作者：洪铭宇

伴随科技的发展，在不同时代下，人们的不同需求正在影响着银行业，也因此，银行有了1.0、2.0、3.0之分，对于即将到来的bank4.0时代，银行的发展会是什么样子？

对此，平安银行零售业务总监兼私钻客群事业部总裁黄华表示bank4.0时代是将银行服务嵌入到生活场景，对银行本质的重新审视，它的第一性原理应是以客户为中心。

那么，什么是Bank4.0时代？先从Bank 1.0时代开始说起，Bank 1.0时代诞生于15世纪，是依托网点为主要生存状态的银行业态。而随着计算机时代的来临，ATM机的出现标志着Bank2.0时代的到来，在2.0时代下，新兴的网上银行如雨后春笋般崛起，使得用户依赖银行物理网点的行为被迅速改变。

现今，随着智能手机的大规模普及，全球银行已经踏入了更多元化的Bank 3.0时代。黄华表示，ATM是第一个无人银行，手机是第二个无人银行时代。Bank3.0时代下，用户通过智能手机，可以随时随地操作现金（纸币）以外的银行业务，这打破了以物理网点体系为基础的银行服务模式。

而针对即将到来的Bank4.0时代，黄华表示,Bank4.0是依托人工智能和语音识别设备，穿戴智能设备，无人驾驶和语音通讯，区块链等技术手段，让银行服务几乎脱离了网点，真正实现“金融服务无处不在，就是不在银行网点”。

针对未来私人银行Bank4.0时代的趋势展望，黄华认为未来将会形成以下四大趋势。

第一、一站式在线服务平台的建设推进，即所有服务都将在一个平台上集中的获取。第二、社交+生活+综合金融的综合场景。第三、在银行业转型过程当中，黄华认为，未来真正有机会成为零售业务乃至私人银行龙头的，不是第三方机构，不是创意公司，而是拥有大量客户行为的公司，比如有大量客户基础的传统银行和BAT等。第四、客户服务将越来越多向智能化转型，进行人机结合将成为未来的重要趋势。

至于具体如何应对Bank4.0时代，黄华表示，本质上应是以客户为中心，具体来讲，分为以下有四个方面。

第一、从零开始、从客户的低需求进行重新思考所有的商业模式。

第二，科技带来的变化是与高技术进行的高接触，黄华表示，1.0时代是网点的触点，2.0时代是ATM机，3.0是互联网移动手机，而4.0时代不仅仅是手机，可能无时无刻在任何情况都有接触点。

第三，回归银行三大本质，即存储、转移，取得信用。

第四、从用户生活场景出发，把银行4.0功能融入到生活中。举例来讲，4.0时代下，客户早晨乘坐地铁刷卡上班、早餐利用微信支付，通过这一简单行为背后隐藏的行为数据，可以分析客户的行为习惯和风格，例如客户的早餐风格偏好等，以此为客户提供更加智能化的服务。

总之，黄华表示，一切从数据开始是4.0时代下的核心。未来将实现所有金融服务线上化，所有金融服务集中化，所有金融服务AI化，没有线上化就没有办法AI化，线上化是起点，线上化的目的是为提供AI化集中化的服务。