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70后80后的父亲都老了,父亲节他买了份100万的礼物

尽可能将父母身体健康的经济风险降到最低,让父母的健康有实际的保障,防患于未然,正是需要提前筹谋的事情。

图片来源:pixabay

父亲节到了,别人都在炫“父”,这个100万的礼物却能让父亲“爸”气十足。

都说这一代70后/80后是社会中坚阶层,而同时他们也是“中艰”阶层,上老下小,很多双独生子女的80后夫妻还面临着上有四老的现状。对于各项身体机能都在退化的老人而言,疾病是横亘在家庭生活中绕不过去的坎儿。

随着年龄增长,人身体素质的下降并不是呈直线均匀下降,而是像股市一样会出现断崖式下跌。从某天开始突然做什么都力不从心,晚上失眠,听力下降,血压上升,每天吃药和吃饭同步……抵抗力变弱,恢复时间久。而尽可能将父母身体健康的经济风险降到最低,让父母的健康有实际的保障,防患于未然,正是需要提前筹谋的事情。

趁着父亲节到来之际,我们来集中讨论一个险种:百万医疗险,助你迅速正确地为父母选到性价比最高的医疗险,给父母送上一份及时又暖心的礼物。

百万医疗险是什么?

随着年龄的增大,父母最大的风险就是疾病风险,而医疗险可以有效地应对这种风险。现在市面上的医疗险,大致可分为普通医疗、百万医疗两种。

普通医疗险报销额度小,大多是作为医保的一个价格补充;而百万医疗险,江湖人称杠杆率最高、人人都买得起的保险。它具有以下多重优点:

保费低:通常几百块就能搞定

保额高:保额基本200万起,癌症或其他重疾保额更高

保障全:无论生病还是意外住院,都管。住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费,乃至于癌症靶向药通通可以报销

价格便宜,保障充足,非常适合用来预防大病风险,实在是居家必备之良品。

百万医疗险挑选五原则

百万医疗险,到目前已经是人手一份,成为现象级的网红保险。产品一火,搞得是家保险公司都在卖百万医疗险,卖的产品一多,就难免鱼龙混杂,稂莠不齐。如果不清楚里面的门道,很容易就踩到坑。

为了避坑,我们为大家总结出了挑选百万医疗险的五条原则,都是干货,快拿小本本记下来:

1、基本保障要全

作为一款医疗险,最起码得把主要的医疗费用能报销掉。医疗费用简单可以划分为四部分:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。市面大部分百万医疗险都不限社保用药,100%报销,最高保额几百万,但是不同的产品之间还是存在一定差异,一定要看仔细,挑选那些限制条件较少的产品。

住院天数:对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品没有住院天数的限额。

门诊差异:百万医疗险主要是住院医疗责任,对于一些特殊门诊,比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外有的产品会包含住院前后的门诊保障,但住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天。

2、续保条件要好

百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,明年还能不能买到。

市面上绝大多数百万医疗险都是一年的短期险,而且短期险不能宣称“保证续保”。同时,任何短期险在停售之后就都不能续保了。

所以购买百万医疗险时,尽量挑选“可持续投保的稳定性”的产品。一般来说可以从这几方面判断其可持续投保的可能性:销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

3、增值服务要留意

除了可以报销医疗费,现在的百万医疗险,还有不同的增值服务。随着这些增值服务越来越多,挑选的时候很容易眼花缭乱。这里建议大家:要重点关注那些实用的增值服务。

垫付医疗费:这个最有用。由于医疗险以报销形式进行理赔,所以往往需要患者先自己把钱付了,再找保险公司报销。患者往往一时很难筹到那么多钱。所以如果能提供垫付医疗费的服务,那真的大大方便了患者。

注意:垫付功能往往限定于部分医院,使用时要注意能提供医疗垫付的医院名单。

绿色就医通道:得病了却住不了院,住院了却排不上专家的手术。这也是在看病过程中会实实在在遇到的问题。一个电话打过去,请保险公司帮你安排住院,预约专家,省心省力。

注意:会有指定医院和使用次数的限制,注意看条款。

其他:质子重离子治疗、救护车费用、入住特需病房、报销靶向药等等,这些也是我们选择百万医疗险的参考因素之一。

4、保额与免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额,但绝大多数情况下,这么高的保额是远远用不了的,大家看看就行。

但是有一点要留意,别被坑到,有些百万医疗险存在单项限额。比如某款保险产品,表面看来,每年可以报销50万,但实际上,条款中又规定了,每天的床位费和膳食费,不能超过1000元。每年治疗癌症,或者做肾透析,最多报销10万元。超过的部分就只能自己掏钱。这也提醒大家,一定要仔细阅读保险合同条款呢。

还有一个地方需要防坑,那就是免赔额。百万医疗都会有一定的免赔额,所谓免赔额,是保险公司不赔、需要自己自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。

比如一款百万医疗险免赔额是2万,报销比例是100%。如果小明看病一共花了100万元,社保报销了30万元,小明自己花了70万元(含自费药),那么:

报销理赔=(所有医疗花费-社保报销-免赔额)x报销比例

68万=(100万-30万-2万)x100%

免赔额越低越好?不一定。

如果两款百万医疗险价格一样,肯定是免赔额越低的越划算。如果免赔额较高(比如2万),理赔概率自然会降低,保费自然也便宜。具体要根据自己的实际情况去选择。

5、购买要趁早

许多保险都要满足一定年龄条件才能买,比如主流的百万医疗,年龄都限定在 60 岁以下,少数产品可以支持 61-65 岁。

没人能预知风险什么时候来到,所以该买的保险还是要尽早买,越早买,不仅便宜,而且能买到的可能性也较大。而医疗险每年的费用,对于很多家庭而言都不是太大的负担。通过不多的钱,能够很好的防止了一旦遭遇人生大病危机,经济遭受重大损失或者无钱治疗的心酸,想想也是挺值的。

考虑到现实情况,为父母配置好合适的保险组合,也是一个很值得但需要花不少时间来处理的事情。由于保险产品有年龄和疾病的限制,所以首先要根据父母的年龄来筛选。

1. 如果父母年龄低于50,选什么

如果父母年龄低于50身体较为康健,可以配置重疾险。重疾险为给付型,如果符合条件可以直接得到赔付金,不像医疗险属于报销型,必须先自己垫付,而且实报实销。

重疾险得到的赔付金不仅可以用来支付医药费,还可以弥补不能工作的收入损失和日常生活开支。如果预算有限,先保证充足的保额,再考虑保障期限。当然在预算充足的情况下就保障至终身,毕竟70岁以后如果生大病更加痛苦,需要更多的费用支出。

2. 如果父母年龄超过50,低于65,选什么

如果父母年龄超过50岁买重疾险就不太划算了,保费高,保额低,保险杠杆低,保障年限短。以市面上某款重疾险产品为例,针对50岁人群,最高保额只有30万元,而30岁人群可选保额就扩大到50万;在缴费年限为10年、保障至终身的情况下,50岁女性每年需要缴纳的保费高达9360元,比30岁人群的保费多70%。

从保险的杠杆效果来看,30岁人群缴费10年共计5.37万,获赔最高30万,杠杆倍数近6倍;50岁人群缴费10年共计9.36万,获赔最高30万,杠杆倍数只有3.2倍。年龄越大,杠杆倍数越低。

所以,针对50岁以上的老人,如果身体素质较好,没有较大的毛病,可以考虑百万医疗险,作为医保外报销的补充。

很多投资者有疑惑,既然已经有了医保,为什么还要买商业医疗险?

商业医疗险对于社保的补充作用主要体现在两个方面,一方面商业医疗险可以扩大报销的范围医保只能提供最基础的医疗保障,很多疾病治疗过程中用到的进口药物都不在医保的报销范围内。而恰恰这部分的费用非常昂贵,会造成患者沉重的经济负担,商业保险正好可以覆盖这部分费用。

另一方面,商业医疗险保费低,保额高。医保的保额较低,有年度赔付上限,各地不等,住院赔付上限以十几万居多。而百万医疗险保额最高上百万,每年保费仅几百。所以,给父母买一份百万医疗险作为节日礼物,既不贵,又能呵护父母。

3. 如果父母年龄超过65,选什么

如果父母年龄较大,超过65岁,或有一些高血压,糖尿病等慢性病,医疗险、重疾险都被拒之门外,可以考虑老人防癌险。这个险种限制少,三高人群一般也可以投保,基本可以保障到80岁。

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