文 | 天府楼市
短短10天内，商贷、公积金均有了一些新变化，从国家改革房贷利率到成都住房公积金新政落地实施……对于购房者来说，这些调整究竟会带来哪些影响？
商贷利率调整后，月供会不会涨？
8月25日，央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。根据央行利率新政，自2019年10月8日起，首套住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR），二套住房以及商业用房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。
最近刷朋友圈，可能都会遇到一记灵魂拷问，LPR是什么意思？
LPR全称Loan Prime Rate，即贷款基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。
LPR起源于美国的最优惠利率（Prime Rate），在美国大萧条时期，企业大量倒闭，信誉良好的企业较少，但银行业资金过剩，于是部分商业银行开始有意降低信贷标准，并压低贷款利率，最终导致银行业不良贷款率不断恶化，造成不少银行倒闭。后为防止恶性竞争，美国出台了相关法规，并明确了最优贷款利率，以指导银行的贷款利率。
我国则是从2013年建立贷款基础利率LPR集中报价和发布机制。在此之前，银行都是按照央行发布的贷款基准利率作为标准。
2013年后为推动利率市场化改革，形成如今的每月20日央行都会公布贷款市场报价利率（名字也展现出市场化特征），银行贷款利率可综合客户的违约风险和期限风险等因素，在LPR基础上加减点产生。目前，我国处于市场利率和贷款基准利率并存的状态，也就是常说的利率双轨制度。
对LPR有了基本的了解后，我们再回归正题。
如今，央行明确表示，银行的各种贷款都要参照LPR，其中就包括房贷利率。
虽然央行利率新政已明确指出，“2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。”
但购房借款合同中可能早有类似条款：本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包括但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。
如果购房者签署的是这样的合同，那么，银行有权要求您以后按LPR利率进行还款。当然，不行使的可能性也是有的，这要看握有主动权的银行如何做。
央行8月20日公布了最新LPR报价：一年期LPR报价为4.25%，五年期LPR报价为4.85%。而现行基准利率是4.9%，LPR比基准利率低0.05%。
△LPR最新报价，图源自中国人民银行官网
如果之后每月20日发布的LPR依然比基准利率4.9%低，那么购房者的月供则会降低，但银行是否会行使变更权也就不好说了。
上述情况只是针对已经在10月8日前签订合同的购房者，而对于新签借款合同的人来说，银行可能会直接调高基点增加的数值，来保证实际利率不下降。
首套/二套的利率不低于LPR和不低于LPR加60个基点，只是一个下限而已。
2019年8月20日新的LPR首次公布当日，人民银行副行长刘国强在国务院政策例行吹风会明确表示，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不能下降。
也就是说，在“房住不炒”、因城施策等宏观调控下，房贷利率总体上不会有太大的变化。
提取公积金，不再需要购房合同
央行房贷利率新规发布以后，也引发了公众对住房公积金贷款利率调整的疑虑，官方对此明确，公积金个人住房贷款利率暂不调整。
除了这颗定心丸之外，成都住房公积金的提取也变得更加便捷。日前，成都住房公积金管理中心出台了《成都住房公积金提取业务管理实施细则》，该细则已于9月1日开始执行。
对于购房者来说，值得关注的是，要办理购房提取业务，如今已不需要提供收据、购房合同等材料了。
《细则》显示，以后偿还商业贷款本息、偿还公积金贷款本息、购买本市新建商品住房、购买本市再交易住房等提取标准化类型，申请要件已从14项减少到5项。
以购买成都市商品住房（含现房）为例：
若提取金额不超过购房款总额的30%（含），只需提供合同签约备案号和购房款发票或收据；
若提取金额超过购房款总额的30%或对提取金额有异议或与非配偶的共有人共有产权份额的，才需提供住建部门备案登记的商品房买卖合同和购房款发票或收据。
成都公积金中心相关负责人介绍，如果你近两年内办理过还贷提取业务，再办理同套房的还贷业务也不再需要购房合同、贷款合同，如果你的房屋地址在省内，贷款行属于工、农、中、建、交、招商、兴业等33家主要贷款行省内支行发放的，最后一项业务证明材料3个月还款明细也不需要提供了。
《细则》全面覆盖了成都住房公积金管理中心21 项公积金提取业务，使62项审核要件减少到39项，其中11种提取情形还实现了“零”业务证明材料，提取变化详情如下：
△图源自成都住房公积金管理中心
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天府楼市出品
编辑/排版：欣夏
法律顾问：四川君合律师事务所吴建平律师
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