《光明日报》有一组数据，以现阶段的物价水平，一个普通家庭养大一个孩子的费用预计在50万~130万之间，其中教育费占子女总支出的76.1%，若还想出国留学，则至少需要200万。对任何一个家庭来说，子女的教育支出都是一项刚性支出。必须未雨绸缪，预先准备。

那么又该如何科学合理的规划子女教育金呢？给您三个核心原则：宜“求早、求稳、求专”，我来逐一解读一下：

第一求早：应当在孩子还小的时候就尽早开始教育金的准备，充分利用“时间+复利”带来的财富增值效应，减轻投入负担。

第二求稳：教育金的储备应当追求稳健，避开高风险的投资。可以选择教育金保险类产品。

第三求专：应当“专款专用、强制储蓄”，避免在储备过程中挪用至家庭其他消费项目。

一、了解了以上三个核心原则，一起来学习规划教育金的步骤：

1、估算教育金需求规模。比如孩子是去公立学校，还是私立学校，亦或国际学校？以后要出国留学，还是国内读书考研？从学业规划入手，了解费用现状（包括学费、赞助费、课外辅导费、才艺培养费等）及学费走势（即考虑通货膨胀和学费上涨比例）。并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。

2、了解家庭目前的财务状况，重点关注收支问题。

3、 制定合理的教育金储备升值方案。

通过三个步骤的梳理，想必很多家长都会想到利用教育金保险通过强制储蓄的方式给孩子及早规划未来。

二、今天就重点给大家介绍下关于教育金保险的规划和选择。

先了解一下什么是教育金保险，其实是一种年金保险，属于理财型保险的一种。是以为孩子准备教育基金为目的的保险。既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

教育金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

教育没有时间弹性，到了年龄就要上学，3岁幼儿园，6岁小学，18岁大学，跨度近20年；也没有金额弹性，学费是多少就是多少，基本上呈两头多中间少的状况（中间为义务教育阶段，开支相对较少）。

教育金保险可以有效的保障在孩子一生的各个特定阶段都可以储备一笔资金，它有非常强的专属性。也可以理解为专款专用。

教育金保险一旦投保，就要持续地每年按照约定交纳保费，如果想不交只能退保，但退保就会有经济损失。所以，教育金保险拥有强制储蓄的作用，这对于一些没有理财计划的家长来说是一种外部的约束与督促。

教育金是专属于未成年人的花费，结合《未成年人保护法》，如果投保人发生事故，变更后的投保人必须为孩子的监护人，新的投保人如果要求退保，会被要求出具相关证据，而且还要加上短期的退保损失，这就很大程度上保护了孩子的权益。同时，等孩子成年后，返还的钱属于孩子，这就有效地防范孩子在未成年时父母意外风险所带来的隐患。

三、教育金保险选购五步法则

第一要充分了解所要购买的少儿教育金保险的基本事项与合同条款。尤其是不同教育阶段的保险金返还方式与金额。

第二再选购教育金保险的时候要选择有附加保费豁免功能的产品。保费“豁免”被称为保险中的保险，一般是作为附加险附加在缴费期的产品，它最大的功能是，如果在缴费期间，投保人一旦因为意外、或者疾病丧失了缴费能力，保险公司会代为缴纳，而孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顾你”这样的承诺。保单将继续有效，但是不用缴费，双重确保孩子的教育费用。保险公司的豁免功能是任何理财产品都没有办法替代的功能，唯独保险公司的产品才有。

第三：前面有提到过的核心原则之一：求早。教育金是一个刚性支出，越早买在孩子拿钱的年纪收益也就越高，将来孩子能拿到的钱也就越多。一般建议在孩子出生1周岁时投保教育金，因为买的早，能够选择最长的缴费期限，长期储蓄加上利滚利，把教育金的收益最大化。

第四：最好组合产品兼顾其他少儿保障。教育金是孩子未来教育经费的保障，除了教育金，还应该给孩子搭配意外险、重疾险和医疗险，这些基本保障都很重要，也是为人父母对孩子的一份关爱和责任。巧妙应用少儿教育金保险与其他险种的组合，达到利益最优。不同的保险公司会推出很多的保险类型，可以将不同的险种组合起来，可以实现投入收益的最大化。 

第五：在买之前，根据家庭的收入情况和未来给孩子的教育费用来做购买教育金的预算，不用强求一定缴到最高，在不影响目前家庭生活情况下，合理的支出购买教育金才是正确的。