今天带大家认识一下最基础的，离大家最近的，保险五大险种～

首先，保险的种类很多，我们今天只讲与大家息息相关的几种：寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。

一、寿险

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。简单来说，寿险是保身故和全残的，要身故或者全残才能赔钱，保障的范围也非常广，除了少数原因（如吸毒、拘捕、部分情况下的自杀等等）导致的身故和死亡不保外，其他的都涵盖在保障范围内。

为什么会有寿险呢？

因为家里的顶梁柱身故或者全残，就没有人赚钱养家了，会对家庭经济造成很大的打击，所以需要一笔钱赔给孩子配偶老人，让家人的生活不会一下子陷入混沌。

寿险的主要功能：

①财富传承：有钱人想把留财富给后代，就会通过高额寿险的方式，把大额财产留给受益人。

②寿险是用来补偿被保险人的家人的，从这个角度来说，很多人会认为寿险是“爱与责任”的保险。

二、重疾险

重疾险是大部分人接触的第一种险种，我们对于“病”的恐惧，让我们不由自主地去接触重疾险。那么对于重疾险，您又知道多少呢？

重疾险的来源：

重疾险是由外科医生马里优斯医生发明的，这位医生发现在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，如收入中止，长期的康复费用，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险，重疾险由此诞生~

重疾险保什么呢？

重疾险保失能收入损失，以及医疗险不能报销的医疗费。得了重疾3-5年不能工作，这样就没有收入来源，如果刚好发生重疾的这个人是家里唯一挣钱的人，那更是雪上加霜了，所以为了补偿这3-5年的收入损失，重疾险的保额也会做到年收入的3-5倍；预算充足者可做到年收入的5-10倍。

相信很多朋友会有这样的疑问：“啊！？为什么重疾险不是保医疗费用呢？”别急，下面一起来了解下医疗险。

三、医疗险

医疗险是报销性质的险种。疾病带来的经济损失有两部分，第一是未来的收入损失，第二是医疗费用。收入损失刚才在重疾险里面讲到了，用重疾来解决。那么，医疗险就是专门报销医疗费用的，看病花钱可以报销医药费。

为什么不用重疾险的赔付来补偿医药费，还要特意去买一个医疗险呢？

因为疾病带来的经济损失有两部分。如果我用重疾的赔付去付医药费的话，那么未来的收入补偿是不是少了？未来怎么生活呢？如果我的收入是需要用来赡养父母抚养孩子的，那失去了收入又该怎么办？医疗险可以解决这部分嘛？很显然不行。

未来的生活，就应该把重疾险的赔付留下，作为以后的生活费。医药费用医疗险报销，这样才能保障我既能看病治疗，又不用担心未来3-5年的收入问题。

四、意外险

意外险，是保意外身故全残、意外伤残、意外医疗的保险。看起来保障很多，其实拿到赔付的难度非常大，因为一定要意外才给赔。

大家对意外险常常有一个误解，以为大多数身故都是由意外导致的。其实不然，意外导致的身故和全残，占所有身故和全残不到5%。所以，要拿到意外险的身故赔付，对于“死法”限制条件是非常多的。一般人最多用到的是意外险里面的“意外医疗”责任，比如走路摔断腿了，就可以用意外医疗报销治疗费用。返还型意外险要格外注意！

需要注意的是，意外险价格非常便宜，但保额很高，这是因为赔付概率很低。

有的代理人会用高保额来跟客户说：“买了意外险你就百万身价了。”这种话千万别信。

他们口中的身价，要意外身故了才有身价。不是意外身故的，该多少钱，还是多少钱。

五、年金险

年金险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。要知道，不是只有重疾才会失去工作能力的，大部分人失去工作能力的原因是自然衰老。所以，年金险的特点是长期强制储蓄，然后在约定的时间把钱返还给客户。

为什么要购买年金？

首先从风险管理的角度：

人生面临的三大风险：

1.防范长寿风险——市面上终身年金的给付，很多是按照，生存年龄。因此变成了，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。因为年金险，又称为，“与生命等长的现金流”就是避免，“人活着，钱没了”这种现象。

2.年金的豁免作用—年金险，都具有投保人豁免作用。若投保人不幸意外身故或者高度残疾，豁免剩余保费等同已缴。这对于父母为子女规划教育金格外重要。

其次从投资的角度—锁定无风险收益率，规避投资风险。

保险合同，会从条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的，其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避了投资风险。

最后从家庭财务管理角度—年金险是家庭资产配置不可或缺的一部分。

1.强制储蓄——这个对很多人来说异常关键。有多少人想存钱，存不下来。年金保险，是属于长期规划，最少10年以上，一旦开始，如果短期退保，将蒙受损失。这也从另一方面，逼迫投保人强制储蓄。

2.专款专用—年金保险的两大用途，养老和教育，也是我们家庭财务规划中的两个重要目标和大笔支出。

3.资产的多元配置—我们常说，资产配置需要“鸡蛋不要放在一个篮子里”。这个道理简单，常人都懂。落实到家庭资产配置，即是要根据自己实际的风险偏好和家庭实际情况，进行比例配置。有人把全部资产投入房产，但是房产短期出手太难，况且一旦房产趋势下行，那么蒙受损失巨大。同理，股票更是。但是年金险的收益，虽然相对较低（无风险收益率，固定收益率2%-5%不等），但是作为家庭的无风险资产配置，在投资环境最差的情况下，也会有一笔稳定的现金入。 

给想买年金险朋友的一点建议：投保年金险前，先做好基本的保障，说服你去买年金险永远不是收益，而是强制储蓄为未来带来生活保障。

大家想要买到称心如意的保险，最好还是找独立的第三方财富管理机构根据您的家庭情况，收入情况等个性化的梳理和定制方案，否则很容易被坑，买到性价比极低的保险。