一个家庭往往有三类角色，夫妻、孩子和老人。今天，我们先来聊一聊夫妻这个角色如何配置保险。夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任。所以，他们是一个家庭里，应该最优先配置保险的角色。

夫妻面临两类风险：

1、由于意外或者疾病造成身故，导致家庭的收入下降，造成家庭责任变得难以承担

2、意外或者疾病没有身故，但是导致大量的医疗费支出，为家庭带来巨大的负担

这两类风险都可以用不同类型的保险产品来转移给保险公司的。

接下来，我们一起看一个案例：

家庭收入情况：丈夫张先生，30岁，年收入20万元；妻子王女士，30岁，年收入10万元。

家庭负债：房贷100万元，车贷10万元，没有消费贷。

子女情况：孩子6岁，成年前预计所需费用40万元。

赡养老人情况：预计需要30万元。

夫妻保障规划的正确打开方式如下：

首先我们来分析下这对夫妻的家庭责任是什么？

一个家庭的责任是当前的负债，以及未来必须的花费之和。

在这个案例里，负债是100万元的房贷和10万元的车贷。未来必须的花费是孩子所需要的40万元，以及赡养老人所需要的30万元。这些全部加起来，这个小家庭的责任一共是180万元。

其次如何通过保险转嫁风险？合理规划优先保障！

生活变幻莫测，如果夫妻不幸遭遇意外或者疾病身故，这180万元责任就面临着无人承担，或者部分无人承担的风险。

应对身故的险种有哪些？

1.寿险，寿险是只要身故就赔钱，无论引起身故的原因是疾病还是意外。

2.意外险，而意外险一般是意外引起的身故才赔钱，疾病引起的身故是不赔的。当然，一些有特殊条款的意外险除外。

合理规划，配置顺序。

1.寿险：

总保额的设定要超过家庭责任的180万元。这180万元建议按照夫妻收入比例在夫妻间分配。 比如张先生和王女士的收入比例是2:1，所以这180万元保额可以有大约120万元分给张先生，60万元分给王女士。也就是说，张先生应该配置保额不低于120万元的寿险，王女士应该配置保额不低于60万元的寿险。此外，如果保费预算相对宽裕，可以进一步提高张先生的保额。

2.意外险：

对于意外险，如果配合寿险和百万医疗险，那么意外险的保额只需要覆盖3年的收入损失就够了。对于张先生来说，3年的年收入是60万元，因此意外险的保额应该是60万元。对于王女士来说，3年的年收入是30万元，因此意外险的保额应该是30万元。

3.重疾险

接下来，我们来配置重疾险。如果配合百万医疗险，重疾险的保额只需要覆盖3年的收入损失就够了。因此，张先生的重疾险应该配置60万元的保额，王女士的重疾险应该配置30万元的保额。当然，如果保险预算充足，重疾险的保额最好可以达到5年的收入损失。也就是说，张先生的重疾险可以配置100万元的保额，王女士的重疾险可以配置50万元的保额。

4.医疗险，关注免赔额

最后，我们来分析医疗险。医疗险的保额之前说过了，建议定为100万元，因为需要配合意外险和重疾险，把残疾和重大疾病相关的医疗费都覆盖掉。请注意，这个100万元是每年的报销额度为100万元，不是终身累计100万元。对于绝大部分情况，每年100万元肯定是够用的，你需要多花点时间去考虑的是 “免赔额”。保险公司之所以设置了“免赔额”，是为了满足两类不同的需求。

一类人希望只要买了保险，就尽可能的少承担医药费。对于这类朋友，你应该选择“免赔额”为零的医疗险。但是，同样保额的医疗险，“免赔额”为零的要比“免赔额”不为零的贵不少。比如同样保额是100万元的医疗险，“免赔额”为0的话，每年的保费是2000多元，如果“免赔额”是1万元的话，每年的保费只有300多元。

有些人觉得1万元的医药费如果真的发生了，我也能负担的起。我只需要万一出现了医药费特别高的情况，保险公司帮我负担就行了。对于这类朋友，你应该选择“免赔额”不为零的医疗险，因为保费会便宜很多。

回到我们的案例中，假设张先生身体比较健康，他选择了“免赔额”为1万的医疗险。而王女士身体比较弱，经常会得这样那样的小病，于是，她选择了“免赔额”为零的医疗险。

那么，我们整体的配置清单也就出来了

根据以上险种配置的顺序及保额配置建议，我们可以给张先生夫妇规划方案了：

1.先按照张先生家庭预算充足，保障充分的计划来配置：

那么大家可能想问是否可以把保费降低些呢？有没有什么办法呢？是有的。如果我们愿意在保险条款上做一些优化，保费就会下降很多。最有效的做法是调整寿险和重疾险的保障周期。

2.预算有限的保险配置方案  

那么如果预算不充足，可以再把重疾险的保障周期也改成定期。不过，这样做的坏处是万一退休以后得了重大疾病，保险公司就不管了。 如果把寿险和重疾险的保障周期都从终身改为定期，我们的方案就变成了下面这样。

最终是选择保障更全的第一种方案，还是选择成本更低的第二种方案，又或者采取两个方案的折中方案，这就要你根据自己的具体情况来衡量了。

顺便说一下，刚才提到的这两套方案里的产品都是用数据模型，从2000多只产品中智能筛选出来的。如果你希望我们可以针对你的情况，给出个性化的方案，欢迎向专业保险师咨询。