保险是买消费型，还是返还型，这是让很多人都抓狂的问题。

消费型的保险，保费很便宜，但钱花了如果不出险感觉就很亏；返还型的，有事儿就赔钱，没事儿，保费还能退，但它的保费却比消费型的高出不少，那到底应该怎么选呢？

其实，两种保险各有特点，没有最好的保险，只有最合适的保险。而且，两种保险的首要目的都是风险保障，这决定了我们首先要关注保障条款，只有保障到位了，再讨论选择哪种更合适。

同样保障范围和保障期限，为什么返还型保费偏高？

如果保障范围和保障期限一样，返还型保险会比消费型的保费高一些。之所以保费偏高，是因为它的保费成本里多了一项：储蓄保费。

我们具体来看下两种保险的保费构成：

返还型保险多出来的这份“储蓄保费”，是对已缴保费进行管理，目的是在保障到期后得到返还款。所谓“羊毛出在羊身上”，这返还的保费，是由多交的保费购买来的。

两种保险的收益对比

在明白了为什么返还型保险的保费偏高、高出来的保费是做什么的之后，我们可以计算下，这笔多出来的钱，是自己理财划算，还是交给保险公司划算？

举个栗子，我们假设都是在相同情况下，30岁男性，交20年保费，保额50万，保到70岁。

A买的是消费型保险，保费是5000元，一共交了10万元。

B买的是返还型保险，保费是16000元，一共交了32万元，比老王多交22万元。

20年间，B比A多交22万，而B的返还型保险在70岁期满时返还32万保费。

猛然一看，是不是感觉B赚了！

其实我们更应该算一笔账，B买的返还型保险，刨去购买保障的10万，剩下的22万，经过40年变成了32万，核算下来，平均每年的收益率约为3.6%。

而如果购买消费型保险的A，拿10万出来买保险，22万用于理财，如果理财产品收益率高于3.6%，40年后他所拿到的收益将超过返还型保险的返还款。

此外，还有一个需要注意的点，就是返还型保险，返还的时间点是合同约定的，比如到70岁返还，如果被保险人在70岁之前身故，是无法拿到返还金的。

所以，你是愿意买消费型获得保障，剩下的钱自己去别的渠道打理，还是直接购买返还型保险强制自己储蓄。

这需要我们自己去衡量。

两种保险的适用人群

返还型保险和消费型保险并无优劣之分，只有是否合适之较。那么，这两种保险到底适合什么样的人群呢？

适合选择返还型保险的人群特征：1、强制储蓄；2、注重本金；3、没有长期稳定的投资渠道。

适合选择消费型保险的人群特征：1、想要保证手里有更多流动资金；2、有长期稳定的投资渠道。

可以根据自己的情况，选择适合自己的保险，打个样来说：对于经济情况一般，同时又有高保障需求的人而言，消费型产品是最适合的；如果你又有钱，又不擅长理财，返还型保险做为一个保障+强制储蓄的手段。

但还需要提醒一句，买保险一定要遵循保障优先的原则，莫让所谓利益蒙蔽双眼。