记者|苗艺伟

6月13日，在第十一届陆家嘴论坛的“支持民营企业与中小微企业发展——普惠金融主战场”主题论坛上， 银保监会普惠金融部主任李均锋指出，目前在普惠金融的生态系统中仍然存在产品结构和机构供给不均衡的问题，下一步，将探讨商业银行和非银行机构之间的互补合作，建立有序、有效、有竞争的普惠金融市场秩序。

银保监会普惠金融部主任李均锋首先透露了一组商业银行领域对小微企业的贷款数据。

第一，今年以来，商业银行对小微企业融资的覆盖面在不断扩大，有贷款的小微企业是660万户，占正常经营的小微企业的户数大概在25%左右，对个体工商户贷款的户数有1200万户，占个体工商户贷款覆盖率大概是16%；

第二，商业银行对小微企业信贷的投放量35万亿，占整个信贷全部贷款的24%。授信在1000万以下的叫普惠性的小额贷款，目前是10.04万亿。2018年到现在，授信1000万以下的增长了2.36万亿，增长幅度达31%，比各项贷款增速高了12.5%

第三，商业银行对小微企业贷款利率在逐渐下降。2019年前四个月，商业银行对小微企业发放的贷款利率是6.9%，其中，五家国有大型银行发放的小微企业贷款利率是4.78%。一季度发放的小微企业贷款利率跟去年一季度相比，平均降了0.9个百分点。

第四，商业银行对小微企业服务的效率也在提高。许多商业银行大量用数字技术，像蚂蚁金服下面的网商银行已经可以做到发放贷款3分钟成贷，1秒钟放贷，0人工干预。

第五，2018年新发放的小微企业贷款的不良率要低于整个贷款不良率，2018年以来小微企业发放的贷款不良率大型银行都控制在1%左右，比如像新型互联网银行、网商银行、微众银行不良率都控制在1.5%左右，比较低。

他也指出，从2018年以来，小微企业领域融资形势发生了六个显著的变化。第一，商业银行在发展战略上更加重视；第二，商业银行在机制建设上更加健全了，五家大中银行都建立了普惠金融事业部；第三，商业银行在运用数字技术方面，在线上数字信贷技术方面更加成熟；第四，商业银行都根据小微企业的特点，打造了一系列量身定制的，契合小微企业特点的一套产品；第五，近年以来，货币政策、财政政策、监管政策三个政策的叠加效应形成了对商业银行做小微金融的政策激励；第六，从银保监会来讲，制定了一系列的差异化的监管政策，推动商业银行更好地服务于小微企业。

但李均锋也指出，在普惠金融的生态系统中，存在产品结构和机构供给的两个结构性问题：在中国的普惠金融领域融资结构中，信贷仍占大头，下一步应增强股权和债券的融资；第二个从机构供给的角度来说，监管层正在研究如何把商业银行和非银行机构之间补充合作，建立一种开放系统，银行机构和非银行机构建立合作关系，在普惠金融市场上形成有序、有效、有竞争的供给市场。

此外，李均峰表示，发展普惠金融一定要建立在商业可持续的原则下，而不能搞运动式、政策性的、慈善性的，一定要解决它的成本、风险、对称问题，支持商业银行按照利率覆盖风险的原则进行合理的定价。

最后，李均锋也对发展普惠金融提出建议，鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款，就是蚂蚁金服的模式，提倡商业银行减少对抵押担保的过度依赖发放信用贷款；推动银行信贷和股权投贷联动；推动商业银行对小微企业、科创企业贷款方式的变化，把知识产权作为权利抵押用好，商业银行研究小微企业资金长期需求。

目前，中国监管机构针对商业银行支持小微企业的发展已经发布了一系列政策红利，包括货币政策和财政政策：第一，提高商业银行对于小微企业贷款的不良容忍度，2个点提高到3个点，计划将商业银行对于小微企业贷款享受风险优惠额度从500万提高到1000万；第二，推动商业银行机制改革，使商业银行基层形成敢贷愿贷会贷的机制，在银行内部建立了“五专”机制，内部考核定价，内部考核激励机制和内部尽职免责机制，机制到位了，内部能干会干，从内部解决机制问题。