）和资金供给方（背后的金融机构）。

“去年12月，当时我们每天都有很多人去找元宝（注：元宝e家）的人。”租客张震告诉笔者，当时元宝的工作人员对租客们表示，只要提交退租证明等材料，就不用还贷了，征信也不会受影响，但是之后，租客们遇到了跟小梦一样的事——贷款被拒，这才发现逾期。

年后，张震又去找元宝e家，“20几个人围着元宝的负责人，十点多的时候，他熬不住了，联系北京那边的高层，高层说让租客们给出诉求，我们给出：一，处理征信；二，免掉逾期费用；三，如果可以免除贷款。等了一周，没有结果。”

笔者多次拨打元宝e家的联系电话，无人接听。

在笔者所接触的租客中，有的态度颇为强硬，比如，有要不回租金就继续住的，不管房东是什么态度、什么举动，都要把押金住回来；有因为征信受损，一直给相关部门写信的；还有组织在315期间维权和上诉的……这其中，张震也许算不上态度强硬，但是一直在积极地寻求解决，然而最终，他还是还上了一万四千多的贷款。

张震告诉笔者，自己去年刚毕业，还款的钱是找家里人借的。

租客们带着解决征信问题的诉求，先找寓见公寓，再找租金贷中介，最终他们发现，原来拦住他们的，不只是寓见公寓，也不只是租金贷中介……

拦住他们的，还有租金贷中介背后的金融机构。

“谁跟你说能处理，你就让他们出钱”

寓见公寓事件中，元宝e家背后的金融机构是晋商消费金融。

有租客对笔者表示，元宝e家和晋商消费金融涉嫌违规放贷，“按照正常程序，贷款要有必须的步骤，（金融机构）才可以放款，现在一个都没有，就放款了。重点是我们本人还不知情，也没有签过字，钱没到我们手里，却要我们来还。”

该租客给笔者看元宝e家APP的页面截图，页面每更改一次，就多出一些之前没有的合同（比如征信授权书），“（这些合同）后面出事了才加上去的，不心虚为什么加合同上去，为什么一开始不在APP上放出这些合同给我们看。”

上述金融科技人士表示，租金贷在产品的设计上违反信贷常识，“原则上，借款人和受益人应该是同一个人，但是在（租金贷）这个上面分离了。”

换言之，租客用自己的信用借来的钱，没有到自己手里，却进了寓见公寓的口袋。而一名租客背负多笔租金贷，则是租客的信用被重复抵押。

该金融科技人士同时表示，放贷机构在贷前信审、贷中和贷后监管上，都存在问题。他怀疑，长租公寓和放贷机构之间可能有所“串通”。

根据钛媒体的报道，某第三方金融机构的员工表示，很可能长租公寓与合作的金融机构之间“达成了某种默契”。

这种默契很好理解，如前所述，每签下一笔租金贷，寓见就多一笔资金，与此同时，元宝e家就多放出一笔贷款，多拿到一笔中介费，堪称双赢。

然而有一个前提：寓见尚可继续运转、不被资金窟窿吞噬。当寓见出事，窟窿大到无法遮掩的时候，默契也一同被吞噬。更讽刺的是，张震表示，元宝e家有工作人员告诉自己，元宝可能会告寓见。

寓见公寓、元宝e家、晋商消费金融，三者之间的关系可谓微妙复杂。

“我的逾期从去年12月开始，马上就三个月了，如果超过三个月，我真的担心处理不掉。他们（晋商）一天不结清，逾期就一直在。”张震对笔者表示，“晋商明确告诉我，征信要还清（贷款）之后才能解决，只要钱没有还，就默默地给你上征信。元宝也好公寓也好，谁跟你说能处理，你就让他们出钱。”

不知道该不该庆幸，兜兜转转这么久，想要解决征信问题的租客们，终于找对人了。

其实很多事情都是这样，表面上看很复杂，好像有各种各样的原因在背后盘根错节、纠缠不清。但是实际上，真正的原因往往简单明了，租客们寻解的征信问题也是一样。

在张震看来，征信问题之所以迟迟得不到解决，就是因为被用作催收，“我不相信，我们查不到寓见的问题，晋商也查不到。就是因为有征信，而且绑的还是我们这些跑不掉的租户，所以他们可以放心的给我们批（贷款）。”

笔者拨打晋商消费金融的客服电话，回复称“您拨打的企业号码已停机”，拨打其北京运营中心的电话，无人接听。

这个世界会变么？

Allen很喜欢杨德昌。

杨德昌是中国台湾电影人，他拍的《一一》和《牯岭街少年杀人事件》，是华语影史的两座高峰。

Allen告诉笔者，自己喜欢杨德昌不紧不慢的叙事、对时代本质的捕捉、还有尖锐的批判性。

当笔者问寓见事件对其生活带来的影响时，Allen说，觉得自己比较幸运，一方面房东没有为难自己，另一方面，自己当初决定继续还贷，现在看来是正确的选择，因为没有影响到征信，“（对生活）没什么影响吧，并没有说，碰到这个事情之后，就变得不相信别人了。”

并非所有租客都像Allen这样。

小梦后来凑齐了念书的钱，她告诉笔者，自己以后会更加小心地处事，“听说本命年很衰，今年是我的本命年，不好过。”

寓见事件远非孤例，仅2018年，出事的就有上海的爱公寓、杭州的鼎家、北京的昊园恒业、多地的小家联行……寓见事件中，受影响的租客数量至少是四位数，全国受类似事件影响的租客，至少是五位数。

长租公寓，路在何方？

考虑到长租公寓的租客多为小梦、Allen、张震这样的、在大城市里打拼的年轻人，这个问题换种说法就是：大城市何以留住年轻人？

某长租公寓创始人曾表示，全世界的城市都在干一件事，让城市年轻化。

与这个问题相关的住房租赁市场，事关重大。而国家推进住房租赁市场的决心，也相当大。截止目前，上海已累计出让69幅租赁地块，近2万套新建租赁房源在建。这意味着，租赁房源的供应量将明显加大，将在不久的将来平抑房租，引入竞争。

而寓见事件，则是一个非常值得研究的样本：有想把房子出租个好价钱的房东，有想租性价比高的房间的租客，有告诉租客是租赁合同、实际上却是贷款合同的公寓人员，也有只顾着放款、不顾信贷逻辑的租金贷中介人员，还有租客不还钱、就默默上征信的金融机构人员……各有各的诉求、动机、立场，问题到底出在哪里？

如果拍成电影的话，应该是一部群像电影——杨德昌会拍的那种。

“我就像这个世界一样。这个世界是不会变的。”《牯岭街少年杀人事件》里的人物说。

长租公寓和年轻人的未来，会改变么？

（注：文中小梦、Allen、张震均为化名）