文 | 消金界

当下，全国范围内正在掀起扫黑除恶专项整治活动。

多地消金业务群里爆出，如今车贷几乎全军覆没，多地催收被叫停，信贷只有保险系、中银、宜信等还在坚挺，其余大多关门大吉。

“套路贷”作为新型黑恶犯罪的一种，更是此次严打的重点。

有从业者说：“很多同行改名实业公司，一看金融公司，不管三七二十一，进去直接搜。”

也有从业者说：“现在催收都佩执法仪，弄不好被定性为黑恶势力就进去了。我们这边在到处抓人，做金融就像做小偷一样。”

消金界通过整理发现，以下几种行为，都被监管定义为“套路贷”。

“电销199”模式

早在2016、2017年，现金贷行业风起云涌，不少人赚到了快钱，从中滋生了一种新型营销模式——电销199。

所谓的“电销199”，即把贷超的模式转嫁到电销之中。很多平台通过自己做网站、公众号，然后向电销客户收取一笔会员费，金额从199元到1999元不等。

消金界了解到，该模式发源于东莞，高峰期出现在2018年；“快来贷”则堪称“东莞199的鼻祖”。

当时正值传统电销面临转型，业内人士透露“80%的从业者都转型做了这个”。

类似于小小金融“低底薪、高提成”的模式，这一模式则是零底薪、提成高达50%。

高提成的背后，自然是各种套路：放款费、加急费、合同金额……

如今，这一模式面临严打，知情人士说“被抓了一批”。有网友投诉，就连入职一个月的客服都被逮捕了，而这些人大多以“诈骗”被定罪。

消金界了解到，近期在江苏等地的扫黑行动中，严查电销公司，全国多个地区电销、短信渠道被叫停。

电销遭遇严打，受波及的除了前端的客服和营销，还有后端的催收。

消金界了解到，如今催收线路资源紧张，价格也水涨船高。拿武汉来说，从2018年起，就已暂停了催收线路发放。

催收人员反映，除了最基本的“不能骂人”，还有很严格的次数限制。“现在3次就很多了，有些只让你打一次，接不接通都算次数”。

而有从业者向消金界反映：“现在市场上有很多黑卡，不用实名，能接打电话，也能注册微信和支付宝。催收基本都是用自己的电话或者黑卡，电话里不暴露公司名称，就说金额。”

事实上，微信一经举报，也很容易被封号。

某持牌消金贷后负责人向消金界反映：“我们的业务这两个月在全面收缩，由于催收被整治，现在原计划上的产品都没上。”

线下网贷包装

作为信贷中介，除了人脉关系，最重要的就是利用客户的信息不对称。

消金界了解到，一些中介通过内外勾结的方式，帮客户包装资料，从中收取高额手续费。

具体说来，有的包装相对简单，有的则直接造假，收费自然也不同。这笔费用通常占据贷款金额的15个点，有的高达二、三十个点。

“我认识一个做信贷的，没法和银行对接，就帮客户撸小贷。不管什么资质的客户，工人也好、公务员也好，都撸一圈，做恒昌，批了5万，扣了客户2万。”有从业者这样透露。

对于刚刚进入的区域，中介可操作的空间很大，他们知道在哪里驻点办理把客户送出去，从而在门外收钱。

很多中介还会教客户，过了一定期限不用还，不用理会催收机构的电话。

此前行业普遍认为，优质客户直接去银行，中档客户找担保公司，劣质客户做小贷或网贷。

如今更有从业者人悲观地认为，信贷现在的典型特征是“好人不借钱，借钱的都是坏人”。

近来逾期坏账的飙升，风控审核的严格，导致信贷的通过率一度下降至不足20%。

此前消金界揭露过线下代理模式的弊病（我们和50位从业者聊了聊，总结了持牌消金存在的三大风险点（附2018业绩表））。通常地方中介渠道商常以“外访费”、“手续费”等名目收取费用，导致客户负担过重。

此外，代理中介并不承担核心风控，跑路现象也时有发生。

如今湖北消金线下进件被叫停（又一家持牌消金2018年净利润过亿元，然而风险正在暴露出来）。而消金界了解到，近期中邮消金在湖南线下代理也被解散。想知道被解散的原因，请关注“消金界”公众号，后台回复“解散”。

尽管中邮消金内部人士说“业务一切正常”，但逾期高涨、客户稀缺已是不争的事实。

消金界了解到，此前很多从业者的从业门槛并不高，在业务操作中更是没有底线。

“有小贷从业背景还好，就怕那种半路出家的，做了几个月电销，刚好瞎猫碰上死耗子，开了几个单子，就出来开公司，无限复制上家公司的模式。”

从业者透露，当下线下网贷包装的模式几乎“死了”。除了监管的对于套路贷的整治，很多平台自己就倒了。

“一个口子有多少钱来放？都不还不就死了，很正常。”

非法扣车、拖车

“我做车贷的朋友被抓了，罪名是诈骗，现在还在看守所关着。”

近期，多位从业者爆料，车贷行业遭遇严打，大量做二流车贷、非法扣车抢车的从业者被抓。而武汉、广州、安徽、湖南、江苏、武汉等地，都是此次整治的重灾区。

郑州、武汉等地，已将非法收车的行为定义为“套路贷”的一种形式。

比如，近期武汉审理了首例车贷“套路贷”黑社会性质案件。案例中，该公司经营期间，先后吸收了一些社会闲散人员，形成黑社会犯罪团伙，以“套路贷”的方式攫取高额非法利益。

“现在不准拖车，只要拖车，就是违法的。”从业者透露。

消金界了解到，之前正常拖车、没有与客户产生冲突的，基本不会被追究；但是当下，只要拖车，都涉及违法。

对于监管的这一行为，很多从业者并不认同。他们认为，监管这一做法有“一刀切”的嫌疑。

“很多刚入行的从业者都很难搞清楚车贷的种类，基层干警如何搞清楚这些东西？执法效率在某种程度上比执法精准度更重要。”

但在多位从业者看来，车贷套路多是行业事实，此前一些签署欺诈条款、恶意制造违约的行为时有发生。而扣车作为保全资产的较为后期的手段之一，手段肯定会激烈，进而引发恶性事件。

然而，非法拖车是否就被定义为“套路贷”，上海九泽律师事务所段青律师向消金界表示，要具体问题具体分析。法院是解决纠纷的地方，遇到纠纷应该去法院走正规流程。

一位接近监管的人士对此表示，“套路贷”之所以称为“套路贷”，很多时候在法律层面上是合法合规的，是根据法律漏洞设计的套路。

对于行业来说，要尽快建立准入和标准，用良币来驱逐劣币；对于从业者来说，没有跟上监管节奏，毫无疑问也会面临洗牌。

消金界认为，认清形势，拥抱监管，才是生存之道。