扫一扫下载界面新闻APP

P2P去担保化后 保险公司愿意为它兜底吗?

互联网金融指导意见的出台,明确P2P平台信息中介性质,并鼓励鼓励从业机构相互合作,实现优势互补。越来越多的P2P平台为了增信,正寻求与险企合作。

图片来源:华盖创意

日前央行等10个部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)明确表示,P2P网贷平台要明确信息中介性质,不得提供增信服务。这意味着,P2P平台自身不能为投资人提供担保。

但目前市场上P2P平台出现逾期、坏账或跑路的现象时有发生,“去担保化”后,平台拿什么保障投资人的安全?界面新闻记者了解到,越来越多P2P平台正寻求与保险企业合作,以达到为平台增信的目的。

8月12日,互联网金融企业上海米缸互联网金融信息服务有限公司(下称米缸金融)宣布与天安财险合作,为投资者提供履约保证保险服务。米缸金融董事长曹晓峰表示,该平台产品已经向保监会报备。未来,投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品,均可获得由天安财险出具的保单,假如借款人逾期兑付,天安财险将按照保单的约定履行保险责任。

“米缸金融作为网络撮合的信息中介平台,与传统银行模式就差了信用中介的功能,于是我们思考,除了银行,哪些机构可以担任信用中介的角色。”之后曹晓峰将眼光放在了保险企业上,他认为,保险企业有非常大的资产规模,基本上都是千亿以上规模,而且有很好的现金流。“保险公司因传统金融生态原因和P2P行业有很天然的结合基础。而且保险公司履约保证保险的险种可以和平台对接。”他说。

曹晓峰认为,保险公司愿意参与的出发点在于,平台选取的借款资产均来自于京沪两地的房地产抵押。即使发生逾期,这种不动产抵押物可以即刻变现,并用以赔付。而短时间内,房价不会出现崩盘的风险。

规模或许是天安财险合作的真正动力。天安是明天系旗下成立时间较早、风格低调的财险公司。注册资本99.31亿人民币。这一年来却在急速扩张。根据保监会披露的数据,2014年其保费收入为111.526亿,2015年六月天安财险纳入保费为672.7亿元,而目前,其保费规模已超过千亿元。因为规模扩张过快,这家公司需要马上要追加注册资本金。

这并非互联网金融平台与保险企业的首次联姻。据网贷之家不完全统计,截至2015年7月底,共有43家P2P网贷平台和保险公司进行增信合作。其中,2015年上半年合作平台数达18家,已超过去年与保险公司合作平台数总量。仅7月当月,就新增9家P2P平台引入保险公司合作。此前众安保险、国寿财险、阳光保险、华安保险、太平洋等保险公司均已试水P2P平台合作。

P2P公司跟险企之间,因合作标的不同,目前大致可分3种模式:有针对借款人的人身意外保障和对投资人账户资金安全保障的账户保障模式;有针对平台本身安全提供保险的平台保障模式;还有针对借款人所投资项目能否履约进行保障,保护投资人的本息安全的履约保证保险。米缸金融和天安财险的合作模式,即属于第三种,履约保证保险模式。

履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

不过这种模式下,保险公司要承担的风险较大,目前P2P平台跑路、自融、非法集资、兑付困难等事件频发,而且一旦出现坏账,数额都较大。出于风险考虑,险企对涉足履约保险业务相对谨慎,大部分还持观望态度。在米缸金融与天安财险合作之前,此类履约保证保险模式下的合作尚处于试水阶段,只有一些P2P企业对险企表达过合作意向,但合作尚未正式落地。

其中包括,从2014年开始,陆金所的一些产品开始引入平安产险的履约险,未来该平台线上产品都要加保险,将逐步取消担保。今年6月,华安保险正式与互联网投融资平台精融汇携手,为该平台全部投资项目承保履约保证保险。7月,人保与P2P平台煜隆投资人签订了履约保证保险战略合作,该方案通过保监局审核后方可实施。

因此,从保单对接产品的角度来看,米缸金融算是目前率先完成“P2P+履约保证保险”模式的P2P平台。

曹晓峰认为,产品合作规模上看,之前华安等保险公司与平台合作仅仅算是一个小规模的试水,没有任何持续性,而天安的承保规模会是数10亿。“(他们)仅仅保几十万元的规模,且很多公司本身就有股东关系,而我们完全是基于市场的合作。”他说。

天安财险副总裁张宇生认为,从体量上看,多数P2P平台合作的担保公司显然跟保险公司不在一个量级上,另外,监管上也提出了更高的要求。在新型互联网环境下,保险更侧重于风险管控。行业去担保化已成大势所趋,保险+P2P模式将是未来方向。

米缸金融2014年成立,注册资本人民币1亿元,位于中国金融中心上海陆家嘴,米缸金融以P2P、P2B为主要模式,是国内首创“生活场景理财”、“消费理财”概念的互联网金融企业。

1994年成立的天安财产保险股份有限公司,是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司和国内第四家财产保险公司,总部设在上海浦东。

未经正式授权严禁转载本文,侵权必究。
表情
您至少需输入5个字

评论 0

相关文章