“资产配置”这个词乍一听好像挺高大上，给人的感觉好像是只有有钱人才配谈论资产，才需要进行资产配置。

但实际完全不是这样的，普通人才更需要资产配置。通过合理的资产配置实现财富增值远比通过“996”工作制拼命赚钱来的容易。

资产配置指的是在不同风险收益比的资产之间进行选择，实现资产的动态平衡，最终获得对生活掌控感的一种规划。

1.为什么要进行资产配置？

我们来看一组对比数据，对于百万资产的家庭，年纯收入大约在10万到20万之间，以5年时间来看两种配置的结果：

1.坚持“996”制，努力工作，省吃俭用，但不进行资产配置。这种情况下，假设没有任何花销，年纯收入达到20万，5年后，收入100万。由于没有科学的进行资产配置，财富基本无法增值，还是100万。

2.进行合理的资产配置。这种情况下，按照15%的年化收益率来算（如基金定投的方式），5年之后资产可能已经翻倍，于是家庭资产变成200万。而这家人只需根据自己的开支情况进行工作，如果被动收入高于花销甚至可以不工作，这类家庭也会更有可能实现财富自由。

由此可见，同样的起点，不同的配置，就会有不同的结局。

2.家庭怎么进行科学的资产配置？

考虑到并非所有人都精通理财知识，因此，这里推荐一种适合大多数家庭进行资产配置的方法，即根据“4321法则”进行家庭资产配置，该法则可以有效的平衡普通家庭生活中遇到的风险。

“4321法则”指的是40%用于投资，实现财富增值；30%用于家庭生活开支，应对衣食住行等基本开支；20%用于应对不时之需；10%用于保险，应对意外情况的发生。

(1）投资

“4321”法则中的“4”，指的是拿出家庭收入的40%用于投资以实现财富增值，它是大多数家庭实现财务自由的主要方法。

家庭投资前建议先进行风险评测，根据实际情况找准是积极型or稳健型的投资定位，从而选择适合的投资方式。

对于积极型的投资者来说，风险的承受度较高，可以适当配置股票等权益类产品或者偏股型基金。

对于稳健型的投资者来说，风险的承受度较低，可以拿少量资金配置股票，更多的资金投资于固收类及货币基金类等风险相对较低的产品，如果想要投资基金的话可以采用定投的方式平摊入场风险。

投资时可以根据综合情况考虑进行短期、中期、长期的投资，通过合理的资产配置可以实现家庭闲置资金的最大效益化，进一步优化家庭的理财组合，从而达到财务自由，有效地提高生活品质。

(2）现金预算

现金预算包括“4321”法则中的“3”和“2”，之所以一起讲，因为他们的作用相似，存在的形式也相似。

现金总体上分为两个部分：第一，大项开支；第二，生活备用金。

第一部分是大项开支。提前划掉1年内你可能需要的大项开支，一定要将可预见的大项开支单列出来，预留足够的钱应对，以免急需用钱打乱原先的理财计划，造成不必要的损失。

第二部分是生活费。保留生活费首先是可以应对生活日常开销，其次是可以应对意外情况。这里的意外不是保险那种大意外，而是风险不大的一些开销，比如朋友结婚的份子钱或者是忽然决定要旅游等等。

现金预算的钱如何规划？

第一是把钱存起来。金额不多可以选择放在货币基金中。如果金额较大，建议分散放在2-3个账户里面，同时考虑流动性和收益性，可以选择一些收益率更高的途径，比如风险较低、收益适中的债券型基金。

第二是要定期进行调整。如果我们选的是6个月的大项开支，可以每3个月对自己的预算进行一次调整，保证我们始终有钱可用。

现金预算的原则有3点：(1）大项预算不能少;(2）生活费+意外金是好心态的基础;(3）定期检视动态调整

(3）保险

“4321”法则中“1”指的是我们需拿出10%的资金，用来购买保险，包括全家人的各种类型的保险，每年的保费支出大约占家庭年收入的10%左右。从财富规划的本质上来看，这个“1”就是我们抵御绝大多数风险的基础。

在购买保险的时候可参看以下五点原则：(1）保险种类选择时首选重疾险、意外险。(2）投保顺序是先保大人后保老人小孩。(3）投保比例前低后高，“双十”是上限。我们遇到的危险从概率论来讲 是较低的。随着收入增加、危险增加，再慢慢增加比例。“双十标准”指的是用年收入的10%购买保险，保险的保额是年收入的10倍。(4）投保时确保知晓合同条款，尤其是免责条款，谨慎签字。(5）根据家庭实际情况，定期评估调整。