文 | 功夫财经

许多人没有管理过资产，却也因为房价的上涨而变得富有，资产增加了，管理资产的本领没有同步增加。

你对哪个阶段的财富损失最敏感的，就说明你实际上就只能管理这么多财富。

他们的实际经济水准已经是富人，但思维和行为模式还是穷人。

放眼历史，中国人财富增长的速度，恐怕鲜有最近数十年这么快。除了国民经济的迅猛增长，不断攀升的地价和房价，以及加入国际分工后上涨的工资，都给不少人带来了巨大的财富。

在这个过程中，很多没有管理过大额资产的人，可以说是一夜变富甚至是暴富。对他们来说，资产虽然增加了，管理资产的本领却没有同步增加。

经济学知识告诉我们，一般来讲，一个人对财富损失感知最为敏感的区域，极有可能就是他能够管理的资产。

据笔者观察，很多人对大钱的感知并不明显，对小钱的损失却是斤斤计较。现实中，不少例子可以佐证这一点：

比如有的人去理发，单次100元觉得非常贵，但店员一忽悠，办张3000元的卡，单次只要30元，好的办了！可办了没几天，店不见了，自己却只理了五六次，算下来几百块一次都有了。

有的人平时吃顿饭，买点小玩意盘算半天，投个P2P几十万上百万，投的时候既不做背景调查，也不对公司进行各方摸底，光看看媒体特别是电视上的广告，见有名人站台就敢把钱投进去。

这真是一种对财富的极度轻侮。笔者想说的是，既然你这般轻侮财富，又怎么能保得住财富？

“以房养老”骗局，因何得逞？

最近看到一个新闻，看完很难受，但也很能说明生活中轻侮财富的现实。

这个新闻说的是，北京有600多个老人，参加了一个叫做“以房养老”的理财项目。这个项目，是一家叫中安民生的公司主导的，具体的操作流程，就是让老人把房产抵押给银行，然后银行给出大笔资金，中安民生来操作这笔资金，按月给老人发放养老金。

这种操作模式的风险在于，从银行贷出的资金是抵押贷款，需要还利息，也就是说，中安民生每月既要帮助还利息，又要给老人发放养老金。而一旦中安民生的资本运作出问题，这些老人不仅得不到每个月的养老金，还要自己去偿还借银行钱的利息和本钱。偿还不了的话，房产就会被银行收走。

光是这一家公司，在北京就圈了600位老人的钱，大约10多亿元人民币。想想这些老人的晚景，真是令人悲叹。

“以房养老”在不少国家其实运作比较成熟了，具体操作是老人跟银行直接签订协议，由银行给老人发放养老金，等老人过世，银行再进行清算。如果拿走的养老金没有房产价值高，那么卖掉房产后扣除银行发的钱，剩余部分将会作为遗产转给老人的继承者；而如果老人活得长，损失则由政府或者保险公司补足，中间有比较严格的风险控制方法。

这种模式才是真正的“以房养老”模式，而北京中安民生的模式，其实就是个圈钱模式。

这些老人为什么连这么简单的金融陷阱都看不出？就是因为他们根本没有管理过那么大规模的资产。他们可能一辈子管理过的钱也就十来万，根本不具备管理那么大财富的能力，价值数百万上千万的财富不动则已，一动就会陷入不可测的风险之中。

莫名致富者，受骗概率更大

类似的例子还有一个，讲的是，现在有一群人，专门瞄准那些拆迁的郊区农村，哪里有拆迁，他们就扑向哪里。村民们拿了大笔拆迁款，他们就在那里搞各种娱乐、投资项目，很快村民们的钱就被各种忽悠一尽，然后他们又去找下一个目标。

为什么村民们那么容易上当被忽悠？就是因为他们根本没有打理过那么多钱，手上突然有了钱后，全然不知道如何操作。

一个人，如果原先能够掌控的活钱就是几千、几万块，那么他的圈层也多半如此，也就是说，他认识的朋友，也多半是这个层次。如果他突然有了几百万，到哪去找那种能够“合作”做几百万生意的人？

如果真的碰到这样的机会，那么提供这个机会的人即使不是骗子，也是跟突然暴富的人一样，根本没有任何操作大生意的经验。

笔者曾看到过一个资料，据统计，国内第一代货币拆迁户，当年拿到一笔巨款暴富的人，现在绝大多数都被打回原形了。

这种类似案例，在中彩票的人中间也很多。很多本来没什么钱的普通人中彩票后，不仅没有从此过上富足幸福的生活，反而败光了财富，连回到原来的状态都变成奢望。

英国布里奇诺斯小城有个幸运的面包师，被幸运女神眷顾，中了一笔900万英镑的大奖。中奖后，她马上购买了价值50万英镑的豪宅，和几辆豪车，结果很快被一群骗子盯上。

他们诱使他雇佣了一名美女常伴左右，又让他换了个价值100万的豪宅，然后还高价请了厨师和园丁，夜夜笙歌。面包师的钱像流水一样花掉，等他自己察觉到不妙时，骗子及时出场，推荐了一个投资回报率极高的项目，面包师投入剩余所有资金以及抵押贷款，结局可想而知。

最后，这个面包师不仅没有钱，还负债累累，连回归原有生活都不可能了。五年后，他突发心脏病去世，生前好友感慨，中奖对他来说，是一生中最糟糕的一件事。

国内这种事也屡见不鲜，不中奖生活还平静，有些中奖彩民因为这天上掉下的馅饼 ，或因亲朋的嫉妒纷扰被打破了平静的生活，或因过于的独霸成为孤家寡人，更有的像面包师一般挥霍无度而落得个穷极潦倒的下场。

经济条件上的富人，思维方式上的穷人

最近数十年，经济高速发展，许多人莫名其妙地致富，他们很容易将过去的“经验”当成未来的指南，殊不知，这些“经验”在经济发展缓下来的时候，会将他们带进各种陷阱。

有个段子讲的好玩：你爷爷喜欢权健火疗，你奶奶穿足力健，你爸爸炒A股，你妈妈买p2p理财，你听逻辑思维，你老婆看咪蒙，你们就是相亲相爱的一家人。

虽然段子不尽准确，但确实在某种程度上描绘了群体性“掉坑”的现实。

仅以权健为代表的直销行业为例，《2017年中国直销企业业绩报告》里面的数据显示，参与统计的63家企业在2017年创造了1964.43亿元的业绩。

但我认为，这份调查报告明显数据偏小，因为偌大的天狮，在里面只有6亿的销售额，这跟其他途径获得的数据——年销售额300亿相去甚远。

除了化妆品，老人群体因为热衷购买保健品，再一次成为直销的受害者。那些退了休的老人，一边对日常花费的小钱锱铢必较，一边被忽悠着大笔花钱买各种毫无价值的东西。这里面固然因素很多，但是没有学会管理财富，不能不说是一个很重要的原因。

不适应突然增加的财富例子还有很多，比如，有钱到国外旅游的大妈，却做出争抢自助餐的不雅举动；住着高端小区的房子，却把小区楼道弄成废品收购站；已经移民发达国家的富人，跑到慈善机构领取食品再出来贩卖。

这些举动从价值判断上是一种不道德，但从事实判断上来说，却是典型的贫穷综合症。也就是说，虽然这些人的实际经济水准已经是富人，但思维和行为模式还是穷人。

对他们来说，当经济从增量时代转为存量时代的时候，往往意味着，原有的致富模式逐步失效，过往的“经验”成为包袱。

受此影响，如果不能及时转换思维，许多人此前莫名获得的财富，恐怕将要在未来的日子里悉数散去，从而让他们回到那个感觉更加舒适的“贫穷”状态中去。