这篇文章写给那些年买了不合适保险的盆友们，一份错误的保险像一颗烫手的山芋，那种感觉简直就是：留着吧太扎心，舍了吧又肉疼，于是纠结要不要退保止损。

有这些困扰的朋友们，究竟应该怎么做呢？让我们一起来看怎么解决这个问题。

01不要盲目退保

如果上述情况发生在犹豫期内，想好之后可以尽快直接退保，这样保险公司只会扣掉工本费，之前所交的保费则会全部退还；

而如果过了犹豫期，建议不要盲目退保，而要多点理性的考虑，最好根据自己的具体情况来分析。

首先，要考虑到，过了犹豫期再退保，往往会有不少经济损失，因为这个时候退保，之前交的保费只有一部分能拿回来，也就是保单的现金价值。

每份保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长，也就是退保越早，得到的退保金就越少。

其次，要考虑到退保后会丧失原有的保障。

未来的风险是不可预估的，退保后，就失去了保障，不怕一万就怕万一，疾病和意外是不挑时间的。

而且上一份保险退保了，重新投保别的产品，那么新的保险是有等待期的，在等待期间出险了保险公司是不赔的，这一段时间我们的风险是处于脱离保障的状态。

最后，关注自己目前的身体情况，能否顺利投保新产品。

如果是身体完全ok的，不影响买新的产品，这种情况，直接退掉，不要看眼前的损失，要看长远的损失。如果你身体不是很健康，建议还是谨慎考虑退保的事儿。

02什么情况应该考虑退保

面对以上的情况，我们的态度是不盲目。而面对下面这些情况，我们则需要毫不犹豫地退保。

情况1：买错了产品

比如，本来是想买一份重疾产品，结果买到的是一款万能险+附加重疾的保险

而这种形式的保险不仅贵，而且提供的保障还远不如消费型重疾险，对于一个普通的家庭，本来就被各种生活开支压的够呛了，手头上可支配的钱也不多，根本就不适合这种保障+回报的形式的保险，这种买了错误保险的情况，退了，妥。

情况2：预算分配不合理

对于一个家庭而言，保费的科学支出应该在收入的10%左右。而对于很多一般家庭来说，整体预算可能就在1万-2万之间，这点预算想要给全家做足保障，是非常需要精打细算的。

可很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，或是理财型保险身上，直接导致了给经济支柱配置方案时保障严重不足。

情况3：保额不够用

这种情况很常见，比如很多宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，觉得只要是终身就有安全感，实际上，15万的保障是远远不够的，还不如买50万保额保障到70岁的重疾险。

重疾险的作用是能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该优先保额，先保障到70岁，等预算充足了再加保补充保障期限~

情况4：旧产品明显性价比极低

有的客户本身已经买了一些保险，不过给我们看过之后，发现价格明显比其他产品贵40-50%的比例，这种时候就要好好来算下到底要不要换了。

有的朋友就会问了，那是不是每年都要来考虑要不要退保的问题，因为产品不断更新换代的？

答案是不用！因为买了真正高性价比的产品是不会出现这种情况的。只有买了垃圾保险才会出现机会成本和沉默成本差距这么大的情况！

03退保如何最大程度的避免损失？

如果在各方面判断之后，你还是决定退保，那就退吧，及时止损也是一种智慧。下面三种操作方法可以让你的损失降到最低。

(1）减额缴清

减额交清，指的是把保单的现金价值转变为后期保障所需的保费，保额同比降低，保障将继续享有。减额交清后，以后不必再继续缴费。

比如基本保额是50万，把保单现金价值作为一次性交清的保费后，保额可能变成了5万（保额主要是根据当时的保单现金价值来决定的），保障责任依然有效，只是出险的话，也只赔你5万元。

(2）补充保障

如果保单还可以接受，比如产品还不错，就是保额偏低；同时对家庭经济压力不太大（比如年保费一两千）的话，也不用急着退保，可以根据家庭需求再购置其他的产品进行补充。

例如：如果已经购买了一份15万的终身重疾险，可以考虑再购买一份30万的、无轻症、无身故的纯重疾险作为补充。

(3）直接退保

这里再送上3个小贴士，助你做出更好的决策：

第一，尽量不要出现保障的真空期。一定把握好时间点，最好度过新产品的等待期后，再去退保旧产品。

第二，如果不是必须的，临近购买新保险前，不要主动去体检。万一查出一些影响投保的小问题，可能不好再换产品了。

最后，注意续保银行卡不要放钱，以免被自动扣费，又续了一年，沉默成本又提高了！