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你的收入将在50岁达到峰值,但这并不是好消息

男性在50岁左右时的收入会比刚开始职业生涯时高出127%,但是他们薪酬收入的增长轨迹与他们的退休计划并不搭调。

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通常人们在四五十岁的时候,因为几十年工作经历的积累会担当越来越多的责任,所以我们倾向于认为中年是他们职业生涯的黄金期。根据纽约联邦储备银行的二月份发布的报告显示,男性通常在他们50岁左右的时候,收入会比他们刚开始职业生涯的时候要高出127%。因为女性在职业生涯中离开工作环境,照顾小孩和家庭的情况会大大影响她们的收入,所以这份研究并没有统计女性的收入变化。

但是在一个人的职业生涯中,他的收入并不是呈一个稳定的比例增长的。尽管今天许多人都需要工作四十年甚至更长,但是大多数人的收入只会在二三十岁时获得迅猛的增长,进入40岁以后,他们的收入增长明显减缓,进入50岁时薪酬增长通常为负——至少在通胀调整之后。两性薪酬增长达到峰值的时间也有很大不同,根据薪酬网站PayScale的统计,女性收入增长停止大约在39岁时,男性则超过了48岁。体力劳动者的收入增长则随着身体状况变差而放缓。分析还显示,CEO们最可能在他们50-60岁时获得惊人的高收入。

这些数字对于普通的职场人士的意义在哪里呢?以美国的退休储蓄计划为例,美国国税局为年轻人设立的退休储蓄计划上限分别为18000美元和5500美元,50岁以上的人被允许每年向401(k)储蓄计划额外存入6000美元。但是典型的收入轨迹严重影响了这项退休储蓄计划。年轻人通常认为在自己的孩子长大独立后,他们会有大量时间补上这个资金缺口,因为他们期待自己的薪酬收入会按照当前的增长率增加,而支出却会大大减少。但是这样的计划毫不现实。

根据美联储纽约分析报告显示,127%的收入增长是相当于男性员工从25-55岁实际的增长率,考虑到每年超过3%的通货膨胀率,这个通胀调整后的数字并不坏。但是在现实生活中,这样的增长并不稳定。收入增长最不成比例的时期集中在我们工作初期,而增长峰值出现在50岁左右,然后在退休前的十年开始下降。所以人们在早期建立一个良好的消费习惯对日后的生活会产生很大影响。

马里兰州巅峰咨询公司的研究主任Michael Kitces说,中年员工想尽快补足储蓄,会把一些不必要的支出从预算中删减。不过,当人们习惯了某种生活方式后,这就变得“说起来容易,做起来难”。那些已经习惯雇佣钟点工打扫房屋,而不是自己动手拖地的人,就像那些每三年就想换一辆新车来开的人一样,已经习惯了高收入增长期的生活方式,“很难往回走了”。

由于要改变数十年来的生活方式确实很难,所以Kitces建议最好的方法就是在一开始的时候就坚持一种生活方式。二三十岁的时候会形成具体的消费和生活方式,因此这个时期的消费习惯最为重要。但这不意味着减少大部分支出,而是要确保在未来几年内不会迅速增加支出。照Kitces的话说,就是要抵制“生活方式蠕变”(lifestyle creep)。

他的理论是,当人们第一次购买一辆新车时,他们不仅仅是在一辆车上花费了2.5万美元。相反,他们实际上还锁定了额外的25万美元——因为他们接下来会每三年都希望买辆新车开。“你只需要一辆车从A点开到B点,而当你买了一辆新车后,很难再回头买一辆旧车,”Kitces说,你必须认识到你不需要每三年买一辆新车。

他主张的另一个打击生活蠕变的方法是在收入提高的同时提高储蓄比例。职场人士的薪酬收入通常会在二三十岁时获得高速增长。如果他们习惯了将存进退休储蓄计划的收入固定在一个百分比,每次加薪后也不调整储蓄比例,他们的收入增长减缓或者开始负增长时,他们的退休存款将比那些在收入增长最快的时候不断增加储蓄比例的人少一大截。而且更坏的是,他们会习惯收入高增长阶段培养出的高消费生活方式,而后者并不需要。

创业者和知名职场博主Penelope Trunk把类似理论应用在了房地产投资上。她发现人们倾向于在30岁出头的时候购买第一套房产,他们通常在这个时期存了足够的首付款,也有足够的信用资格获得较高额度的贷款。很多人会根据当时的加薪水平,选择自己负担起来有点吃力的房子,想着很快就能轻松地还款了。Trunk却建议,在这种时候你一定要设想自己的收入到55岁都会一直不变,并且以这个为基础来决定应该买什么样的房子。

薪酬收入在50岁前后达到峰值,这并不意味着有储蓄缺口的中年人还不如在这个时候就辞职,依靠社会保障金度日。根据医疗支出数据服务商HealthView Services今年3月发布的一份医疗成本数据显示,一对55岁的老夫妇,在十年内光是支付医疗费用有可能就会需要花掉90%的社会保障福利。

更好的方法是持续地积少成多。金石金融集团主席Michael Pellegrino说,虽然有些家庭为了弥补退休储蓄账户缺口,需要把储蓄比例从收入的10%提升到15%“但是你并没有达到那样的水平。”许多人不能够突然拿出收入的20%,这无疑加大了这些家庭的生活负担。相反,如果你开始存2%或者3%,然后看着账户余额逐渐增长,Pellegrino说:“因为这个激励因素,你可能会跳过你的日常咖啡,那就能让储蓄比例达到5%了。”

回到过去的生活是很难的,但绝对是可行的。清洁或许辛苦一些,但也得到了锻炼。放弃定期清洁服务,放弃昂贵的健身俱乐部会员。在早期培养好的储蓄习惯,以及谨慎的支出决策,特别是控制好随着收入而增加的支出,这将避免生活方式出现蠕变。

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