父亲节到了，别人都在炫“父”，这个100万的礼物却能让父亲“爸”气十足。

都说这一代70后/80后是社会中坚阶层，而同时他们也是“中艰”阶层，上老下小，很多双独生子女的80后夫妻还面临着上有四老的现状。对于各项身体机能都在退化的老人而言，疾病是横亘在家庭生活中绕不过去的坎儿。

随着年龄增长，人身体素质的下降并不是呈直线均匀下降，而是像股市一样会出现断崖式下跌。从某天开始突然做什么都力不从心，晚上失眠，听力下降，血压上升，每天吃药和吃饭同步……抵抗力变弱，恢复时间久。而尽可能将父母身体健康的经济风险降到最低，让父母的健康有实际的保障，防患于未然，正是需要提前筹谋的事情。

趁着父亲节到来之际，我们来集中讨论一个险种：百万医疗险，助你迅速正确地为父母选到性价比最高的医疗险，给父母送上一份及时又暖心的礼物。

百万医疗险是什么？

随着年龄的增大，父母最大的风险就是疾病风险，而医疗险可以有效地应对这种风险。现在市面上的医疗险，大致可分为普通医疗、百万医疗两种。

普通医疗险报销额度小，大多是作为医保的一个价格补充；而百万医疗险，江湖人称杠杆率最高、人人都买得起的保险。它具有以下多重优点：

保费低：通常几百块就能搞定

保额高：保额基本200万起，癌症或其他重疾保额更高

保障全：无论生病还是意外住院，都管。住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费，乃至于癌症靶向药通通可以报销

价格便宜，保障充足，非常适合用来预防大病风险，实在是居家必备之良品。

百万医疗险挑选五原则

百万医疗险，到目前已经是人手一份，成为现象级的网红保险。产品一火，搞得是家保险公司都在卖百万医疗险，卖的产品一多，就难免鱼龙混杂，稂莠不齐。如果不清楚里面的门道，很容易就踩到坑。

为了避坑，我们为大家总结出了挑选百万医疗险的五条原则，都是干货，快拿小本本记下来：

1、基本保障要全

作为一款医疗险，最起码得把主要的医疗费用能报销掉。医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。市面大部分百万医疗险都不限社保用药，100%报销，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定差异，一定要看仔细，挑选那些限制条件较少的产品。

住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品没有住院天数的限额。

门诊差异：百万医疗险主要是住院医疗责任，对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外有的产品会包含住院前后的门诊保障，但住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

2、续保条件要好

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

市面上绝大多数百万医疗险都是一年的短期险，而且短期险不能宣称“保证续保”。同时，任何短期险在停售之后就都不能续保了。

所以购买百万医疗险时，尽量挑选“可持续投保的稳定性”的产品。一般来说可以从这几方面判断其可持续投保的可能性：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

3、增值服务要留意

除了可以报销医疗费，现在的百万医疗险，还有不同的增值服务。随着这些增值服务越来越多，挑选的时候很容易眼花缭乱。这里建议大家：要重点关注那些实用的增值服务。

垫付医疗费：这个最有用。由于医疗险以报销形式进行理赔，所以往往需要患者先自己把钱付了，再找保险公司报销。患者往往一时很难筹到那么多钱。所以如果能提供垫付医疗费的服务，那真的大大方便了患者。

注意：垫付功能往往限定于部分医院，使用时要注意能提供医疗垫付的医院名单。

绿色就医通道：得病了却住不了院，住院了却排不上专家的手术。这也是在看病过程中会实实在在遇到的问题。一个电话打过去，请保险公司帮你安排住院，预约专家，省心省力。

注意：会有指定医院和使用次数的限制，注意看条款。

其他：质子重离子治疗、救护车费用、入住特需病房、报销靶向药等等，这些也是我们选择百万医疗险的参考因素之一。

4、保额与免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是有一点要留意，别被坑到，有些百万医疗险存在单项限额。比如某款保险产品，表面看来，每年可以报销50万，但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。超过的部分就只能自己掏钱。这也提醒大家，一定要仔细阅读保险合同条款呢。

还有一个地方需要防坑，那就是免赔额。百万医疗都会有一定的免赔额，所谓免赔额，是保险公司不赔、需要自己自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

比如一款百万医疗险免赔额是2万，报销比例是100%。如果小明看病一共花了100万元，社保报销了30万元，小明自己花了70万元（含自费药），那么：

报销理赔=（所有医疗花费-社保报销-免赔额）x报销比例

68万=（100万-30万-2万）x100%

免赔额越低越好？不一定。

如果两款百万医疗险价格一样，肯定是免赔额越低的越划算。如果免赔额较高（比如2万），理赔概率自然会降低，保费自然也便宜。具体要根据自己的实际情况去选择。

5、购买要趁早

许多保险都要满足一定年龄条件才能买，比如主流的百万医疗，年龄都限定在 60 岁以下，少数产品可以支持 61-65 岁。

没人能预知风险什么时候来到，所以该买的保险还是要尽早买，越早买，不仅便宜，而且能买到的可能性也较大。而医疗险每年的费用，对于很多家庭而言都不是太大的负担。通过不多的钱，能够很好的防止了一旦遭遇人生大病危机，经济遭受重大损失或者无钱治疗的心酸，想想也是挺值的。

考虑到现实情况，为父母配置好合适的保险组合，也是一个很值得但需要花不少时间来处理的事情。由于保险产品有年龄和疾病的限制，所以首先要根据父母的年龄来筛选。

1. 如果父母年龄低于50，选什么

如果父母年龄低于50，身体较为康健，可以配置重疾险。重疾险为给付型，如果符合条件可以直接得到赔付金，不像医疗险属于报销型，必须先自己垫付，而且实报实销。

重疾险得到的赔付金不仅可以用来支付医药费，还可以弥补不能工作的收入损失和日常生活开支。如果预算有限，先保证充足的保额，再考虑保障期限。当然在预算充足的情况下就保障至终身，毕竟70岁以后如果生大病更加痛苦，需要更多的费用支出。

2. 如果父母年龄超过50，低于65，选什么

如果父母年龄超过50岁，买重疾险就不太划算了，保费高，保额低，保险杠杆低，保障年限短。以市面上某款重疾险产品为例，针对50岁人群，最高保额只有30万元，而30岁人群可选保额就扩大到50万；在缴费年限为10年、保障至终身的情况下，50岁女性每年需要缴纳的保费高达9360元，比30岁人群的保费多70%。

从保险的杠杆效果来看，30岁人群缴费10年共计5.37万，获赔最高30万，杠杆倍数近6倍；50岁人群缴费10年共计9.36万，获赔最高30万，杠杆倍数只有3.2倍。年龄越大，杠杆倍数越低。

所以，针对50岁以上的老人，如果身体素质较好，没有较大的毛病，可以考虑百万医疗险，作为医保外报销的补充。

很多投资者有疑惑，既然已经有了医保，为什么还要买商业医疗险？

商业医疗险对于社保的补充作用主要体现在两个方面，一方面，商业医疗险可以扩大报销的范围。医保只能提供最基础的医疗保障，很多疾病治疗过程中用到的进口药物都不在医保的报销范围内。而恰恰这部分的费用非常昂贵，会造成患者沉重的经济负担，商业保险正好可以覆盖这部分费用。

另一方面，商业医疗险保费低，保额高。医保的保额较低，有年度赔付上限，各地不等，住院赔付上限以十几万居多。而百万医疗险保额最高上百万，每年保费仅几百。所以，给父母买一份百万医疗险作为节日礼物，既不贵，又能呵护父母。

3. 如果父母年龄超过65，选什么

如果父母年龄较大，超过65岁，或有一些高血压，糖尿病等慢性病，医疗险、重疾险都被拒之门外，可以考虑老人防癌险。这个险种限制少，三高人群一般也可以投保，基本可以保障到80岁。