7月31日周五晚，中国央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，因为对互联网金融、普惠金融的发展做了诸多限制，这个办法也被称为最严网络支付管理办法。

在征求意见稿当中，央行将支付账户分为综合账户和消费账户。央行拟要求综合账户采用5种以上的验证方式进行交叉验证；消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证，这就相当于，如果用户要开网上的支付账户，要么去银行面对面开，要么需要5个或者3个以上的机构证明“你是你”！

让用户感受更直接的是支付限额。央行办法要求，像目前流行的移动支付这种没有数字证书和电子签名的，单日累计限额5000元；如果不足两类要素进行验证，比如只有一个支付密码，单日支付限额1000元。有网友评论说买一部小米或者苹果都困难了，发红包也都被管起来了。

另外，通过支付平台不能转账到别人的银行卡了。

征求意见稿的以下几点内容引发争议较大：

1.账户验证方式的门槛提高。

第十六条：支付机构为个人客户开立支付账户并基于支付账户余额办理网络支付业务的，应按照下列要求根据客户身份核实方式对个人支付账户余额的付款功能和交易限额进行分类管理：

（一）对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实的个人客户，以及支付机构仅以非面对面方式核实身份，但通过五个（含）以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务；

（二）对于支付机构仅以非面对面方式核实身份，且通过三个（含）以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立消费类支付账户，支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户；

综合账户要面对面的方式核验身份，或者采用5种以上的验证方式进行交叉验证；消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证；

相当于要开支付账户，要么去银行网点面对面开。央行说的验证方式指的公安网验证、银行卡验证、学历验证等（注意：找五张银行卡验证是没用的），这意味着需要5个或者3个以上的机构证明”你是你”！

2.限额将影响消费者网购

第十六条：（三）支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

第二十八条：支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

央行对此解释说，“考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，本条款允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过1000元。客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。”

对于超出限额的付款交易，央行在条款释义中也给出了解决办法，可以选择如“网上银行支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

没有数字证书和电子验证的，单日累计限额5000元；不足两类要素进行验证，单日累计限额1000元。买一部小米或者苹果都困难了，这将极大影响用户的网购体验。

3.不能转账到别人的银行借记卡了

第十七条：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

也就是说通过支付平台不能转账到别人的银行卡了。