很多家长都非常重视孩子的保险规划，毕竟在伴随孩子成长的过程中难免各种磕磕碰碰，孩子的自我防范意识差，最容易出问题。今天我们对大家常见的问题给大家梳理一下孩子的保险，到底应该如何配置。

先说一个重点：给孩子买保险的前提必须是家庭经济支柱的保险都买齐了，因为你们健康地、能持续赚钱地活着，才是宝宝健康成长的最大保障。

第一步：确定保障内容

毫无疑问，保障的对象就是孩子，但是怎么保、保多久就是一个经过专业规划的系列工程了。

首先，出生28天以内的宝宝确实是没办法买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。但是有一种保险，刚出生就能投保，那就是——少儿社保。而且，社保是国家提供的最最基本的福利政策，必须备齐。

给家长们一个小贴士：少儿社保记得出生三个月内就办好！因为出生三个月内办理医保卡的，享受医保待遇就从出生之日开始计算~

其次，孩子年龄小，重疾的费率会比成人便宜很多，以定期产品为例，30岁投保会比0岁的孩子大约贵了1.5倍。所以重疾险建议优先配置。 

最后，寿险和理财保险就别急着给孩子买。刚出生的孩子不仅寿险保额有限制，而且孩子不赚钱，身故的话对家庭的经济来源也不受影响。

教育金的规划，有些家庭为孩子做了长远的培养计划，计划之本就是强大经济支撑，在这里我们建议有条件的家庭可以及早考虑通过教育金保险的强制储蓄功能为孩子准备教育金以达到支持学业的规划。

第二步：设想未来主要风险缺口

风险1：重疾风险

关于孩子的重疾保障，要重点关注少儿特定重疾的保障，很多重疾险虽然数字够大，明面上很好看，但都是发生概率概率极低的病种，或者将一个病拆3个病的凑数。那么一个好的少儿重疾险，最好是能保障高发的少儿特定重疾，比如少儿白血病、严重脊髓灰质炎（小儿麻 痹）、严重幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病等等~ 

风险2：小病住院风险

刚出生的孩子到青少阶段，风寒感冒磕磕碰碰是常有的事，每一次的过程就像升级打怪兽，身心俱疲。有数据显示少儿去医院就诊的几率要明显高于成人。“尽我所能，护你周全”大抵是已为人父母的我们最大心愿。那么给孩子配置一份医疗险搭配社保，将孩子的医院花销尽量降低的家庭来说，非常实用。

风险3：意外风险

这里重点指孩子成长过程中常见的运动意外等突发意外事件所带来的的风险，所以在规划上还是应该侧重对意外医疗的保障。

风险4：重疾后带来的隐性损失

这笔费用，是很多人没想到的，大部分人只想到了宝宝重疾后治疗需要花费的钱，但对于一些隐性的成本很容易忽视，比如：外地就医的住宿费用、爸爸妈妈辞职带娃的收入损失等。

这些钱加加起来可是一笔不小的资金，必须早做风险防范的准备。

第三步：根据不同风险，搭配对应险种

第二步里面咱们提到的第一个和第四个风险：孩子不幸突发重疾带来医疗和（父母）收入中断的损失。咱们可以用高保额低保费的百万医疗险搭配社保，去报销大部分重疾带来的巨额医疗费用，再用少儿重疾险的赔偿，去弥补爸爸妈妈辞职回家带娃治病损失的工资收入。

然后就是第三个和第四个风险，孩子小病住院或意外受伤带来的经济损失，这里可以用社保&低免赔额的少儿意外险去对这两部分的风险加杠杆，尽量把经济损失降到最低。

第四步：根据实际状况，选择合适产品

这里就需要结合家庭实际预算去选产品了，比如重疾险，如果大人买齐之后预算已经不多，就需要优先去考虑定期的产品，把前期的保额做高。

如果是百万医疗险的话，市面上的产品在保障差别上并不会很大，毕竟都是保险公司的引流产品。百万医疗就不过多展开了，保障差不多，最需要考虑的就是停售风险，能够长期续保才是硬道理。然后是少儿意外险，大家考虑少儿意外险的时候，一定要留意有没有附加低保额低免赔额的疾病住院医疗保障，这个是可以解决宝宝因为小病小伤住院导致的小额住院花费的 。

少儿意外险也挺多的，各大公司都有，比如平安的开心天使B、泰康的少儿住院宝等等都可以。

以上就是宝宝配置的基本思路，希望大家可以有章法的为宝宝配置保险。