作者：黑猫

曾经看过一篇自述，我是80后，我不敢生病，不敢死亡，我是独生子女，上有二老，下有二小，还有妻子和丈人丈母，我没有生病的资格，不仅仅是我无法面对那长长的医院帐单，更无法面对每月一万多的固定支出和一万多的贷款，我感觉自己真的没有资格生病，所以每次感冒发烧我都会很谨慎。

这篇自述，长达四千多字，但我反反复复地看了有三遍，虽说我没有那么明显的焦虑，但是心底总是觉得有事情放不下。

昨天，我和太太各自加保了一份重疾，额度都是50万。

至此，我们的重疾保障配置终于画上了“句号”。

再过十来天就31周岁，也完成了自己的目标，30岁配够足额的重疾。

我认为的足额，在当今的年代，是200万，这个数字不多，也不少，至少在我可以放眼的30年，我觉得足够。

先说说200万的组合吧，80万终身型，每年陆陆续续买的，几乎每年都是10万20万保额，50万定期重疾，交30年保到70周岁，我选择了一个返还120%所交保费的，就当存一笔安全的养老钱，算算这类型的产品irr也有4.8%左右，性价比不错，另外80万重疾，交1保1的纯消费型，估计保到50左右就不保了。

每个人配置重疾逻辑不一样，所以没有谁对谁错，只有额度合适和内心安心。

一年的保费，终身型2万左右，交20年，便宜又实在。定期返还型，每年5600，三十岁交到六十岁，七十岁返还120%也不错。消费型，每年800块，便宜又实惠。加起来3万不到，还在承受范围内。

说完大致的重疾配置，再讲讲自己为什么也觉得，没有200万，不敢生病吧。

曾经，我也觉得自己虽说也是上有老下有小，但是低物欲，同时也没什么负债，医疗险充足，况且从事的保险行业也不存在一场重疾过后，收入巨大损失，反而可以现身说法，所以有一段时间，保额一直徘徊在100万左右，就觉得已经足够了。

虽说所有人会在理赔的时候希望可以赔付更多，但是每每看到保费支出，却又望而却步。

再想着通货膨胀，想着货币贬值，似乎真没必要买太多，过分占用现金流。

通过很多重大疾病的实际理赔案例，我发现重疾的开销实际也不高，有癌症，有心脏病，社保报销后实际开销也就在几万到十几万不等（个别极端案例除外，见过花掉600多万的）。人嘛，总有侥幸心理，即便平时头头是道，发展到自己身上，也是心存幻想，所以当买够100万左右保额的时候，真的觉得暂时已经足够了。

促使我最近一年内又加保的主要原因，并不是许久之前看到的那篇文章。

而是赤裸裸的现状，之前觉得是生病的资格被剥夺，现在觉得买保险的资格也快没有了。

周围低龄化出现的一些病症，30来岁，甚至20多岁，甲状腺结节，乳腺囊肿，乳腺结节，肝囊肿，各种责任除外，特别是肺部小结节等，都是搁置受保（又称延期）。

每天处理照会和如实告知问题，让我觉得很无奈。

原来，阻碍未来的我们继续加保的，其实不是保费价格增长，不是收入问题，而是身体状况。

原来，加保也要趁早。

业内还有很多不同的观点，比如储蓄型重疾占用现金流，实际回报低，无法抵御通胀。

消费型重疾又舍不得白白消费万一没有风险发生，或者万一定期重疾刚好结束就生病了呢？

很多人对此争论不休，结果导致客户不知买什么保险，错失最佳购买保障良机。

关于这些异议，我分享了我自己的几个思维模式。

等你老的时候，决定你是否有钱好好看病的，绝对不是你年轻时买了多少额度的重疾，而是你这辈子自己积累了多少财富。

等你老的时候，没有收入损失一说，只需要把病看好即可，医药条件和医疗费问题要特别考虑，一次性赔付多少意义不大。（不过现实就是老了想买医疗险只能呵呵，有医保通的小伙伴再次恭喜。）

年轻的时候，尤其是拼事业的时候，保额一定要足，起码重疾赔付要够10年的基本开支，尤其是有孩子的家庭，每年20万基本开销，10年就要200万，医疗费由医疗险承担，有房贷需要稳定现金流的请再加保，不然你真生不起病，北上广深的伙伴需要特别注意，重疾的持续治疗费用，对于工作和生活的影响，远比死亡一了百了杀伤力要大很多。

所以给到普通中产的建议，30到50周岁，200万保额，50到70周岁，150万保额，70周岁以上，100万保额。

很多人还问，要不要买终身消费型的，如此见仁见智的问题，今天不做太多讨论，有兴趣的可以一对一交流。

如果你看完了通篇，希望你回去一定抽时间翻翻保单，你有该有的资格都有了嘛？