中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019～2050》中的测算结果显示，在企业缴费率为16%的基准情境下，全国城镇企业职工基本养老保险基金将在2035年出现累计结余耗尽的情况。

虽然针对养老金在2035年消耗殆尽的问题，人社部近日召开新闻发布会进行了回应，表示中央将高度重视，制定了一系列应对措施。但是，我们个人也依然需要未雨绸缪。

我们要提前规划退休生活，设定期望的退休标准，然后持续为退休生活进行投资，通过投资实现财富增值，为自己储备养老金。

1.理财到底有多重要？

在《30年后，你怎么养活自己？》这本书里面就有这样一个例子。 

主人公小俊穿越到30年以后，看到自己的晚年养老生活十分的凄惨，每天都需要依靠救济金度日，可在35岁的时候，小俊还是属于有房有车的那一类人。

而他的朋友小宋，却出入高级养老院，天天喝酒泡温泉，日子比小俊要过得好多了。可是在35岁的时候，小宋还在依靠租房度日。

那到底是什么让他们在30年以后的生活境况有着如此之大的转变？这简直就像是人生的两个极端，一个是虎落平阳，凄惨悲凉；一个飞上枝头，无限风光。

或许你已经猜到了，这种状况就是由理财产生的。

小俊在退休之前几乎没怎么考虑过退休养老的事，还背上了高额的房贷和车贷，最后为了生活不得已把房车都卖掉。可是小宋却一早就开始为自己以后的养老生活做了深谋远虑的打算，每个月都会去理财。

 2.怎么通过理财让未来养老不再愁？

在考虑现在投资金额前你需要算清楚退休后拥有多少钱你才能够维持日常生活。如果你想提升自己晚年生活标准，让自己的晚年生活不仅吃饱还要享受，那你又需要多少钱？一旦算清楚这个问题，你就可以开始行动了。

在投资之前建议先进行风险评测，根据自己实际情况找准自己是积极型or稳健型的投资定位，从而选择适合自己的投资方式，忌一味跟风盲投。

稳健型的投资者

1、投资类固收产品，如国债、券商集合、银行大额存单等

这里给大家特别提一下银行的大额存单。相比银行其他理财产品，大额存单在收益性方面还是很有竞争力的。在季末、月末或年末，利率一般能上浮35%-55%，特别是存期较长的三年期与五年期，甚至能达到4.25%-5%。

2、采用定投方式投资指数基金，平摊入场风险

基金定投最大特点是不需要考虑入场的时点问题，通过长时间定期定额的投资，积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，从而提升长期获利的机会。对于稳健型的投资者而言可以考虑投资大盘指数基金，比如上证50、中证500和沪深300。

如果不知道选择哪只基金做定投的时候建议参考以下几点选择基金。

1）历史收益表现以及业绩的稳定性

选择大多数时候可以跑赢大盘又比较稳定的基金。可以通过“好基快评”了解自己投资的基金情况。

2）基金经理

基金经理对于主动管理型基金是很重要的，你看好的基金是否一直未换过基金经理，基金经理的从业经历和任期内的业绩如何，以及基金经理的投资风格与自身是否契合都很重要。

3）第三方评级

可参考专业的基金第三方评级机构（晨星网、银河评级、招商评级等等），5星为最佳评级，每家的评级标准不同，但都是以基金过去的表现计算的，不能预算未来，但可参考。

积极型的投资者

 1、股票投资，承担高风险博取高收益

想要投资股票的话，估值是一个很重要的参考指标，一般情况下，估值低点建议买入。牛市的时候，一定要设定止盈，忌过分贪心，落袋为安的钱才是属于你的。

大多数人可能都不会成为巴菲特，投资股票的风险较高，如果不是专业的股票投资者，建议大家投资股票基金中的主动管理型基金。

2、投资股票基金中的主动管理型基金

积极型的投资者可以投资股票基金中的主动管理型基金，也就是由基金经理主动操作、管理的基金，这类基金一般而言比指数基金风险更高，比如基金经理管理水平不足，可能导致业绩不如指数和大盘。但如果是优秀的基金经理，通过其主动管理，业绩可能会大大跑赢大盘，从而获利较多。

除了通过上述理财方式实现财富增值，为未来养老提供充足的储备金之外，还应该为自己配置相应的保险，比如养老金保险，养老金保险最大的优点就是安全、强制储蓄，从而能达到专款专用的效果。

总之，我们既需要通过投资固收、基金、股票等方式为自己的财富开疆拓土，为自己储备充足的养老金，又需要通过购买保险，为自己留有最后一道屏障。通过配置可攻可守的全方位理财方案，才更有可能让你安心迎接自己的晚年生活。