记者 | 郝昕瑶

9月6日，在由中国发展研究基金会主办的“2019中国发展高层论坛”上，多位金融机构高层和专家对数字经济、数字货币等热点话题分享了他们的看法。

数字化技术在飞速发展，已经侵入到经济活动和日常生活的各个角落。联网和物联网，以非常低的成本使我们获取到海量的数据；区块链不可篡改、可追踪的特点，使得我们能够以非常低的成本去信任这些发生在区块链上的数据；云计算使得我们可以很低成本的处理海量的数据；人工智能则让我们很低成本的去利用这些海量的数据。

交易成本，不管是直接成本还是边际成本，大幅的下降或者趋近于零，对商业来说是决定性的。这些数字化的技术驱动了数字经济的诞生，数字经济以一种新的生态更好的追求美好生活的需求。

中国万向控股有限公司副董事长兼执行董事肖风认为，数字经济为商业带来多种变革：数据技术助推实现越来越多的跨境商业活动；数字化的技术压缩市场的层级，商业交易点对点完成，不再需要依靠更多的中介；数字化的技术缩短了产业的链条，支付、清算、结算越来越实时化；数字化技术把信息流、物流、资金流“三流合一”，商业服务场景化；商业模式智能化，实现对客户精准画像和精准匹配。

机遇也常常伴随着风险。

万事达卡中国区总裁常青在会上分享，数字经济和技术的发展也带来相应的信息安全隐患。

美国最大的银行之一，因为所谓的服务器配置错误，曾被黑客窃取了上亿张的信用卡数据、十多万的社保号码；2017年美国最大的征信机构也遭遇过黑客攻击，1.43亿美国用户的个人重要信息数据遭遇泄漏。

更可怖的数据体现在相应知识和资源更加薄弱的个人用户和中小企业用户方面，数据显示，2015年全球有一半的恶意网络攻击，针对的是员工不足250人的小型企业。

具体从国内形势来看，金融监管部门近期围绕电信网络诈骗、信息管理方面的要求不断加强，也能透视出这方面的风险隐患。

此外，管理物联网应用引发的网络流量以及带来的风险，对大部分的企业、甚至经济发展也是一个全新的挑战。

对此，常青提出四点建议：

第一，构建数字的身份系统，在更大的范围里面使用数字身份证书；

第二，采用通用的数据标准，通过加密和标记的方式来得到更加充分的表征，类似采取支付行业的数据安全标准；

第三，提高用户的安全意识，包括消费者的教育、标准的数字产品的标签和一些产品评估体系；

第四，积极接轨全球的框架，互联互通。

随着新技术的发展，数字货币已广为人知，其特点和数字经济的特点是高度契合的。

数字货币同样具有跨境、跨时空的特点；可编程、匿名但是可追踪的特点可以帮助监管部门的反洗钱工作；去中心化的信任机制可帮助实现点对点交易，省去信任中介；交易、支付、清算、结算同步完成。

光大证券全球首席经济学家彭文生认为，数字货币可以提高经济效率，但它带来的挑战是加大贫富差距和收入分配的差距——数字货币的投资者“赢者通吃”。

事实上，从货币的基础功能：支付手段、处置工具和计算单位来看，微信支付、支付宝等作为支付手段，是经济活动的一个结果，提高了生活的便利，而对宏观经济影响较小；而比特币，在彭文生看来，并不是货币，而是一种投机性的资产。

近期央行初步计划发行的数字货币，将维持央行和商业银行的二层结构，其主要目的是作为支付手段取代现金，如作为处置工具、支付利息，则可能导致中央银行资产负债表扩张，增加货币政策执行的工具，央行可以调控基础货币的利率来调控环境。负面影响或可能是挤压现有银行体系的利润。

从货币投放方式来看，彭文生指出，当前信贷扩张严峻的情势下，央行发行数字货币其实是一种财政行为，发行支付利息的数字货币有利于金融结构的改善。