记者 | 郝昕瑶

履新行长已有半年的金晓龙，正在试图让网商银行再次提速。

9月19日，在阿里巴巴上市五周年的这一天，网商银行对外宣布了一款酝酿数月的新产品——发票贷款。用支付宝扫一扫来扫描一张增值税发票，小微企业就可以获得网商银行的贷款，这一新服务将在广东、浙江等9省试行，一次性可覆盖3000万小微商家。

此举或将使得网商银行服务小微企业的数量再上一个数量级。据悉，网商银行已经累计服务1700万小微商家及个人经营者，这其中有80%从未从银行渠道获得过贷款。

“每个小微企业都有发票，我们可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。”金晓龙表示说。在他看来，不设线下网点的网商银行，却可以让每张发票成为自己在线下触达用户的智能柜台。

方便并非唯一的特点，在发票贷背后，网商银行打通了“税务”这一大动脉。在使用这一新贷款方式后，9省小微企业的额度平均将上涨3倍，如若是有优秀税务记录的小微企业，在授权并提供税务信息后，额度平均可上涨8-10倍。

税务信息一直是金融风控里重要的因子，事实上、各种各样的税贷、发票贷在银行和民间金融公司中也早就存在。

但在以往，小微企业却很少利用税务信息来为自己获取贷款，因为要打印提交税务信息并不便利，申请也并非易事，且常常会面临较高的利率。

但是，近两年，税务信息化程度大幅度提升，税务系统也一直在力推银税互动，在和互联网银行打通后，用户只需要一键授权，税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转，成为小微企业证明自己经营能力和信用状况的有力凭证，从而获得更高额的贷款支持。

网商银行成立时，马云曾为其立下“5年服务1000万小微企业”的KPI，2017年，也就是成立满3年时，网商银行便已完成了任务，并且再次设下“接下来3年服务3000万小微企业”的新目标。

今年3月，网商银行完成了一次高管迭代，胡晓明担任网商银行新一任董事长，金晓龙升任行长。

履新半年时间以来，金晓龙首次对外讲述其提速战略，“我们必须打通更多信息动脉”，金晓龙表示。

由于背靠阿里，来自阿里系的数据是网商银行最主要的风控依据，但这些尚没有反映小微企业的经营与信用全貌。但是，在打通税务等阿里系之外的信息后，网商银行就可以对其进行信贷服务，这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且对用户信用画像更为完整后，也让银行方能够更好地控制风险。

发票贷的背后，并不仅仅是信息通，还包含资金通、场景通。

金晓龙认为，这“三通”对于网商银行非常重要。打通税务信息，可以让用户面积扩大，风控更为完善；而资金通和场景通，则可以让小微企业获得更低成本的贷款融资。

对于开放越来越多场景和服务之后的风险和贷款质量问题，金晓龙并不担心。金晓龙分享了一些更为精细的调查数据：

2018年贷款笔数增长300%的省份包括内蒙、宁夏、新疆、青海和贵州；增长200%—300%的省区是西藏、云南、东三省。

在一二线城市2018年贷款增长70%，在三四五线城市和农村地区贷款增长是120%。

从这些数据来看，网商银行是整个普惠金融事业向底层80%的小微群体提供服务的一个非常有力的生力军，把很多客户从没有信用记录变成有信用记录，而不是和既有的传统金融体系去做抢夺。

网商银行的不良一直有较好的控制，在开放发票贷之后，金晓龙也同样乐观看好。在他看来，这些客户整体的不良或将更优于其他客群。商家的诚信、信用在很多方面表现是一贯性的，如果在经营方面、纳税方面是规范的，在金融信用记录上也会相对较好。