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一个典型中产三口之家的保险配置分析

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一个典型中产三口之家的保险配置分析

如何才能在这一时期,利用保险为家庭的美好生活保驾护航,为生活中可能出现的重担减压呢?

图片来源:FREERANCE

如今,很多80、90后中的多数已经结婚生子,组成了自己的小家庭。从不思生活忧虑的单身男女,再到甜蜜的二人世界,最终到温馨的三口之家。除了生活轨迹不断变化,肩上的责任也日趋显露出来。那么,如何才能在这一时期,利用保险为家庭的美好生活保驾护航,为生活中可能出现的重担减压呢?

对于一个三口之家来说,配置保险前,首先务必请大家记住三个重要原则:

第一,先大人,后小孩。

很多家庭都会陷入一个误区,因为爱子心切,怕孩子出事,于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案,反而忽视了家庭的经济来源——大人。

实际上,一定要优先考虑的是家庭支柱,也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此,谁是家庭的经济支柱,谁对家庭的贡献大,就应该优先保谁。

第二,先保障,后理财。

保障最好是纯保障的消费型保险(包含四类:意外、医疗、重疾、寿险),而非储蓄型的(即保障期到后有资金返还)。为什么有返还的不建议买呢?因为保费高啊,羊毛出在羊身上,有买储蓄型保险的差价,不如拿来直接投资理财。

保险最主要的功能是保障,一定是在保障做好的基础上才可以考虑资产的增长和收益。

第三,先需求,后产品。

简单来说,即认清险种,按需购买。

具体来说,就是根据家庭成员的不同情况,明确保险风险的弱项,找到自身目前最需要满足的部分,量身定制一个基本的长期保障计划,然后再针对需求寻找相应的产品,逐渐增加险种和保额。

掌握了这三大原则,我们再看应该如何具体购置。

1、买什么保险

疾病与意外风险是每个家庭都逃不掉的,大人和小孩都如此,特别是一旦家庭成员有人身患重疾,那么对整个家庭的打击是巨大的。对于未来有可能高昂的重疾医疗费用支出的焦虑,是大部分三口之家主要焦虑所在。因此配置保险时优先考虑配置一家三口的重疾险、意外险。

此外,这个阶段家庭责任还是非常大的,上有老下有小,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以把家庭的责任延续下去,基于此,为家庭经济支柱配置寿险也是必不可少的。

在重疾险、意外险、寿险等配置好后,如果还有预算及医疗方面的需求,可以配置一些高额住院医疗险,在社保基础保障之上做一个补充。

2、买多少保额

买保险就是买保额,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的,而如果配置的产品太多,超出了家庭经济承受能力,对生活造成了压力,那保险的意义也将丧失。

所以,在思考买多少保额合适时,可以参考以下原则:

双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右,保额达到家庭年收入的十倍。

生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。

具体来看:

1)重疾险保额

所有疾病治疗都取决于治疗方案,不同人的收入不同、生活的城市不同,目前重疾治疗费用平均约为30万元,建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

如果生活在一线城市,或者期望获得更好的治疗手段,那么建议保额至少50万。

2)定期寿险保额

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。

所以建议定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。

3)医疗险保额

医疗险也属于健康保障险种,和重疾险不同的是,重疾险是赔付保额,医疗险是在保额范围内实报实销。

现在市面上的医疗险,大致可分为普通医疗、百万医疗两种。普通医疗险报销额度小,大多是作为医保的一个价格补充;而百万医疗险,江湖人称杠杆率最高、人人都买得起的保险,价格便宜,保障充足,非常适合用来预防大病风险,实在是居家必备之良品。

4)意外险保额

按照生命价值法,如果30岁男性,60岁退休,退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是(60岁-30岁)×10万=300万元。

已经购买了一部分的定期寿险,建议意外险可以再买一些,根据自己的需求就好了,一般50万-200万都是比较常见的。

最后,再次提醒大家,买保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位,如果暂时的保额不够,可以先配置一些,过几年再加保也是可以的。

以上就是三口之家配置保险时不得不考虑的因素,的确,为家庭购买合适的保险需要消耗较多的时间和精力的投入,买保险是个技术活。

如果时间精力有限或是担心购买中缺乏专业知识支持,其实也可以选择第三方的保险顾问服务来完成。目前,已有一些财富管理机构提供了相关服务。宜人财富最新推出了保险管家服务,该服务正是咨询师们根据用户的家庭预算、健康等综合情况,采取1对1专人服务的方式,为用户量身定制家庭保险方案,协助用户处理投保过程中的每个细节,直至未来的理赔环节。

对用户而言,这些来自经验丰富的金融和保险从业者的服务,是更为省时省力省心的选择。服务中常常包含了家庭风险防御和预算模型体系,以及保单管理、理赔支持、保障缺口诊断等众多内容,不仅着眼于家庭中不同角色的合理配置,也会关注最佳性价比下的组合。

来源:宜人财富

最新更新时间:07/06 16:19

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。

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一个典型中产三口之家的保险配置分析

如何才能在这一时期,利用保险为家庭的美好生活保驾护航,为生活中可能出现的重担减压呢?

图片来源:FREERANCE

如今,很多80、90后中的多数已经结婚生子,组成了自己的小家庭。从不思生活忧虑的单身男女,再到甜蜜的二人世界,最终到温馨的三口之家。除了生活轨迹不断变化,肩上的责任也日趋显露出来。那么,如何才能在这一时期,利用保险为家庭的美好生活保驾护航,为生活中可能出现的重担减压呢?

对于一个三口之家来说,配置保险前,首先务必请大家记住三个重要原则:

第一,先大人,后小孩。

很多家庭都会陷入一个误区,因为爱子心切,怕孩子出事,于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案,反而忽视了家庭的经济来源——大人。

实际上,一定要优先考虑的是家庭支柱,也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此,谁是家庭的经济支柱,谁对家庭的贡献大,就应该优先保谁。

第二,先保障,后理财。

保障最好是纯保障的消费型保险(包含四类:意外、医疗、重疾、寿险),而非储蓄型的(即保障期到后有资金返还)。为什么有返还的不建议买呢?因为保费高啊,羊毛出在羊身上,有买储蓄型保险的差价,不如拿来直接投资理财。

保险最主要的功能是保障,一定是在保障做好的基础上才可以考虑资产的增长和收益。

第三,先需求,后产品。

简单来说,即认清险种,按需购买。

具体来说,就是根据家庭成员的不同情况,明确保险风险的弱项,找到自身目前最需要满足的部分,量身定制一个基本的长期保障计划,然后再针对需求寻找相应的产品,逐渐增加险种和保额。

掌握了这三大原则,我们再看应该如何具体购置。

1、买什么保险

疾病与意外风险是每个家庭都逃不掉的,大人和小孩都如此,特别是一旦家庭成员有人身患重疾,那么对整个家庭的打击是巨大的。对于未来有可能高昂的重疾医疗费用支出的焦虑,是大部分三口之家主要焦虑所在。因此配置保险时优先考虑配置一家三口的重疾险、意外险。

此外,这个阶段家庭责任还是非常大的,上有老下有小,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以把家庭的责任延续下去,基于此,为家庭经济支柱配置寿险也是必不可少的。

在重疾险、意外险、寿险等配置好后,如果还有预算及医疗方面的需求,可以配置一些高额住院医疗险,在社保基础保障之上做一个补充。

2、买多少保额

买保险就是买保额,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的,而如果配置的产品太多,超出了家庭经济承受能力,对生活造成了压力,那保险的意义也将丧失。

所以,在思考买多少保额合适时,可以参考以下原则:

双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右,保额达到家庭年收入的十倍。

生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。

具体来看:

1)重疾险保额

所有疾病治疗都取决于治疗方案,不同人的收入不同、生活的城市不同,目前重疾治疗费用平均约为30万元,建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

如果生活在一线城市,或者期望获得更好的治疗手段,那么建议保额至少50万。

2)定期寿险保额

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。

所以建议定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。

3)医疗险保额

医疗险也属于健康保障险种,和重疾险不同的是,重疾险是赔付保额,医疗险是在保额范围内实报实销。

现在市面上的医疗险,大致可分为普通医疗、百万医疗两种。普通医疗险报销额度小,大多是作为医保的一个价格补充;而百万医疗险,江湖人称杠杆率最高、人人都买得起的保险,价格便宜,保障充足,非常适合用来预防大病风险,实在是居家必备之良品。

4)意外险保额

按照生命价值法,如果30岁男性,60岁退休,退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是(60岁-30岁)×10万=300万元。

已经购买了一部分的定期寿险,建议意外险可以再买一些,根据自己的需求就好了,一般50万-200万都是比较常见的。

最后,再次提醒大家,买保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位,如果暂时的保额不够,可以先配置一些,过几年再加保也是可以的。

以上就是三口之家配置保险时不得不考虑的因素,的确,为家庭购买合适的保险需要消耗较多的时间和精力的投入,买保险是个技术活。

如果时间精力有限或是担心购买中缺乏专业知识支持,其实也可以选择第三方的保险顾问服务来完成。目前,已有一些财富管理机构提供了相关服务。宜人财富最新推出了保险管家服务,该服务正是咨询师们根据用户的家庭预算、健康等综合情况,采取1对1专人服务的方式,为用户量身定制家庭保险方案,协助用户处理投保过程中的每个细节,直至未来的理赔环节。

对用户而言,这些来自经验丰富的金融和保险从业者的服务,是更为省时省力省心的选择。服务中常常包含了家庭风险防御和预算模型体系,以及保单管理、理赔支持、保障缺口诊断等众多内容,不仅着眼于家庭中不同角色的合理配置,也会关注最佳性价比下的组合。

来源:宜人财富

最新更新时间:07/06 16:19

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